陽春三月，春暖花開，伴隨著萬物復蘇，之前劉主席預言的股市“春天”也如約而至。當然也要注意，欲暖還寒，春風似剪刀。

　　眼看著股市勢如破竹，站上3000點，銀行理財卻依然低迷，徘徊在4%，各家銀行的客戶經理施展十八般攬儲武藝，營銷消息也從“小蘋果”迭代到“小玫瑰”。

　　在普惠金融深入推進、居民消費結構深刻調整及線上紅利日漸枯竭的大環境下，如何拉動負債持續增長，增加資金沉淀；如何有效利用互聯網技術，用更低的成本，獲取更優質的客戶；如何用產品創新吸引客戶，提升客群的活躍度，減少睡眠賬戶；如何尋找到業務發展的支點和定力，縱使“千瘡百孔”，依然要持之以恒，都成為我們銀行從業人員討論的重要話題?！　?/p>

　　去年以來，拼多多、“社區團購”、“小鎮青年”等名詞不斷走紅，也讓我們看到消費分級背后新市場的潛力，場景獲客、客群分類、服務下沉、精耕細作，已經成為銀行業換道超車的共識。

　　2018年12月中央經濟工作會議提出，要以金融體系結構調整優化為重點深化金融體制改革，發展民營銀行和社區銀行，推動城商行、農商行、農信社業務逐步回歸本源。

　　剛剛進行的兩會，政府工作報告中再次提出，以服務實體經濟為導向，改革優化金融體系結構，發展民營銀行和社區銀行。足以看出，社區銀行將成為未來銀行探索的重要方向?！　?/p>

　　我們暫不去區分社區銀行的概念和具體表現形式，僅僅從業務經營發展的角度，探討社區銀行、社區金融的發展路徑。

　　眾所周知，社區是人群的活動區、商圈的匯合點，也是財富的蓄水池，擁有豐富的場景資源、巨大的流量優勢和極強的用戶粘性。

　　做社區金融，并不僅僅是通過線上繳費等形式，增加資金沉淀，降低負債成本，正如做聚合支付，并不僅僅是做支付，而是以支付作為生態閉環的入口，下大力氣去經營背后商戶及用戶客群，以期將此類客群進行剛性轉化，培育新的業務增長點；社區也是如此，借助社區豐富的場景，以支付為切入點，逐步培育社區客群，增強粘性，在支付的基礎上，進一步拓展財富和融資等產品。

　　因而，社區金融是非常有前途和潛力的零售金融市場，當然，也是一塊難啃的骨頭，需要打通銀行、地產公司、物業、周邊商戶、社區居民等多方的利益鏈條，很多金融機構都進行嘗試，卻沒有成功觸發，這也讓社區金融成為新風口?！　?/p>

　　我們做社區金融，也是以支付作為入口，參考同業光大云繳費平臺，力圖借助深耕本地的區域優勢、良好的品牌信譽優勢以及與地方政府的合作關系，將水電煤物業費等公共繳費向線上化遷移，通過繳費支付的線上化，獲取交易流水、交易金額、社區區位、社區品質等等數據信息，豐富自身數據庫。

　　盡管市場需求仍然較大，比如物業，在六線城市，不少小區的繳費依然依賴現金，但是業務拓展仍面臨很多困境：外部面臨著支付寶、微信等各類公司的強力滲透，內部行內營銷激勵難以到位，再加上社區物業系統原本就非常復雜，譬如物業費一項，就存在一個小區一種政策的情況，有小區提前繳費有折扣，而折扣力度各不相同，這種需求尚能滿足，對于折扣進行參數化管理；但有小區根據住戶入住時間分段計費，計費規則各不相同，系統實現相當困難?！　?/p>

　　我們原本是希望借助簡單易于操作的系統，實現繳費業務的線上化，但在業務推進中，愈發感覺，拓展的小區數量雖然在增多，但是各種新需求的增速，遠超預期，系統越做越復雜，生產問題越優化卻越多，仿佛陷入怪圈，與初心背道而馳。

　　此后，我們更希望借助場景合作方的專業優勢，場景合作方深耕某一行業，對需求的把握更深入，配置更靈活，而銀行端，則重點提供賬戶體系和支付能力，揚長避短，各取所需。

　　回到社區金融的主題中，我們講場景金融、客群分類、服務下沉和精耕細作，其實社區金融是一個很好的載體?！　?/p>

　　社區中蘊含著“吃、穿、住、行、醫、教”等各種消費場景，不論是醫美分期、教育分期，亦或是各種裝修貸、消費貸等，甚至未來的房屋租賃，均可以從社區場景中找到。

　　社區也是一個對客群進行分級分類管理的重要窗口，通過社區可以初步判斷小區的檔次、居民的階層、消費的能力等，進而構建社區居民的基本生活軌跡和人物畫像，為社區居民提供差異化的理財產品、融資產品等。

　　社區也是服務下沉的重要渠道，譬如之前批量設立的社區支行，其實服務下沉未必通過廣布網點來實現，可以參考互聯網銀行的運營模式，利用O2O的模式，實現線上線下的交互。

　　社區也是考驗銀行精細化運營的重要平臺，因為發展社區金融，確實需要精耕細作，俯下身子，耐著性子，就如同做聚合支付一樣，即便千瘡百孔，也要堅持著，一點點的做起來?！　?/p>

　　社區金融的本質，是更精細的服務于一個個家庭，以及家庭中的個體。

　　因此，不論是橫向的滿足家庭繳納物業費和社區醫院的掛號以及生活消費等場景，還是縱向的滿足家庭從幼至老各個年齡階層的需求，比如幼兒園學費繳納、兒童金融生態圈構建、青少年的留學金融服務以及家庭購車等金融服務，甚至是家庭個體不同性別不同年齡階段的各種金融需求，這都需要我們針對每個環節進行深入挖掘、挖掘再挖掘，對每個環節的產品設計，要貼近客戶需求，每一個細分環節，都可能是一片藍海。

　　針對社區金融，我們也在做更多的嘗試，如在兒童的娛樂、教育等方面切入，針對老年客群，創新存本取息產品及參考同業，定制化手機銀行等。

　　雖然道阻且長，但是社區金融確實擁有巨大的潛力，賦能社區，搶占未來新風口，是銀行業發展的大趨勢，也是區域性銀行經營本地客戶、培育新增長點的小趨勢。

　　賦能社區，未來可期。

　　文章系作者投稿，文中內容不代表中國電子銀行網觀點和立場。

責任編輯：王超