“金融服務無處不在，就是不在銀行網點”，在《BANK 4.0》中，美國未來學家布萊特·金旗幟鮮明的指出數字時代的銀行變革。

“現在銀行90%的業務，客戶在將來都不需要去實體網點辦理。我們可以看看全球的趨勢，很多銀行都在削減分行、支行數量，我想，中國也會逐漸地減少銀行網點?！痹谝淮谓邮懿稍L時，布萊特·金這樣說。

事實上，在中國，已有一家沒有網點、沒有大堂經理的數字銀行走過了9個春夏秋冬，這就是微眾銀行。在過去的9年里，微眾銀行創造了一個奇跡，即通過金融科技能力，創造出一種全新的、可持續發展的數字商業銀行模式，進而在中國銀行業機制體制創新的歷程上留下了靚麗的一筆。

從“第一性原理”出發

在《BANK 4.0》中，布萊特·金多次提到“第一性原理”，并以馬斯克領軍的Space X 所研發的火箭、喬布斯的iPhone手機設計為例。布萊特·金認為，它們都是第一性原理應用的顯著例子。即不是在現有的設計基礎上找到突破過去限制的技術解決方案，而是回到設計的原理，先探討設計原先想達到什么目的。

在銀行業同樣如此，如果想創造出真正革命性的產物，必須從頭開始設計。當前，銀行擁抱數字化已成為行業共識。一方面，傳統銀行的數字化轉型及改造轟轟烈烈，由人工智能、區塊鏈等高科技帶來的銀行業變革，速度超乎想象；另一方面，原生數字銀行在全球范圍內相繼誕生，比如位于美國舊金山的Chime、Varo Bank；位于底特律的Ally Bank；位于波特蘭的Simple；以及位于英國倫敦的Revolut等。

在中國，成立于2014年的微眾銀行，正是基于“第一性原理”而孕育出的首家原生數字銀行，而它的出現，不僅是數字技術與銀行業態相結合的成果，更是時代的迫切呼喚。

傳統銀行因其底層架構、人員、網點成本等原因，難以服務大量的小微企業、長尾人群。數字銀行的誕生、探索，是對我國普惠金融歷史使命的有力回應。

比如，目前微眾銀行的服務的個人客戶數為3.7億人。相對來說，微眾銀行的個人客戶更加“普惠”，他們大多數是新藍領、年輕白領、個體工商戶等多層次群體，他們既可能是小吃店的店主、建筑工地的工人，也可能是一位快遞小哥或外賣員，且相當一部分客戶從未在銀行貸過款，是不折不扣的“白戶”。

對于原有的銀行模式過來說，這個服務成本難以承受，但微眾銀行做到了。不僅如此，微眾銀行還在不斷拓展金融服務，為更多追求美好生活的大眾提供所需的金融服務。

之所以能夠以低成本維護維護運營這龐大的客群，正是源于微眾銀行與眾不同的銀行核心架構。

2014年一天晚上，深圳福田香格里拉大酒店的一間會議室里，馬智濤在草稿紙上畫下了他想象中的“微眾銀行”科技底層總架構，從而奠定了微眾銀行此后的分布式核心銀行系統。而馬智濤后來也成為了微眾銀行副行長、首席信息官。

近4億長尾客群的運營邏輯

分布式技術發展給數字銀行的誕生創造了技術上的可能性，讓數字銀行得以從理想變為現實。在過去的數十年，國內的銀行均普遍采用IOE的集中式技術體系，即 IBM（國際商用機器）、Oracle（甲骨文）和EMC（易安信），其產品與技術服務價格普遍高昂。集中式架構即把存儲和計算能力都集中在一臺超級計算機上，猶如一個巨大的航空母艦，甲板上塞滿了各種武器，火力超強。

集中式架構優點明顯，可為銀行提供超強的計算、儲存能力，但缺點也非常明顯，成本高昂，為此，銀行的客均利潤需達到一定門檻，才可以與系統相匹配，而顯然，利潤率較低的“普惠金融”通過集中式架構運營，對金融機構的服務成本造成了一定的挑戰。

但分布式框架不同，其幾乎為普惠金融而生，用很多小服務器組成存儲和計算集群，像一群護衛艦，各自擁有艦載武器，進而編制成一個數字科技戰斗軍團。不僅可以滿足海量用戶，同時還能實現低成本、高可用，還可以根據業務需求靈活擴充“編制”，快速響應業務拓展的需求。對于普惠金融來說，分布式框架可以已極低的IT成本實現商業可持續性。

數據顯示：微眾銀行的單賬戶每年IT運維成本僅2元左右，不到國內外同行十分之一的水平。而且微眾銀行這套基于“Openhive 開放蜂巢”技術的分布式系統上線以來，實現了24×365無間斷運轉，產品綜合可用率高于99.999%，超越電信級標準；單日金融交易筆數峰值達10億筆。

在分布式核心銀行系統的支撐之下，微眾銀行拓展了數字化普惠金融業務的服務邊界，并敢于將業務下沉至傳統銀行不愿拓展的城市中低收入人群以及偏遠、欠發達地區的廣大民眾。

其全線上、純信用、隨借隨還的小額信貸產品“微粒貸”目前已輻射了全國31個省、自治區、直轄市。至2022年末，“微粒貸”約46%的客戶來自三線及以下城市，逾81%的客戶為非白領從業人員，約85%的客戶為大專及以下學歷，約17%的客戶為“首貸戶”，筆均貸款金額僅7600元左右，約70%的客戶單筆借款成本低于100元。

