隨著移動互聯網的加速發展，消費者對金融服務與場景緊密融合的需求日益增長，場景金融成為商業銀行持續發展的必由之路。場景金融是將金融服務融入到具體的商業化服務場景中，將客戶需求與金融服務緊密結合，為客戶提供更加便捷、高效、個性化的金融解決方案，有助于增強客戶體驗，提升客戶粘性和忠誠度，從而提高商業銀行的市場競爭力。商業銀行具有資金與信譽優勢、金融專業能力優勢、客戶資源與渠道優勢、數據與技術優勢、合規與監管優勢等，在建設場景金融方面具有良好支撐。具體來看，商業銀行建設場景金融，可以從以下幾個方面入手：

一、深入了解客戶需求

當前，隨著移動互聯網的發展，客戶的消費習慣也在發生巨大變化，只有深入了解客戶需求，才能建設更好的場景金融服務。一是要深入開展市場調研?？梢圆扇“l放調查問卷、面對面訪談、同業調研等方式，對客戶分層分群開展調研，深入了解用戶的生活場景和金融需求。如針對年輕人、上班族、老年人等調研在購物、旅游、醫療、教育等金融服務使用情況和期望，對小微企業、中型企業、大型企業等調研其在金融服務中遇到的痛點以及期望的金融服務等。二是要深入分析客戶數據。商業銀行積累了大量的賬戶信息、信用記錄、資產數據以及客戶瀏覽信息、交易數據等動態行為數據，要通過大數據分析技術挖掘客戶在不同場景下的行為模式和金融服務需求傾向，制定精準的客戶畫像，從而為客戶精準推薦符合其風險偏好的個貸、基金、股票等理財產品，提高服務的針對性和有效性，助力金融服務價值轉化。

二、構建多樣化場景生態

良好的場景生態可以拓展金融服務邊界，連接客戶與商家或者更多特定客戶群體，為客戶提供無處不在、無微不至的服務。一是完善自建場景，打造金融場景平臺。目前商業銀行一般以個人手機銀行和生活類平臺為主，要充分用好現有平臺。對于個人手機銀行，可以將其打造為線上經營的主陣地，不斷豐富與拓展功能，深化線上線下融合，將銀行的所有服務搬到線上，持續優化轉賬匯款、賬戶管理等基礎金融服務，豐富理財產品，研究定制個性化的財富管理方案等，吸引更多客戶，提高用戶活躍度。二是嵌入外部場景，拓展場景合作伙伴。對于主打生活服務的APP，要強化生活服務場景融合，將金融服務覆蓋到更多的生活場景中。例如，與電商平臺合作，打造消費金融場景，推出消費分期產品等；與醫療機構合作，打造醫療金融場景，推出醫療保險產品等；與政務機構合作，強化綜合服務，豐富在線繳費等便民服務。

三、整合產業鏈場景

商業銀行通過整合產業鏈場景，可以深入到產業鏈的各個環節，如為原材料采購提供貿易融資，為生產環節提供設備租賃融資等，從而拓展業務范圍，增加收入來源。一是助力優化產業鏈資金流。傳統產業鏈面臨自身信用等級較低、抵押物不足等融資難的問題，銀行可以通過應收賬款質押、倉單質押等供應鏈金融模式，在對產業鏈上下游中小企業信用評估的基礎上，為其提供融資服務，促進整個產業鏈資金流的順暢流動。同時，商業銀行可以順勢推出資金集中管理等服務，提高資金周轉速度，助力產業鏈上的企業提高資金使用效率。二是融入產業鏈升級與創新。傳統的產業鏈可以通過產品升級、工藝升級、功能升級、鏈條升級等多個維度，推動自身從低附加值向高附加轉變，從而逐漸演變為高新技術企業。高新技術企業一般具有較高的成長潛力和良好的發展前景，是商業銀行優質的長期客戶資源。商業銀行可以聚焦產業鏈企業的金融需求進行金融產品創新，如針對高新技術企業的知識產權質押融資等，從而不斷為高新技術產業鏈相關企業提供專業的、時效性和靈活性高的金融產品，滿足產業鏈升級所需的資金需求。

四、強化風險控制

在場景金融中，風險防控至關重要。一是要加強信用風險控制。將客戶在各場景的金融數據納入信用記錄分析框架。例如，在電商購物分期場景中，銀行可以參考消費者在電商平臺的交易歷史，包括購買頻率、退貨率、商品價格區間等因素，及時分析潛在的風險客戶和異常交易行為，并結合銀行自身的信用評分模型，對風險進行動態監測和預警，綜合評估客戶的還款能力和還款意愿，從而對客戶的信用評級進行調整。二是要加強金融科技風險防控。人工智能、大數據、區塊鏈等先進技術在推動場景金融快速發展的過程中，也會帶來用戶數據泄露、資金損失等問題，導致不良輿情，對商業銀行產生負面影響。因次要加強網絡安全建設，加強對網絡設備、系統和數據的安全管理，采取加密、備份等措施，保護用戶的個人信息和交易數據安全，開展攻防演練等實戰演習，防范網絡攻擊和數據泄露風險等。三是強化市場風險控制。場景金融產品與市場環境變化密切相關，市場環境波動會對場景金融各類產品的收益產生影響。例如，在汽車金融場景中，汽車市場的銷售情況、價格波動、消費者偏好變化等都會對汽車金融業務產生影響。因次，商業銀行需要時刻關注場景金融各類產品所涉及的市場環境，獲取相關市場的最新信息，從而及時根據市場波動制定相應措施，避免效益受損。同時，商業銀行可以采用多元化的金融產品組合分散市場風險，例如合理配置分期付款、信用卡、消費貸款等多種產品，降低因某一市場因素變化導致的整體風險。此外，還可以運用金融衍生品進行風險對沖。

（文章系作者投稿，文中內容不代表中國電子銀行網觀點和立場）

責任編輯：王煊