今年中央金融工作會議強調，金融是國民經濟的血脈，是國家核心競爭力的重要組成部分。要堅定不移走中國特色金融發展之路，推動我國金融高質量發展，為以中國式現代化全面推進強國建設、民族復興偉業提供有力支撐。會議明確提出要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章，為推進金融高質量發展做好金融工作指明了方向。

作為國內首家數字銀行，微眾銀行自成立起便將科技作為驅動業務發展的核心引擎，并通過深度融合數字技術與普惠金融，拓展了金融服務的外延、豐富和深化了金融服務的內涵，初步探索出了一條商業可持續、成本可負擔的數字普惠金融新模式。

發揮數字科技優勢，夯實數字金融生態基礎

近年來，新一代數字技術蓬勃興起，與實體經濟融合，促進了數字產業化和產業數字化的協調發展，催生了數字經濟這一全新的經濟形態。當下，數字金融為數字經濟提供高效服務，將對促進我國經濟高質量發展發揮重要作用。

過去，普惠金融業務發展面臨著觸達范圍較窄、成本較高、體驗較差和商業上難以持續等問題。尤其在科技基礎設施方面，存在“買不到、買不起”的難點。為破解該難題，微眾銀行創新金融科技解決方案，打破了金融科技的大容量、低成本、高可用性“不可能三角”，助力打造健康的數字普惠金融生態。

我們從成立之初便基于“開放蜂巢Openhive”技術，利用標準化硬件和開源軟件，構建了國內領先的基于安全可控技術的全分布式銀行系統架構，成功建立同城多中心多活架構，其高可用、高彈性、高擴展的特點使得微眾銀行能夠支持海量的客戶規模及高并發的交易量。該系統將單賬戶每年IT運維成本降低至2元，不到國內外同行十分之一的水平，為我們深耕普惠金融奠定了成本優勢。當前，該系統實現單日金融交易峰值超10億筆、日均金融交易超5億筆，支持微眾銀行為全國近4億個人客戶和超440萬家小微市場主體提供高效、優質的數字金融服務。

九年以來，微眾銀行持續在人工智能、區塊鏈、云計算和大數據等方面的研究、應用持續投入，科技人員占比始終保持在50%以上，歷年科技投入占營業收入比重約達10%，累計申請發明專利超過3,600項，也是中國銀行業首家國家級高新技術企業。

除了應用金融科技于數字金融業務創新、服務實體經濟發展，我們也將多年積淀的數字科技能力開源，為行業技術發展及各行各業的數字化轉型與發展提供有力支撐。自2017年起，微眾銀行陸續把四個領域的核心技術以開源的方式貢獻給全社會，截至2023年6月，已對外開源35個項目。

潛心耕耘普惠金融，提升金融服務質效

2005年，聯合國首次提出“普惠金融”概念，指通過可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。2013年，黨的十八屆三中全會將“發展普惠金融”上升為國家戰略，系統指引并推進普惠金融發展。今年，國務院《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》則明確了未來五年推進普惠金融高質量發展的方向。

九年來，微眾銀行一以貫之地貫徹“讓金融普惠大眾”的初心使命，發揮數字銀行所積淀的數字科技能力，搭建了特色化、差異化的數字普惠金融服務矩陣，讓更多的小微企業和普羅大眾平等地享受金融服務，探索出商業可持續的普惠金融發展新模式，助力普惠金融實現高質量發展。

通過“微粒貸”“微眾銀行財富+”等普惠金融產品，微眾銀行為大眾提供包括信貸、賬戶、存款及理財在內的綜合金融服務，滿足大眾的多元金融服務需求，目前已輻射全國31個省、自治區、直轄市。其中，“微粒貸”約70%的單筆貸款的實際成本低于100元，低成本滿足了普羅大眾小額、靈活的消費信貸需求；“微眾銀行財富+”則打造普惠型財富管理服務，為大眾提供多元化資產配置選擇，進一步探索數字普惠金融新路徑。

另一方面，經濟的蓬勃發展離不開小微企業的茁壯成長，小微企業的高質量發展則離不開金融活水的支持?！蛾P于推進普惠金融高質量發展的實施意見》指出，“要推動重點領域信貸服務提質增效，著力加強對小微經營主體可持續發展、鄉村振興戰略的金融支持，加大首貸、續貸、信用貸、中長期貸款投放”。

長期以來，小微企業發展面臨著抵押門檻高、融資費用高、風險成本高等諸多痛點。微眾銀行早于2017年率先探索解決這一難題的新路徑，依托數字化大數據風控、數字化精準營銷、數字化精細運營的三個數字化手段，推出國內首個線上無抵押企業流動資金貸款產品“微業貸”。

