2013年互聯網金融經歷了一場硝煙四起的大戰，原本與金融不搭界的眾多互聯網企業紛紛向傳統銀行優勢業務發起猛攻，在支付、融資、理財等金融業務領域攻城略地、搶足風頭，令“高大上”的銀行業頗感憂心忡忡。2014年互聯網金融將更是熱鬧的一年，互聯網企業層出不窮地推出創新的互聯網金融產品，傳統銀行業金融機構作為曾經的行業老大當然不能坐以待斃，業界戲言2014年是銀行業的“夢醒時分”，這一年銀行業奮起直追，打響了自衛反擊戰。

阿里的余額寶可謂是互聯網金融大戰中的一顆重磅炸彈，面世以來不僅引起了各方的高度關注，更是創下了互聯網金融市場的神話。自余額寶面世以來，以互聯網企業為首的各類寶們粉墨登場，諸如蘇寧的零錢寶、微信的理財通、匯添富基金的現金寶、平安銀行的平安盈、百度的百賺等。紛紛以高收益賺足了眼球，甚至為了拉攏人心、提升人氣不惜賠錢賺吆喝。余額寶在多方圍追堵截、四面夾擊的形勢下，會在客戶體驗、產品豐富程度、服務的客戶群體等方面。

騰訊在互聯網金融的動作可謂厚積薄發，在2013年底以迅雷不及掩耳之勢迅速一躍成為移動互聯網支付的市場巨頭。首先推出的微信理財通，在2014年年初就小火了一把，并且以高于“余額寶”的收益讓眾多客戶趨之若鶩的開通了微信理財通。接下來借助嘀嘀打車，在不到一個月的時間聚集了4000萬的海量客戶。春節期間紅紅火火的“微信紅包”狠狠的讓微信賺足了人氣，據說短短兩天時間通過“微信紅包”實現成功綁定的銀行卡2億張，坐穩了移動支付的第一把交倚，這背后的深意不言而喻，這些綁定借記卡的微信用戶順勢成為了微信理財通的潛在客戶。鑒于微信的海量用戶，理財通的未來規模將不輸余額寶，成為互聯網金融理財領域的一枝獨秀。

而就在近期互聯網巨頭們連連出擊，騰訊入股大眾點評和京東、投資高朋網，阿里收購高德地圖、投資美團網，從線上到線下，從信息、服務、商品到人全面覆蓋。幾個大動作下來，讓我們看的有點眼花繚亂，經過前幾年臥薪嘗膽的燒錢，2014年或將成為互聯網企業跨界經營大展拳腳的立足之年。

這些互聯網企業推出的互聯網金融產品的最大特點就是在最短的時間內積聚最多的客戶，用火箭般的速度不斷刷新著歷史記錄，讓銀行業著實看的嗔目結舌。面對互聯網企業的輪番“攪局”，面對各種“寶”們的瘋狂吸金威力，面對客戶資金搬家的巨大威脅，原本“高大上”的銀行業再也不能“淡定”，紛紛放下身段接地氣， 工行、平安、廣發、交行等均推出銀行版類“余額寶”理財產品，打響活期存款客戶爭奪反擊戰。銀行類“寶”產品對接的基金都是貨幣基金，均實現了“T+0”實時到賬，起購金額為0.01元或1元，具有低門檻起投、隨時取用等特點，表現出鮮明的互聯網理財屬性。推出類“余額寶”的產品只是銀行反擊戰的一場小戰役，其目的僅限于留存現有客戶，增加客戶黏度，讓存款搬家的客戶知道，一個背靠貨幣基金的各類寶們不是互聯網公司的專屬產品，銀行放下身段一樣可以做，而且做的更好，不僅轉賬受限制更少，而且安全感更強。

如果說“余額寶”動了銀行的奶酪，那么銀行早在2012年就已經開始動互聯網企業的奶酪了。自建行在2012年6月提出建立電子商務平臺之后，五大行陸續開啟自建電商平臺模式的探索。2014年1月12日，工行旗下的“融e購”電子商務平臺正式上線。至此，加上建行的善融商務、農行的“E商管家”、中行的中銀易商品牌下電商平臺、交行的“交博匯”，五大行領銜的電商平臺悉數亮相。雖然市場反響并不強烈，并且一直有人質疑銀行做電商成功的可能性，五大行仍然將觸角毫不客氣的伸到了互聯網企業。銀行建電商，不但可以讓之前的信用卡積分客戶轉化成電商客戶，也可以通過電商平臺提供銀行的理財、融資等服務，增加客戶的黏度。同時，銀行也可以建立客戶的大數據庫。目前來看，銀行電商模式是銀行想要一舉多得的創新探索。

經營傳統銀行業務上百年的銀行業當然不能讓發展只有十幾年的互聯網公司輕易打敗，除了大手筆的自建電商平臺和適時的推出類余額寶產品外，銀行業也在借助互聯網技術加緊與傳統銀行業務的結合，不僅對互聯網企業的攻擊采取了防守策略更是主動出擊進行攻打，攻防結合的戰略將是2014年銀行反擊互聯網企業的有效手段。

而在2014年剛開始的銀行互聯網金融反擊戰中，市場強烈關注的模式，則是民生銀行直銷銀行的上線。業務拓展打破時間、地域、網點等限制，主要通過電子渠道提供金融產品和服務的銀行經營模式和客戶開發模式，為客戶提供簡單、透明、優惠的金融產品。作為一開始就以完全互聯網化模式設計的民生銀行直銷銀行，依然以余額理財業務作為其面世的頭把利器?！叭缫鈱殹奔磁c民生加銀基金和匯添富基金合作的貨幣基金產品，可實現T+0實時匯款?！半S心存”是民生銀行直銷銀行提供的一款人民幣儲蓄增值服務產品。簽約后，電子賬戶內資金滿足購買條件即可起息，按照1年為存款期限?？蛻艨梢栽诖嫫趦入S時支取本金，支取部分自動按1天、7天通知存款、3個月、6個月、1年定期儲蓄相應的利率進行結算，其余本金繼續在隨心存內生息。直銷銀行在國外早已發展多年，但是中國的直銷銀行建設是在2013年才開始進入人們的視野。直銷銀行的起步是國內銀行開始探索基于互聯網技術的全新業務模式，必須要有清晰準確的客戶定位和明確的戰略，做出不同與傳統銀行網點業務模式，才能實現真正的業務轉型和價值增量。

互聯網公司跨界入侵銀行業務領地，這場銀行與互聯網公司的競爭不期而至，在這場互聯網金融領域的混戰中，得屌絲者得天下，銀行、草根本就不是相互對立的個體，提供互聯網金融服務，只是傳統金融向新金融時代轉型的開始。而互聯網公司對傳統金融的介入猶如第一只掉下來的靴子，驚了銀行一身的汗，但卻加快了利率市場化的進程，讓銀行提前體會了一把對活期存款利率的推高。銀行正等著利率市場化的第二只靴子掉下來，面對利率市場化的逼近，與互聯網公司的競爭加速了銀行借助互聯網技術的轉型步伐，銀行的反擊戰其實是為未來完全的利率市場化做好充分的準備。

（作者系青島銀行電子銀行部總經理助理，中國電子銀行網“金融經緯”專欄作者 =》點擊她的專欄）

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