作者單位：山東城商行合作聯盟

隨著互聯網金融的蓬勃發展，金融與科技的交互日益深入，以大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等為代表的新技術正在重塑金融業態，在新金融業態下，中小銀行既面臨前所未有的機遇，也面臨較大的壓力和挑戰，中小銀行應借鑒國有大行和民營銀行的科技戰略，根據經營實際，制定符合自身實際的科技戰略，在激烈的競爭中尋找彎道超車的機遇，用技術創新引領業務發展，實現經營的戰略轉型。

一、新金融業態下，銀行業金融科技布局

（一）新金融業態下，傳統銀行的科技戰略選擇

2017年8月22日，交通銀行與蘇寧控股集團、蘇寧金融服務有限公司在上海簽訂戰略合作協議，雙方將在智慧金融、全融資業務、國際化和綜合化等領域展開全面深入的合作。自此，作為我國銀行業第一梯隊的五大行分別與京東、百度、騰訊、阿里巴巴和螞蟻金服、蘇寧金融達成戰略合作。

而提出打造“金融科技銀行”口號的招商銀行，目前已經按照上一年度稅前利潤的1%提取專項資金，設立金融科技創新項目基金，以進一步推動金融科技戰略的落地。招行還表示要將金融科技的研發和應用全面鋪開，并將重新審視和再造提供服務的方式，并據此調整內部組織、流程、制度和文化。

平安銀行則表示要以科技驅動型公司為目標。前不久，平安銀行董事長馬明哲在該行中報中表示：“智能科技的時代正在來臨，贏科技者贏未來。我們期待不遠的將來，逐步將平安從資本驅動型的公司轉變為科技驅動型的公司?！?/p>

目前，民生銀行與小米、搜狐也簽署合作協議，共同推進互聯網金融戰略；光大、平安、興業等也成立了科技子公司光大云付、平安科技、興業數金等，進一步將互聯網金融技術與傳統銀行業務相結合。

（二）新金融業態下，新興民營銀行的科技戰略選擇

隨著互聯網金融的發展，我國的民營銀行也漸具規模。2017年上半年，銀監會批準籌建的17家民營銀行中，已有15家正式開業，包括深圳前海微眾銀行、浙江網商銀行、天津金城銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、重慶富民銀行、四川新網銀行、湖南三湘銀行、福建華通銀行、武漢眾邦銀行、威海藍海銀行、北京中關村銀行、蘇寧銀行、吉林億聯銀行、梅州客商銀行。另外，遼寧振興銀行、安徽新安銀行2家銀行正在籌備開業中。

這17家民營銀行，相當部分都采用互聯網銀行的路徑。比如首批5家試點銀行中，微眾銀行與網商銀行就是純線上的互聯網銀行，微眾銀行的用戶更是直接通過手機APP端進行操作，沒有線下的物理網點。在目前的17家民營銀行中，就有微眾銀行、網商銀行、蘇寧銀行、中關村銀行、億聯銀行、新網銀行、華通銀行、眾邦銀行等8家銀行都直接定位于互聯網銀行，占到民營銀行總數的將近一半。另外一些民營銀行也表示會探索互聯網銀行方面的業務或模式，比如威海藍海銀行，致力于打造線上線下融合發展的輕資本、交易性型、類互聯網化銀行。

互聯網銀行的經營業績，也是奪人眼球，根據微眾銀行2016年的年報顯示，2016年的年末，微粒貸貸款總額為1987億元，主動授信用戶為7000萬，半年內，貸款總額增幅超過80％。首批試點的五家民營銀行，2016年經營業績受到廣泛好評，不良貸款率總體較低，甚至為零。

二、新金融業態下，中小銀行發展金融科技所面臨的機遇與挑戰

（一）中小銀行發展金融科技的機遇：

目前我國城商行經營多集中在本地，以深耕本地和精細化、差異化服務作為經營方向，以服務城鄉居民和服務小微企業為己任， 發展金融科技，能夠幫助中小銀行突破地域的限制，克服空間物理網點的不足，減少人力資本的投入，實現低成本的線上拓客，促進中小銀行零售業務的發展。

互聯網金融的發展，對中小銀行來說，也是彎道超車的重要機遇，中小銀行具有“船小好調頭”的優勢，能夠集中力量，聚合資源，突出特色，在金融與產業的跨界融合中尋找發展機遇，打造專業化、特色化、差異化銀行，不斷提升用戶 體驗和粘性。

（二）中小銀行發展金融科技所面臨的挑戰

我國中小銀行本身規模不大，競爭實力較弱，作為順周期行業，近幾年中小銀行的經營狀況受經濟環境影響尤為明顯，如四川攀枝花商行，其年報顯示，2014年其凈利潤為7.24億，到了2016年，其凈利潤降到了4.63億元，凈資產收益率則從2014年的17.8％下滑到了2016年的8.87％。盈利能力的減弱，直接影響到中小銀行對科技的投入，科技投入的不足，又進而影響到創新能力和產品競爭力，如此循環往復，一步步削弱中小銀行的競爭力。