五年來，“微業貸”吸引了超440萬家小微市場主體前來申請，授信客戶超130萬家，2023年前三季度累放金額超3900億，從而讓廣大中小微企業享受到了隨借隨用、無須抵質押的便捷優質的融資服務。其中，超50%的“微業貸”客戶為“首貸戶”。與此同時，“微業貸”貸款利率連續5年下降，逾50%客戶單筆借款利息小于1000元，切實助力小微企業融資成本持續下行。實踐證明，“微業貸”真正做到了服務下沉客群，精準滴灌實體經濟生力軍。

發揮科技金融支撐作用，助力科創企業做強做優

金融服務實體經濟的核心還在于科技創新，發揮科技金融對科創企業的支撐作用，對于推動我國經濟高質量發展而言至關重要。然而，科創企業前期技術研發及成果轉化需要多年時間，通常具有強專業、輕資產、少抵押、高成長、高風險的特點，往往面臨著融資難的問題。

近年來，為營造科創企業高質量發展良好氛圍，各方持續出臺政策推動金融服務支撐體系建設。今年，《加大力度支持科技型企業融資行動方案》強調要引導金融機構根據不同發展階段的科技型企業的不同需求，為科技型企業提供全生命周期的多元化接力式金融服務，尤其要把支持初創期科技型企業作為重中之重。

微眾銀行充分發揮數字金融服務能力、以及自身在科創企業客群中的服務優勢，為先進制造業等領域的科創型中小微企業提供信貸支持。圍繞國家科技創新的路線圖和產業鏈布局，微眾銀行為科創型中小微企業、“雙創”主體及戰略性新興產業打造科創金融產品“微業貸科創貸款”。該產品具有無需抵質押、無需線下開戶、全天候、智能化等特點，為科技創新及戰略新興產業的小微企業提供金融支持，更好服務科創型中小微企業做大做優做強。

三年來，“微業貸科創貸款”已經觸達全國20個省及直轄市、200多個地級市，吸引近40萬家科創企業前來申請，已申請企業占所在地區科創企業總數的比例達20%，在當地國家高新技術企業的滲透率超22%，累計授信超2600億元。

為支持科創企業享有更多樣的股權融資渠道，微眾銀行依托自身服務科創企業的豐富經驗，推出以“科技+數據+模型”為驅動的數字創投服務，打通科創企業股權融資和債權融資多個資金通道，更好滿足企業多元化融資需求，助其邁上高質量發展新臺階。數字創投服務通過大模型完成科創融資企業與投資機構精準匹配，支持科創企業實現提升融資效率、縮短融資周期等目標。

此外，為滿足科創企業全生命周期需求，微眾銀行還為科創型中小微企業打造了包括政策查詢匹配、貼息代辦、國家高新技術企業和“專精特新”企業輔導、知識產權查詢、企業人才服務等在內的科創權益服務，并持續豐富科技保險服務，積極開展“專精特新”培育計劃，助力更多中小微企業走“專精特新”高質量發展道路。

踐行企業社會責任，以特色化金融服務彰顯金融擔當

發展綠色金融有助于我國實現“碳達峰、碳中和”目標，我國近年來綠色金融蓬勃發展，為經濟的綠色低碳發展提供了動力。作為一家數字銀行，微眾銀行堅定踐行ESG戰略，于2022年首次實現自身運營層面碳中和。我們將ESG目標與綠色普惠金融發展相融合，針對綠色金融貸款制定了專項政策性支持，不僅單列綠色信貸額度、優先滿足綠色金融的額度需求，還為綠色相關行業的企業客戶定制服務方案、提供利率優惠。

此外，我們依托“微業貸”產品，強化行業產業鏈研究和業務拓展，引導信貸資源投向綠色相關行業領域，為小微企業進行宣傳服務，助力綠色產業發展。同時，微眾銀行積極探索并拓展綠色消費領域，大力支持新能源汽車品牌信貸需求，推動綠色出行、綠色消費。

與此同時，隨著我國近年來老齡化程度不斷提升，發展養老金融已成為金融重點工作，具有極大的戰略意義和市場空間。微眾銀行在深入調研老年客戶的金融需求后，以“微眾銀行財富+爸媽版”為載體提供適老化服務，并上線“空中柜臺”服務，通過音視頻通信技術，實現零距離、遠程“面對面”為老年客戶提供便捷的金融服務，滿足了老年客戶個性化的養老金融需求。

我國正處于高質量發展的關鍵時期，做好“五篇大文章”是推動高質量發展的必然要求。微眾銀行將繼續秉持“讓金融普惠大眾”的初心使命，牢牢把握高質量發展這個首要任務，做好五篇大文章，探索特色數字普惠金融發展之路，為金融強國建設增添助力。

作者系微眾銀行黨委書記、行長

責任編輯：王超