作者系青島銀行電子銀行部總經理助理

互聯網金融的橫空出世促使銀行加快了與互聯網的擁抱步伐，面對風起云涌的互聯網金融新產品，銀行也應奮起直追，勇敢舉起互聯網金融創新大旗，成為新金融的弄潮兒。

傳統行業很多都已經在這個互聯網的時代開始自我審視進行自我顛覆，這是順應時代的步伐進行的改革創新，可是具有很大的風險和挑戰，顛覆不好很有可能顛倒，因此緊跟時代步伐，敢于挑戰和創新，找到一條能夠發展的道路才是企業能夠健康持續發展下去的根本。我們欣喜的看到銀行在互聯網金融的創新道路上做著艱辛卓絕的努力，探索著新業務，嘗試著新產品。有把營業廳開到網上做網上營業廳的，有直接利用網絡做銀行的直銷銀行，有把銀行開到微信上的微信銀行，有在傳統網上銀行的基礎上進行翻新升級的。在這些創新的過程中，互聯網思維起了主導作用，銀行開始借鑒互聯網企業的優勢在客戶體驗、平臺開放、入口搶占及大數據等方面著手下功夫。未來銀行將會在哪些電子渠道創新上大展拳腳，又會借助哪些創新來迎接未來更加嚴峻的競爭呢。

本固枝榮——傳統電子渠道鞏固提升

各家銀行傳統渠道已經有了像網上銀行、手機銀行等的電子渠道，在這些傳統的電子渠道上進行業務重組和流程改造，以客戶需求為中心，讓客戶能夠順暢的參與到產品功能的評判和開發中來，增強客戶的兜售參與感，通過客戶的參與不斷豐富產品，快速設計出貼近客戶需求的產品。

首先，要做傳統渠道的豐富，利用新入口建立更多的電子渠道，豐富渠道的產品功能。

其次提升客戶體驗度，降低進入渠道的門檻。以往的傳統電子渠道是以銀行產品為中心，將銀行的產品建立成一個個獨立的平臺，讓客戶去登錄，這種情況下，客戶首先要先到銀行柜臺開通這個平臺，然后登錄平臺，然后找到所需要的產品或功能，這種操作對客戶來講具有一定的專業性，甚至是需要培訓才能正確操作。

雖然各家銀行都在強調客戶體驗，可是一個個獨立平臺的建立反而是增加了客戶進入的門檻難度，客戶必須先開通渠道才能看到產品。銀行在豐富傳統電子渠道產品的同時應當充分考慮電子渠道平臺的開放性，將業務功能以扁平化的方式呈現，并且考慮開放產品功能，將產品功能前移，讓客戶先看到產品再去簽約使用。

最后，要建立各渠道間的協同。傳統電子渠道該建立的都建立了，最重要的著力點就是各渠道之間的協同，將一個個獨立的平臺打通，給客戶提供統一客戶體驗的大平臺，使各平臺渠道之間能夠實現完全的同步、能夠相互關聯、形成互補。所謂同步，就是客戶在任意一個渠道做過的交易在其它渠道同步記錄，在客戶登錄另一個渠道的時候能夠方便的調出其在另外一個渠道做交易時留下的記錄。比如：客戶用PC機、用手機、用平板電腦等介質登錄不同的渠道，其所看到的東西應該一致，所有渠道的客戶數據實現同步性。所謂相互關聯，就是各個渠道雖然看似獨立，但對一家銀行來講其各個渠道的產品應該相互關聯，保持客戶體驗的一致性。所謂互補，就是各個渠道在注冊、登錄、認證、交易的過程中相互補充，比如：在某一個渠道做過的認證到另一渠道同樣適用，實現交叉認證；或者在一個渠道做交易時需要到另一個渠道進行認證，增加安全性。