中小銀行的總行，大多位于三四線城市，對人才缺乏吸引力，而當前的高科技領軍人才大多在北上廣地區?？萍紕撔?，首先在于人才，科技競爭的本質，其實是高端技術人才的競爭。在當前互聯網金融深入發展的情況下，中小城商行所處的城市，既無高校人才聚集優勢，又缺乏互聯網金融發展的區位優勢，在金融科技迅速發展的情勢下，其科技創新能力和人才集聚能力面臨很大挑戰。

三、新金融業態下，中小銀行的科技戰略選擇

（一）新金融業態下，我國商業銀行布局金融科技的實現模式

畢馬威近期發布了《中國銀行業轉型20大痛點問題與金融科技解決方案》的研究報告，報告總結了我國商業銀行布局金融科技的三種實現模式：一是銀行類金融機構通過借鑒金融科技產業創新思路，自行研發創新金融技術，構建產業生態；二是采用與金融科技公司合作的形式，利用金融科技公司的創新成果來推動銀行業金融科技業態的研發與應用；三是由金融機構投資或參股金融科技創業公司，來構筑雙方深度業務合作。

對于國內中小銀行而言，由于中小銀行規模較小，整體實力較弱，難以獨立與BATJ等互聯網金融巨頭展開合作，自行研發創新的難度更大，中小銀行也沒能力開設科技子公司，同時缺乏資質（投貸聯動）、資金及能力，難以通過風投或私募的形式布局金融科技，目前，比較實用的模式，是中小銀行與一些金融科技公司合作，建設互聯網金融平臺，或者采用合作的方式，通過中小銀行間的科技合作，建設共享科技平臺，實現共享共用。

（二）新金融業態下，中小銀行與金融科技公司合作模式分析

面對互聯網金融的深入發展，中小銀行與金融科技 公司合作，成為中小銀行應對互聯網金融挑戰的重要選項，比如 江蘇長江商業銀行，江蘇長江商業銀行是繼江蘇銀行、南京銀行之后的江蘇省內第三家城市商業銀行，其總行位于江蘇省靖江市，作為一家發展中的小型商業銀行，江蘇長江商業銀行堅持走差異化、特色化的經營道路，堅持以小微金融為主體，以農村金融和消費金融為兩翼，全力打造線上線下融合發展的一流小微精品銀行，形成了獨具特色的經營模式。近年來，江蘇長江商業銀行不斷加大信息科技建設力度，加快應對互聯網金融浪潮的轉型步伐，大力實施互聯網金融戰略，2016年，江蘇長江商業銀行與神州數碼融信軟件有限公司簽約，建設互聯網金融平臺，以進一步推進互聯網戰略。

中小銀行與金融科技公司的合作，存在前期資金投入大、后期維護困難的情況，且中小銀行存在很多特色化需求，對 金融科技公司而言，如果要滿足每家銀行的特色需求，勢必要投入更多人力和資金。同時，金融科技公司在信息科技風險防范、業務連續性管理等方面也面臨短板。從整個銀行業的角度來看，中小銀行各自與金融科技公司合作，也造成了資源的重復投資和浪費。

（三）新金融業態下，中小銀行間科技合作共享的探索

中小銀行通過合作，共建科技平臺，共享平臺價值，成為新金融業態下中小銀行的抱團圓夢的便捷途徑，通過共建科技平臺，聚合科技資源，分擔建設費用，降低運營成本，能夠有效提升中小銀行應對互聯網金融的能力。

其實早在2008年全國城商行改革之際，山東已經組建了以科技合作為基礎的山東省城市商業銀行合作聯盟有限公司，簡稱山東城商行聯盟。2008年山東省內城商行借鑒了德國儲蓄銀行金融集團的合作模式，通過保持獨立法人地位，建立共享的中后臺服務模式，實現省內城商行的合作共贏，探索出了我國城商行改革發展的“第三條道路”。山東城商行聯盟，作為目前國內惟一一家持有金融牌照、為中小銀行提供綜合金融服務的金融機構，自成立起就承擔著服務中小銀行發展的歷史使命，目前已經擁有近30家法人成員行。山東城商行聯盟不僅通過“單實例、多法人”的核心業務系統滿足成員行特色化的需求，也在不斷探索成員行間的創新合作，如山東城商行聯盟統一組織了10家成員行共同參與的全面風險管理暨新資本管理辦法聯合實施項目，該項目在參加行數量、合作深度和廣度等方面創造了國內先例。山東城商行聯盟受到中國銀監會和山東銀監局的直接監管，在信息科技風險治理和業務連續性建設等方面擁有豐富經驗，也受到了監管部門的充分認可，有力保證了成員行業務發展，并引領了成員行信息科技建設。

我們處于互聯網金融深入發展、商業銀行競爭格局深刻改變的時代，物競天擇，適者生存，中小銀行應在激烈的競爭中，緊緊抓住互聯網金融發展的機遇，在新金融業態下，根據經營實際，選擇適合自身的科技戰略，善于借力，彌補自身規模實力方面的不足，抱團取暖，探索合作共享共贏的發展新模式。

責任編輯：王超