數字科技的持續創新，不僅可以降低成本、提升高效，同時，促進公平。微眾銀行以一套不同于傳統銀行的技術邏輯，為各類人群提供了平等、優質的消費信貸服務，將便捷的信貸、賬戶、存款及理財服務帶給普羅大眾。

數字科技全周期服務小微客群

“您的80萬貸款額度已獲批?！毙∥⑵髽I主王霖因連日來的流動資金緊缺而犯難，收到額度獲批提示，他緊皺的眉頭終于舒展開來。

除了3.7億的個人客戶外，微眾銀行還服務超過410萬的小微市場主體。2022年，約60%的當年表內貸款增量投向小微企業和個體工商戶，盡力滿足他們的生產經營需要。最新的數據顯示：截至2023年6月末，410萬家小微市場主體中，年營業收入在1000萬以下企業占企業客戶總數超70%，超50%的授信企業客戶系企業征信白戶。

在業內，當一家小企業第一次去某個銀行申請貸款，這家銀行在考慮是否批貸的指標中，企業在其他銀行有沒有過貸款記錄是重要的參照系。首貸，意味著銀行將自身放置在信息高度不對稱的背景下，并為此需要承受更大的壞賬風險。

尤其是小企業相比大中型企業，更容易倒閉，此前曾有數據顯示，小企業平均生命周期只有2.9年，存活5年以上的不到7%，10年以上的不到2%。

高風險之下，如何為小微企業帶來與大中型企業平等的信貸服務，實現“敢貸、愿貸、能貸、會貸”，微眾銀行以金融科技為基礎，依托數字化大數據風控、數字化精準營銷、數字化精細運營的三個數字化手段，走出了一條“成本可負擔、風險可控制、商業可持續”的小微模式道路。

其中，在風控方面，微眾銀行構筑了獨特的“企業+企業主”全流程數字化風控體系，其核心要素包括堅持主體信用評估；堅持宏觀與微觀相結合的資產組合管理；堅持風險引領業務。

在傳統銀行的風控框架下，抵押物是核心，也是最有效的手段之一。但小微企業普遍缺乏強抵押強擔保，為此，微眾銀行以數據、模型來識別企業經營主體的信用風險；并結合宏觀經濟形勢和政策導向，從行業、區域、客群等維度進行風險收益的綜合分析，提高分散性，降低風險集中度；同時，將風險管理工作貫穿于產品設計、立項、實施、上線及運行等階段，支持產品敏捷化投放，確保產品風險可控、業務運行合規。

這其中，靈敏性是企業數字化風控體系最大的特點，因為信貸的最大風險在于對宏觀經濟和行業周期性的把控。微眾銀行的數字化風控實踐證明，即便沒有強抵押、強擔保，結合宏觀經濟形勢和政策導向，完全可以通過企業的稅收、財務數據、社保數據等一系列先行指標，從行業、區域、客群等維度進行資產組合管理，通過風險收益的綜合分析，確定信貸管理政策并指導應用于業務，從而降低用戶的使用門檻，實現“敢下沉”，讓小微企業擁有真實的“獲得感”。

而數字化精準營銷，則可以幫助微眾銀行精準地找到小微企業主在哪里，迅速擴大小微企業服務覆蓋面，降低獲客成本，實現“能下沉”。微眾銀行在國內首創了基于企業互聯網生態的數字化、智能化營銷體系，在迅速擴大覆蓋面基礎上，降低了獲客成本，提升業務流程的周轉效率和內部運營管理效率，從而讓企業融資成本有進一步下降的可能。

數字化精細運營則是微眾銀行將數字化優勢結合場景和客戶的綜合需求，主動為客戶提供其生命周期所需的持續的經營管理服務，有助于優化金融服務質量、提升客戶體驗。

例如，根據不同行業的周轉周期、淡旺季的不同，智能化地對其進行額度等方面的調整，不需要企業主動提出申請。在非信貸的企業金融產品上，目前，微眾銀行以數字科技打造的全鏈路商業服務生態，能夠同時滿足企業包括融資、票據貼現、賬戶管理、保險、人才招聘、宣傳推廣等在內的一系列需求。

在深入觸達企業客群，積累豐富服務經驗的同時，微眾銀行積極洞察企業特征及偏好，期望發揮數據價值做到更“懂”企業。比如，微眾銀行梳理科創企業相關數據發現其普遍存在來源不同、非結構化、質量參差不齊等問題，這些廣泛存在的問題都無法通過人工簡單處理。為此，微眾銀行創新性地構建了垂直領域大模型，實現了對科創型中小微企業的認知顆粒度的大幅提升，助力科創金融服務提高精準度和滿意度。

其中，在股權融資方面，微眾銀行推出以“科技+數據+模型”為驅動的數字創投服務；在信貸融資方面，微眾銀行通過大模型實現數字化觸達、運營和大數據風控，為科創企業更及時提供信貸服務；在政策支持方面，大模型助力實現科創企業與各項國家政策的精準匹配，惠及更加海量的科創型中小微企業。

“志之所趨，無遠勿屆，窮山距海，不能限也。志之所向，無堅不入，銳兵精甲，不能御也?！?在數字銀行的發展道路上，微眾銀行取得了階段性成就，但并不至于此。未來，微眾銀行將繼續秉持“讓金融普惠大眾”的初心，堅持將能力建設作為長期戰略目標，持續探索，讓更多小微市場主體以及普羅大眾獲得方便快捷的數字普惠金融服務，為構建現代化產業體系貢獻微眾力量。

責任編輯：方杰