近年來，民生銀行持續創新突破，圍繞客戶需求及產業變革趨勢，協同聯動行業資源與合作伙伴，以開放銀行服務“民生云+”為支點，撬動了銀行服務的N種可能性。民生銀行正乘著“云+”模式的春風，加速業務發展模式的數字化、智能化升級，推動客戶服務模式向場景化、生態化轉型。

開放融合，銀行經營模式的必然趨勢

近年來，5G技術、大數據、云計算、物聯網、人工智能等信息技術與金融業務深度融合，為金融發展提供創新活力。數字經濟的蓬勃發展，深刻改變了金融業發展的內外部環境。在國家政策層面，一系列鼓勵培育數字經濟新產業、新業態和新模式的支持政策相繼出臺，為銀行業數字化轉型指明了方向、培育了沃土。在市場需求層面，供給側改革深入推進，經濟結構不斷優化，新興產業蓬勃發展，由此帶來客戶需求、產業生態也在發生巨大變化。特別是新冠肺炎疫情以來，用戶行為日益轉變，醫療、教育、制造業、電子商務、政府服務等行業效能的不斷提升，都在加速數字化進程。

通常認為“金融+場景”是銀行構建生態圈的1.0版本，銀行從傳統的金融業務不斷豐富拓展服務的內涵與外延，與人們的吃、喝、游、購、娛等非金融生活場景相結合。而面對數字經濟蓬勃發展的新態勢，銀行生態圈的1.0版本也亟待升級為2.0模式。

1.0時代，金融服務從終端消費領域切入，致力于成為客戶日常生活的“貼心幫手”；2.0時代，則是瞄準產業數字化需求，以服務產業的轉型升級為契機，為客戶提供更好的產品與服務。數字金融進一步嵌入消費場景并深入產業鏈條，打通從生產制造到消費服務的價值鏈，形成從消費到產業的生態協同。

這種生態性要求傳統商業銀行組織架構向扁平化、平臺化、分布式架構變革，削弱部門間的壁壘，從以前的由上下級驅動向用戶需求驅動轉變，結合服務產業鏈上不同主體的多樣化、個性化金融服務需求，重新整合梳理自身金融產品，并通過與外部合作伙伴的鏈接融合，實現1+N，乃至N+N的聚合效應。因此，開放、協同、融合，是銀行實現經營模式轉型的題中之義、必然要求。

通過打通內部系統，打開銀行業務邊界，攜手外部生態伙伴，銀行可構建開放式、平臺化的運營架構、組織架構、技術架構，通過連接客戶生態，廣泛觸達并嵌入多元化服務場景，全面了解客戶（KYC），再造客戶旅程，打造流暢極致的客戶體驗。圍繞平臺化運營、生態化金融、開放式服務等方向，以數字化轉型為引領，打造數字金融新業態已成為銀行業的共識。

深入場景，賦能數字經濟的民生力量

近年來，民生銀行始終緊緊把握時代脈搏，在持續升級“金融+場景”服務的同時，積極探索實踐賦能數字經濟發展的全新路徑。

面向零售用戶，打造了金融+生活自有場景服務。以網上銀行、手機銀行、微信銀行“三個銀行”為載體，通過生活圈、民生小程序打造線上綜合服務體系，促進金融產品和非金融服務的融合，持續提升線上自建場景的綜合服務能力。

面向對公客戶，打造了金融+生產定制場景服務。圍繞戰略客戶的業務場景，優化銀企直聯平臺，為企業客戶提供定制化解決方案，打通整個產業鏈條，將服務廣泛嵌入到戰略客戶的生產環節，滿足企業生產經營活動中的各種金融服務需求。

基于微信生態中的社交場景，在業內率先推出“企業微信金融版”，打造社交場景服務，開辟了客戶經理與客戶一對一線上咨詢服務通道，方便客戶快速聯系客戶經理，獲得更專業、更安全、更便捷、更有溫度的金融服務。截至2020年12月底，民生銀行已有2.6萬員工開通企業微信，添加并服務客戶近200萬人。

基于數字化場景化的支付生態，為客戶提供“一站式、全方位”的綜合支付服務體系。積極挖掘市場需求和行業痛點，打造聚合網絡收單產品，為商戶提供綜合化資金收付服務；篩選重點優質行業，通過和行業龍頭企業合作，依托銀行自身賬戶、支付及理財增值服務等優勢，開展金融賦能實體經濟探索，打造支付生態圈；通過B2B2C價值鏈傳導，帶動C端用戶體驗和忠誠度提升，實現多方“共贏”。民生銀行為東方航空提供“電子錢包”支付解決方案，以銀行賬戶為底層賬戶，依托民生付線上收銀臺解決東方航空自有場景支付需求，借助銀聯移動支付解決東方航空為其會員提供跨場景支付需求；民生銀行為步步高連鎖公司提供“零錢包”支付解決方案，打造了業內首家基于微信小程序體系的綜合結算服務方案，聯合互聯網頭部平臺，為企業會員提供錢包支付服務，助力企業搭建全渠道智慧零售生態，贏獲了企業的充分認可。

鏈接未來，重塑無限可能的發展空間

構建場景金融新生態并非是要打造全能型的銀行，而是通過鏈接合作伙伴，共享服務、客戶、資源，實現從直接服務到共建生態的轉變，撬動無限可能的發現潛力，重塑充滿想象的未來空間。

民生銀行開放銀行基于客戶綜合化的服務需求，遵循全行共建、能力聚合的原則，實現公私聯動、業務共享和交叉銷售。通過重點打造“民生云+”和“行業云專區”兩個特色板塊，實現在場景中獲客、在場景中服務、在場景中經營的新商業模式，探索形成新的利潤增長點。

“民生云+”通過API輸出金融服務和產品，重點進行跨板塊的產品組合，形成面向行業客戶的綜合服務方案。綜合服務方案的意義在于場景生態深度開發、產品交叉銷售協同、行業客戶快速推廣復用、開辟獲客與資產增長新源頭。

“行業云專區”通過與合作方開展非金服務的合作研發，打造行業云服務，實現對生態場景的全面服務能力。從中小微企業客戶服務著手，聯合行業頭部服務商打造民生專屬行業云，投放到行業云專區，與網上銀行、手機銀行形成聯動，打造普適性強的核心服務，用“非金+金融”的綜合服務提升民生銀行對公客戶服務的競爭優勢。

當前，開放銀行在全球各地均呈現出持續發展態勢，業內領先銀行為融入生態、賦能生態，均在積極布局開放銀行、探索開放式轉型之路。開放銀行為商業銀行突破傳統經營模式瓶頸、實現高質量發展提供方向，為銀行業商業模式變革、傳統格局重構提供助力。

民生銀行未來將依托全行優勢資源和技術實力，加強全行統一開放服務能力、平臺運營能力、資源整合能力、數據驅動能力、場景生態支持能力建設，聯合商業生態伙伴，尤其是垂直行業軟件服務商，以記賬報稅、費控報銷、薪資代發等金融+非金綜合服務為切入點，為數字金融、產業互聯、行業平臺提供綜合服務方案，深挖行業生態金融需求，為數字經濟注入的“云+”力量。

責任編輯：方杰