很多銀行的線上主管部門經歷了電子銀行向網絡金融的變遷，進而向開放銀行、數字銀行變遷。今天我們想說說網絡金融的使命定位。以此來看數字銀行發展的問題之源。
電子銀行
網絡金融從電子銀行而來，而電子銀行再往前是電算化。
其實電算化也好，電子銀行也好，核心使命是改變柜面業務的交付方式，在“自助化”這條路上，一方面是向自助機具遷移交易功能，以ATM及現在的自助柜員機為代表。一方面是向短信、電話方式遷移，以當年的短信銀行，手機銀行為代表，有些短信銀行轉換為今天的微信銀行。還有一方面是向WEB方式、WAP方式、APP方式遷移交易功能。
這樣的核心使命在于功能服務在內部渠道體系中的共享，其實與前端經營無關。對于經營這件事情，仍然主要依靠網點、客戶經理的維護推介進行，只是在交易環節上不再需要親臨柜臺，可以說緩解柜面壓力的管理訴求大于數字經營的管理訴求。
而從獲客這個維度上來說，電子銀行的獲客也非線上化，而是需要依托線下的強實名校驗，因此與“開卡”結合在一起成為最常規的電子銀行獲客方式。
電子銀行作為柜面服務的“工具化體現”，對于所有持有銀行卡的客戶來說，理應擁有“剛性”的使用理由，但是從電子銀行的滲透率可以看出來，這種剛性并沒有完全顯現，這些沒有使用電子銀行的客戶，其實是需要重新審視他們與銀行的關系。
電子銀行獲客不來源于線上，經營轉化推動不來源于線上，因此電子銀行也并不能稱為是數字經營的方式。
網絡金融
電子銀行向網絡金融的轉型，使命自然也應有所調整，在互聯網紛紛主動出擊的情況下，銀行與客戶的關系發生了巨大變化，線下客流的過分分流對線下經營資源造成了沖擊，顯然被動等待客戶操作的“工具化”屬性難以滿足銀行線上經營的需要，應該朝向“基于網絡經營金融”的方向發展。
這一時期，數字經營的管理需求，超過了柜面壓力的管理需求，或者說，柜面的壓力，變成了網點經營的壓力，這種壓力的底層根源在于客戶關系的變化和營銷資源的收縮。
但是基于網絡經營金融，需要三方面因素。
1、流量基礎。
2、需求屬性。
3、運營方法。
流量基礎方面，電子銀行雖然自帶流量基礎，但是流量的停留時間短，登錄頻次低，可用于運營經營的交互時間非常短。需求屬性方面，電子銀行用戶帶有明確的交易需求屬性，運營對其需求的影響效果較弱。運營方法方面，銀行幾乎只是做了廣告位的展示，由于基礎的數據維度不夠豐富，對于差異化的界面，差異化的產品，差異化的交易流程等方面幾乎沒有太大涉及。
這三方面因素相互制約，成為數字經營的主要困局點之一。
這些因素也是我認為手機銀行難以堪當網絡金融重任的原因，除非手機銀行自我革命，對自身定位邏輯進行調整，否則工具化的定位就會像基因一樣，成為長期的發展阻力來源。
在自建非金融場景的路上，銀行對“客戶管理”的思維慣性，不自覺的從“業務管理”、“風險管理”的角度出發進行產品設計。這種問題的出現根本上在于“非利潤部門”的電子銀行網絡金融，缺少經營上的動力，也缺少互聯網機構的“生死存亡感”，對風險避之不及寧可折損用戶體驗，對于吹毛求疵的互聯網用戶市場，也就難以形成吸引力。
在對外輸出的路上，對方平臺的流量不等于某一功能的流量，流量的不對等，運營方法的限制束縛，加之金融業務本身的特性，所服務的場景同樣面臨著流量不足，金融需求與場景需求難以融合的問題。
數字銀行
上述問題的出現，不得不讓銀行開始思考，數字化的經營到底應該長什么樣。
似乎柜面服務的電子化移動化、外場景的功能嵌入、自建非金融場景，這些都不能與數字經營畫上等號，顯然數字經營更需要將數字技術貫穿在組織協作的層面，讓數字技術變強，讓經營能力增長。
今天的數字技術其實已經不是科技相關部門的特權，數字技術已經滲透到行業及組織管理的各個層級，前端到底如何“經營”，是作為銷售型機構應該著重破解的難題。數字技術賦能全行，激活全行應用數字技術進行前端經營的能力，才是“后網絡金融時代”應該關注的主題。
在多年技術發展下，電子銀行也好，網絡金融也好，都在金融服務的抽離和共享化方面沉淀了相當多的能力，覆蓋對公、對私多個服務領域，這樣的能力確實與現在如火如荼的中臺能力有點類似。但是中臺的魅力在于專注的共享復用能力建設，猛抓前臺渠道的建設，自然會忽略掉對中臺能力的雕琢，過分依附于前臺，中臺也就喪失了“中立”的屬性。
其實“電子銀行”并不屬于一個嚴格意義上的“業務”，更應該是一種“銀行業務”的電子化交付方式，更像是一種底層數字中臺能力的體現。將電子銀行從業務，轉化為底層中臺能力，或許更能在數字銀行中找到自己的定位。
中臺共享能力就像創新的基礎設施，翻好土才能種好菜，完善的共享能力才能讓全行開展應用層面的創新，激活創新的活力，找到“工具”以外的數字流量增長點，以及對應的運營機制。
既當裁判員又當運動員，終歸會打破角色上的平衡，這種一體化的發展模式并非不可行，但更適合以事業部、子公司方式獨立運作。
數字化轉型風暴中心的組織部門，總會經歷不同層面的定位調整，但調整中有些變了，有些沒變，對外部市場痛點和內部應對難點的探尋，可能更有助于找準變化定位中的不變要素，讓數字化之路走的更為順暢。
責任編輯：韓希宇
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