“2020金融文字節——銀行數字化創新主題征文大賽”由中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）、未央網聯合主辦，和訊網作為戰略合作媒體，清華大學金融科技研究院作為學術支持，以下為參賽者投稿。

作者：中國建設銀行合肥電子銀行業務中心 郭三敏

我國銀行的電子銀行業務發軔于20世紀90年代?；谡?、經濟、社會和技術等環境背景，電子銀行新的大發展和大升級機遇已來。此外，新冠疫情的爆發和蔓延給銀行業數字化發展提供了契機。按照相關白皮書的定義，電子銀行數字化升級可以理解為利用更新型先進的技術，重塑以客戶為中心的創新金融產品、經營模式和業務流程[1]。我國電子銀行在數字化升級中面臨機遇，亦將接受挑戰。

一、我國電子銀行數字化進程面臨的挑戰

1.缺乏數字化戰略共識

商業銀行數字化發展效率的問題，很大程度上在于缺乏合理的戰略規劃共識。由于各種局限沒有形成對數字化發展戰略的共識。同時，銀行各個部門之間受限于本部門的業務，經常很難去更好更快地去執行相關戰略措施。

2.數字化推進與既有業務的沖突

由于銀行本身的業務設置，數字化服務推進會淘汰一部分傳統業務，影響到固有格局。數字化發展不是無源之水無本之木，需要依靠傳統業務的基礎拓展。電子銀行的數字化模式與既有業務重疊度較大，所以處理好數字化轉型與傳統業務的銜接至關重要。

3.數字技術與金融創新融合不夠

金融科技發展大體可以概括為是金融IT、互聯網金融和金融科技數字化的三個階段[2]。鑒于不同類型的銀行資源稟賦差異，大多數銀行所處的金融科技發展階段也是層次不齊。但是目前的數字技術沒有完全深入滲透到金融創新中去。電子銀行面對的則是與日俱增的創新壓力。而利用數字技術體系化、全局式的創新較少，多為局部、某一方面的創新。

二、我國電子銀行數字化升級的橫縱三步走暢想

依據金融科技和業務創新的發展程度，我國電子銀行數字化水平分為四個等級。第一等級是是初級數字化。即通過解決基礎渠道方案，實現了基礎流程自動化等。第二等級是中級數字化。中級數字化比初級數字化融入了更多的數字化思想和新型技術要素，在數字化端口服務和銀行流程中實現更智能化的突圍。第三等級則是高級數字化，這時候可以確保能提供全渠道數字化服務。最高等級是極限數字化，即從全渠道數字化服務過渡到完全數字化服務，能實現零接觸交互和零紙質文件[3]。

我國電子銀行數字化升級的橫縱三步走暢想圖  制圖/郭三敏

在橫向路徑上，電子銀行數字化升級路徑三步走分別是，從初級數字化升級為中級數字化；從中級數字化再升級為高級數字化；從高級數字化最終升級為極限數字化。而在縱向路徑上，基于公司治理的理論，分為了三大層次。第一步是戰略層先實現部署；第二步是打響戰術層；第三步則是落實運營層。比如，當處于初級數字化的電子銀行完成了縱向路徑三步走，就可以朝著橫向路徑邁向中級數字化發展，剩下路徑升級亦如此。

三、我國電子銀行數字化升級的三大層次思考

許多銀行家開始暢想電子銀行的數字化未來。Brett King蹭在《Bank3.0》發出未來暢想：“銀行將不為我往，卻為我用?！便y行數字化的優勢主要體現在終端輕盈、網絡智能、運營云化和智能感知。下面將從戰略層、戰術層和運作層對我國電子銀行數字化升級提出的未來思考。

1.戰略層：數字化戰略

數字化轉型的最大障礙往往不是技術層面，而是在于戰略理念層面。戰略層的部署要求是全方位推進數字化戰略，還要明確是將數字化作為手段還是目標。戰略制定時，需要真正意識到數字化的重要性，數字化戰略并不是數字化技術的簡單疊加。通過銀行年報資料，可以對比分析出以下7家銀行的數字化戰略定位差異。

7家銀行數字化戰略對比情況表

注：戰略描述內容來自于2019年年報

2.戰術層：場景化建設

豐富的場景不僅是數字化發展的制高點，還是金融業務創新的源泉。金融服務和線上線下的場景進行對接無疑是解決發展痛點的良藥。合理的場景設計就是能夠借助平臺優勢，利用數據分析進行金融產品和非金融產品交易。在戰術層面，商業銀行需要深耕金融生態和非金融生態場景，非金融生態場景在于滲透“衣食住行玩”等日常生活場景。從銀行的角度來分析場景化建設，可以從兩條主線入手。首先是業務線數字化場景，包括資產與財富管理、零售業務、對公業務和中小微業務等。第二條主線是內部管理線數字化場景，涵蓋了中后臺的業務流程，包括財務管理（比如財務自動化）、內控與合規管理（比如審計稽查與反洗錢）、信息安全管理（比如身份與零信任安全、數據安全、移動安全、安全態勢感知）、信息科技管理（比如自助式報表分析、自助式AI建模、應用敏捷交付、數據庫管理與數據平臺建設、IT基礎設施建設）等。

縱觀2020年線上廣交會，數字銀行專區很好地展現了銀行數字化場景初探的現狀。其中，建行廣東分行創建了“3D數字銀行展館”，分別從結算融資、金融直播和全球服務等向客商提供了全方位“金融云服務”。另外，建行不僅開設了傳統的金融服務全流程線上應用，還開辟了“金融直播間”。除了建行的數字銀行專區展示，中國銀行的數字銀行專區則基于動畫視頻和VR等技術，打造中銀品牌展示、中銀產品視圖、中銀惠貸、供采金融、跨境電商生態、全球金融動態、智能互動體驗、集團多元化服務等八大板塊，提供了更敏捷更全面的線上體驗，從而拓寬了跨境場景金融服務內涵。這些都是最新的場景化建設探索案例，也是值得思考的下一個新型場景深耕挖掘方向。

3.運作層：敏捷化運行

電子銀行平臺每天產生的各種運營數據都是大數據級別的，在運維系統中能夠實現高效敏捷運行，就是對戰略層和戰術層的最好展現。敏捷化運行一方面體現在開發過程的敏捷化，也就是實現敏捷開發模式。該敏捷開發技術加上從客戶需求出發的應用和改進，有可能獲得敏捷化運行的成功。以往的瀑布式研發流程在開發運作層并不能完全滿足要求。另一方面，在體驗過程實現敏捷化才能為客戶提供高質量服務。其一，要重視云端部署，要能與云端實時連接，獲得較強的計算能力，探索電子銀行數字輸出新范式。其二，在運作層還要同時考慮交易安全和用戶體驗維度，交易安全和用戶體驗一般成反比關系的。但是從心理學和社會學角度考慮的情感參與度與數字化使用情況呈正相關關系，這就要考慮加強數字化情感聯系，把握用戶心理。

（本文觀點為個人研究思考，不代表作者所在單位立場）

[1] 參考Analysys易觀《中國電子銀行數字化升級白皮書》

[2] 謝治春,趙興廬,劉媛.金融科技發展與商業銀行的數字化戰略轉型[J].中國軟科學,2018(08):184-192

[3] 參考微智全景《一個嶄新的世界：未來數字銀行報告2020》

責任編輯：王超