近年來，中國經濟高速增長，居民收入和財富持續積累，中國已成為全球第二大財富管理市場。根據中國銀行業協會的數據，從資產規?？?，2022年末我國個人可投資資產規模達278萬億元人民幣，2025年有望達到332萬億元人民幣，財富管理市場發展前景廣闊。中高收入群體持續擴大產生爆發性財富管理需求，伴隨著房住不炒、經濟動力換擋、低利率水平、資管新規等因素，居民正在尋找新的財富增值渠道。此外，數字技術蓬勃發展，金融科技的應用也為財富管理發展帶來新的機遇。

從我國財富管理市場結構來看，銀行理財規模最大，基金、信托和保險資管規模緊隨其后，整體上呈現出以銀行為核心、非銀機構百花齊放的良性競爭發展格局。2023年，六家大型國有商業銀行平均中間業務收入占比不足 15%，相較國際優秀銀行 40% 左右的占比差距甚大。中間收入的主要來源為財富管理業務，財富管理業務因其具有低資本、低消耗、低波動，高投入、高回報、高潛力、高估值的“三低四高”特點，可以有效提高銀行的利潤留存率，改善銀行收入結構。從市場發展、同業競爭、客戶需求以及經營策略、盈利模式等角度考慮，發展財富管理業務對商業銀行具有重要意義。商業銀行可依托自身龐大的客戶基礎、豐富的網點渠道、較高的客戶信任度、齊全的金融牌照等優勢，聚焦“六個堅持”，推進財富管理業務數字化轉型。

第一，堅持數據驅動，賦能財富管理業務數字化經營。

一是要加強數據統籌。加大數據統籌力度，打破部門間、總分行間、平臺間、系統間的數據壁壘，通過電子化、數據化、信息化、智能化建設，實現跨板塊、跨部門、跨層級業務與業務的協同，統籌財富管理數據資產，加強跨價值鏈各環節的橫向共享協作管理，完善利益共享和責任共擔的考核機制，有助于提高財富管理業務協同效率和決策效率。二是要深化數據應用。充分發揮商業銀行海量的數據資源價值，圍繞潛在客戶促首購、價值客戶提規模、流失客戶促留存等核心客戶成長階段，持續完善客戶生命周期模型體系，根據客戶基本特征、消費能力、興趣愛好、風險偏好等特征，構建豐富的客戶標簽體系，推進客戶畫像，做好客戶洞察，深入挖掘客戶財富管理需求，借助算法建模提供個性化理財服務、提升智能化經營水平，實現“千人千面”的精準營銷。

第二，堅持產品創新，引領財富管理業務數字化經營。一是要提高產品的投研能力。堅持以市場為導向、以客戶為中心的產品創新理念，圍繞高效、科學、貼近市場的產品創新機制，著力推進在個人信貸、對公融資、投行業務、財富傳承、稅收規劃等領域創新力度，開發和設計差異化、定制化的理財產品，打造“爆款產品”。同時，借鑒國際先進經驗，加強在另類資產投資、大類資產配置等方面的創新，提高理財產品的多元化配置能力。二是要打造開放的平臺生態。立足“合作共贏”的發展理念，加大與理財子公司、基金、保險、信托、證券等各類財富管理機構的合作力度，積極引入優質的公司、優質的產品，豐富自身的產品貨架，為客戶提供“一站式”綜合理財服務，促進客戶留存。

第三，堅持風控筑底，保障財富管理業務數字化經營。一是要建立完善的風控體系。時刻關注財富管理業務的市場風險、信用風險、道德風險、操作風險，建立全客戶、全渠道、全業務、全流程、全場景等全面化、精細化的風控體系，通過系統賦能、數據賦能，實現動態風控、智能風控和全程風控。二是要建立完善的風控運營機制。根據財富管理業務特點，構建分級告警、分類處置、協同核查、迭代運營等全流程閉環集中的風控運營模式，形成“風險洞察—案例研判—特征提煉—模型搭建”的標準化流程，定期重檢監管要求與現有運營策略的匹配度，持續研發并迭代運營策略，夯實財富管理業務數字化風控基礎，提升風控數字化、精準化、智能化水平，全面監控財富管理產品可能存在的安全風險，實現客戶體驗更安全。

第四，堅持場景引流，深化財富管理業務數字化經營。

一是要積極建設生態場景，拓展理財產品邊界。積極融入數字政務、數字普惠金融、鄉村振興等經濟戰略大局，構筑“流量生態圈”，為財富管理業務夯實發展基礎。豐富場景渠道，將理財產品嵌入衣食住行、產業現代化、行業供應鏈、政務服務等各類生產和生活場景中，增加理財產品曝光量，為發展財富管理業務提供流量支撐。二是要加強生態合作，拓寬理財產品賽道。持續拓寬合作場景，加強與頭部互聯網企業合作，聚焦頭部互聯網平臺萬億生態的商家及行業客戶，深入分析其用戶群體實際痛點需求，提供特色化、個性化、差異化理財產品服務，借助平臺流量增加獲客、活客能力，為發展財富管理業務拓寬客戶基礎。

第五，堅持體驗牽引，助力財富管理業務數字化經營。

一是要強化線上線下協同。借助數字技術，對網點渠道進行智能化、線上化改造，打通線上線下全渠道交互融合路徑，使客戶在不同渠道獲得同樣的信息和體驗。借助數字化工具，為客戶提供良好的線上線下互動服務，提升客戶獲得感。二是要提升客戶數字化體驗。根據客戶建議及對標同業研究，持續優化手機銀行等核心產品功能、交互方式，實現客戶體驗更順暢。多元化配置理財產品，完善手機銀行和微信銀行等數字渠道，使得客戶獲取財富管理產品和服務更便捷。提升數據洞察、精準營銷能力，將合適的理財產品觸達合適的客戶，實現客戶體驗更智能。

第六，堅持人才引領，支撐財富管理業務數字化經營。一是要加大金融科技人才培養力度。組建金融科技人才隊伍，加強大數據、區塊鏈、云計算、數據挖掘、機器學習、智慧風控等核心能力培養，提升金融科技人才的模型建設能力、數據洞察能力、產品建設能力、風控能力、平臺運營能力，培養具備較強實操性和創新能力的金融科技復合型人才，為大財富管理項目的研究與研發、項目執行提供人才支持，為推動資產管理業務數字化轉型提供保障。二是要打造專業的財富管理人才隊伍。建立專業投顧團隊，運用市場化、更專業、更科學的遴選工具、遴選機制和遴選策略，為客戶提供更優質的綜合金融服務方案。建立專業銷售團隊，提升其財富管理、銷售技能和銀行業知識等方面的技能，更好適配數字化戰略，為客戶提供更加貼心、專業、溫馨的理財服務。

（文章系作者投稿，文中內容不代表中國電子銀行網觀點和立場）

責任編輯：王煊