7月5日，中國銀行發布的行業首個《金融場景生態建設行業發展白皮書》(簡稱《白皮書》)指出，數字經濟蓬勃發展，新產業、新業態、新場景應運而生，但金融服務實體經濟的本質并沒有改變。在新的時代背景下，消費升級、異業競爭、風險防控等對商業銀行提出了全新的要求與挑戰。與此同時，非金融行業場景化不斷演進，金融與科技加速融合，為商業銀行建設金融場景創造了可行之道，也為商業銀行服務實體經濟、應對全新挑戰提供了破題之策。

《白皮書》認為，商業銀行可以從戰略選擇、市場空間、生態格局、自身稟賦等維度對場景進行評價。未來，商業銀行在金融場景生態建設中可能面臨風險隔離、消費者權益保護、技術迭代、考評機制和戰略定力等方面的挑戰。

多維度選擇金融場景

金融場景，是指將金融服務下沉到相關非金融服務中，打造一站式服務與極致消費體驗，敏捷響應、高效滿足特定客群需求。

金融場景建設對于行業深度和廣度均有較高要求。商業銀行如何集中力量選擇最具發展前景、與自身稟賦相契合的行業方向進行突破顯得格外重要。

《白皮書》認為，可從戰略選擇、市場空間、生態格局、自身稟賦等維度進行評價。戰略選擇方面，應評價目標場景是否順應大勢，即高度契合國家戰略導向和社會發展需要。未來，電子商務、社區經濟、運動、醫療、汽車、銀發、教育等領域將是商業銀行順應我國人口結構變化、助力滿足人民群眾需求、服務實體經濟的必然選擇。

市場空間方面，應評價目標場景當前的市場空間及未來發展潛力，即具有一定的客戶規模與市場容量，未來具有增長潛力，且具備價值轉化能力。

生態格局方面，應評價目標場景當前的生態格局情況，即是否已經具備相對成熟的行業格局，基礎設施、產業鏈是否完備，參與場景建設的機構競爭是否激烈。

自身稟賦方面，應評價商業銀行的自身稟賦是否能夠支撐目標場景建設，具體可以通過客群匹配、行業專長、運營能力、行業協同四個方面來進行評價。

應對多方面挑戰

《白皮書》指出，未來商業銀行在金融場景生態建設中可能面臨風險隔離、消費者權益保護、技術迭代、考評機制等方面的挑戰。

首先是金融業務與非金融業務嚴格風險隔離?！栋灼分赋?，當前商業銀行在金融場景創新過程中存在一些薄弱環節，如場景中未明確界定各參與方責任、未明確對場景下游準入商戶的標準、場景內涉及金融信息服務及相關業務管理要求邊界模糊等。

其次是金融消費者權益保護審慎性與非金融服務便利性的平衡。如果完全依據金融消費者權益保護標準去運營整個場景，在涉及非金融業務時服務效果就會大打折扣。商業銀行如何在金融場景生態建設中以審慎性為原則做好消費者權益保護工作，同時確保整體營銷服務效果，需持續探索。

再次是關注技術風險，對標互聯網企業提升技術迭代競爭力?！栋灼氛J為，當前，金融場景建設相對于與其他傳統商業銀行業務而言已持有諸多“綠色通行證”，但在技術迭代過程中仍舊面臨審批流程長、制約條件多、難以快速響應客戶需求的難題。

此外，數字化時代商業銀行特色考評體系應該如何建立以及如何保持戰略定力，以金融場景生態建設推動行業轉型成為未來商業銀行需要解決的難題。

責任編輯：王煊