海納百川——開放渠道平臺

銀行建立起的各渠道相對比較封閉，對客戶而言門檻較高，對銀行而言需要極高的成本去推廣獲客，銀行要考慮的是解決渠道的入口和流量問題，實現互聯網的獲客。

首先，需要銀行將渠道去掉門檻，拆墻透綠，將現有的渠道開放出來，通過開放的場景將原本神秘的銀行產品和功能讓客戶可以輕松看到并能夠通過新媒體快速的分享出去。比如：網上銀行和手機銀行實現產品和功能的無門檻完全開放，每一個互聯網用戶都可以輕松地看到并了解到銀行的所有產品，其實就是將網上銀行原本這樣一個高大上的主題公園改造成一個不收費的平民公園，每一個人都可以不用買票進入到公園里面，需要參與公園里面的娛樂項目時再注冊花錢購買。這方面，北京銀行已經嘗鮮推出了在線銀行，就是這樣一個概念。

其次，銀行應考慮將自己的平臺開放給第三方公司，或者對接第三方的平臺，通過自己的渠道去實現更多的產品和功能。在這樣一種分享開放的氛圍里，實現大家的共贏，帶來更豐富的產品和更強的獲客能力。比如：將理財平臺開放，讓客戶可以通過第三方平臺看到銀行的理財產品。對接第三方的繳費平臺，豐富本行的繳費品種，從而吸引更多的客戶群，滿足更多客戶的需求。

開疆辟土——拓展新渠道入口

銀行單靠自身勢力在創新和拓展新業務方面要想有突破性的發展，往往需要很長時間，花費巨大的人力財力。因此近幾年很多銀行開始借助第三方公司拓展自己的新渠道，將自己產品遍地開花，迅速獲得客戶入口。像中信銀行與銀聯商務開始合作，中信銀行獲取銀聯商務商戶的消費信息，北京銀行與小米公司簽署移動互聯網金融全面合作協議，廣發銀行與阿里巴巴集團簽署了展開全面深度的戰略合作協議，雙方將在快捷支付、聯名卡、中小企業金融合作等多領域展開全面深入的合作，這些都是銀行在嘗試借助第三方的力量拓展新渠道入口。

與第三方公司的合作，讓銀行能夠在短時間內借助其優勢打造出自己的特色優勢。第一，與第三方支付公司進行戰略合作，比如：獲取客戶在其處的交易數據，進行潛在客戶挖掘，將第三方支付公司客戶進行轉化。第二，與互聯網公司的合作，可以借助其網絡銷售鎖定客戶群，與銀行的產品進行綁定銷售或共享平臺信息。第三，與新興的第三方產品合作，獲取更多的發展空間，利用第三方的品牌和口碑搭上順風車，帶動銀行整體業務發展。

深耕細作——大數據的充分應用

大數據運營是銀行渠道建設、產品創新和市場營銷的基礎設施，所以大數據應該是未來銀行的核心資產?；诖髷祿漠a品研發和營銷體系優化，在擁有了相關數據資源之后，銀行可以通過大數據分析尋找更能打動客戶的產品設計和個性化的精準營銷方式，以此來優化自身的產品，并提升營銷資源的配置效率。

數據挖掘的目的是要分析出最貼近客戶的需求，設計出客戶最需要的產品，因此數據挖掘對應的是與客戶接觸的各渠道的營銷，也就是說將銀行電子渠道由一個單純的業務實現性的渠道轉變成以營銷為主的渠道，在客戶辦理業務前、業務中、業務后通過數據挖掘到客戶可能潛在的需求，根據不同的需求推送不同的營銷方案，實現全渠道全產品的交叉或綁定營銷。銀行在做這種針對性的個性化營銷時，可以根據客戶個人的情況，將一些產品服務的鏈接通過短信或微信帶給客戶，讓客戶可以輕松的去選擇更多的衍生產品。比如：客戶繳費，可以問客戶是否需要代扣；客戶轉大額資金，可以問客戶是否需要買高收益的理財產品；客戶每月定期轉賬，可以問客戶是否需要貸款或分期付款。

互聯網大發展的時代，銀行要保持對互聯網的敏銳嗅覺，未來一定還會有更多的應用和渠道出現，渠道的創新大多會以“開放”和“多元化”為主導。銀行緊跟時代的變化，將產品及時出現在新的渠道上，以積極的態度去迎接來自互聯網的挑戰，在渠道創新的道路上開創一片新天地。

責任編輯：王超