作者：中國人民銀行科技司司長 李偉

　　金融科技（FinTech）是指技術驅動的金融創新，核心是利用大數據、云計算、物聯網、人工智能等新興技術改造或創新金融產品、經營模式和業務流程，其發展深刻改變著傳統金融的創新思維與經營理念。在我國銀行業轉型升級如火如荼之時，金融科技在“重塑銀行”過程中大有可為。電子銀行作為科技含量較高的金融服務業態，是傳統銀行轉型升級的重要體現。為此，銀行業金融機構應當把握行業發展趨勢，應用信息科技特別是互聯網技術最新理念和成果，直面困難挑戰、找準突破路徑，推動電子銀行創新發展，實現“十三五”期間我國銀行業轉型升級奮斗目標。

　　電子銀行發展呈現的趨勢

　　根據中國銀行業協會發布的《2015年度中國銀行業服務改進情況報告》，截至2015年末，銀行業平均離柜業務率為77.76%，同比提高9.88個百分點，部分銀行的電子銀行業務占全部業務量的比重已經超過90%。電子銀行逐步成為我國銀行服務的主渠道和未來銀行業競爭的主戰場，呈現出新的發展趨勢。

　　一是服務移動化。通信技術的成熟應用和智能終端的廣泛普及，使銀行客戶群加速向移動端聚攏，讓電子銀行與移動互聯網發生“化學反應”，手機銀行生態圈逐步形成。手機銀行的服務模式與金融業務的時間敏感性契合度高，能夠打破時間、空間的界限，重塑銀行與客戶的二元關系。借助移動化的產品和服務，手機銀行幫助客戶充分利用碎片化的時間，隨時隨地享受金融服務。據統計，2014～2016年，全國手機銀行用戶數占整個電子銀行用戶數的比例逐年上升，分別為18%、32%和42%，在2017年有望超過網上銀行。手機銀行將成為未來電子銀行服務的主要形式。

　　二是業務場景化。在互聯網時代，場景是金融業務創新的源泉。合理地場景設計能夠將復雜的金融需求融入客戶日常生活的方方面面，電子銀行呈現出場景化發展趨勢。一些銀行依靠社交網絡的黏性，以社交關系鏈為起點、以客戶體驗為主導，搶灘布局社交型電子銀行。還有一些銀行依托信用機制和風控體系的優勢，搭建了信息流、物流和資金流三位一體的服務平臺，大力發展電商型電子銀行。

　　三是技術平臺化。在云計算、大數據等技術的引領作用下，電子銀行呈現平臺化發展新趨勢?！捌脚_”本質上提供了開放的虛擬交易空間，承擔了服務的中介和橋梁作用，推動傳統銀行業務向場所虛擬化、過程數字化、記錄電子化方向發展。通過吸引大量客戶加入平臺，電子銀行形成較強的聚集效應，產生可觀的價值循環。隨著用戶規模不斷擴大，電子銀行可憑借龐大的客戶數量和海量的客戶數據，實現跨行業滲透，建立新的商業模式。

　　四是渠道一體化。在互聯網金融發軔之初，有人認為線上將顛覆和取代線下；但在技術創新引領下，兩者實際上形成了相融、相促、相長的包容關系。如今，銀行服務渠道正在從單純依靠線下，向線上線下融合發展轉變。在線下，通過網點智能化改造，不斷增強面對面的服務體驗，為線上應用的宣傳和推廣提供導向作用；在線上，憑借多元化的產品體系，提供更便捷的金融服務，拓展了線下的銷售渠道，實現線下流量向線上轉化。依靠交叉營銷、跨渠道服務，電子銀行在拓展業務深度和廣度同時，打通了線上與線下的連接通道，形成了金融服務閉環。

　　電子銀行發展面臨的挑戰

　　一是互聯網交易對電子銀行IT架構提出新挑戰。近些年銀行科技工作所取得的成績有目共睹，原有系統架構足以支撐固定群體、平穩流量的傳統金融業務。但是在互聯網與金融業務深度融合的大背景下，金融服務需求不斷變化，服務模式逐步遷移至線上，互聯網渠道交易更是呈現出瞬時高并發、多頻次、大流量等新特征?？蛻粜袨槟Ｊ降男伦兓o傳統電子銀行IT架構的交易承載能力、穩定性和安全性提出了更高要求。電子銀行信息系統在資源分配、響應速度、流量帶寬等方面的短板亟須加強，IT架構轉型升級勢在必行。

　　二是“長尾”客戶需求對電子銀行服務水平提出新挑戰。從全球范圍來看，“二八定律”在傳統銀行業普遍存在，即20%的客戶給銀行帶來80%的利潤。過去銀行更多地強調為這20%的客戶和市場提供優質金融服務，將重心集中于存貸匯業務。然而，隨著移動互聯網的快速發展，小微客戶的金融服務需求更加迫切、多元化。長尾客戶雖然利潤小但體量大，能夠聚沙成塔、匯流成河，小微金融、消費金融的發展空間和價值逐漸得到銀行業的認可和重視。當前，普惠金融發展方興未艾，如何將數字普惠金融的新理念與傳統業務有機融合，如何將碎片化、分散化的客戶需求聚集為市場規模，如何將新技術合理運用于小微客戶的精準服務，是電子銀行轉變服務模式亟待解決的問題。

　　三是網絡安全對電子銀行風險管理提出新要求。近期個人敏感信息泄露事件頻發，電信網絡欺詐手段不斷翻新，給電子銀行前中后臺帶來了較大威脅。韓國農協銀行遭網絡攻擊、孟加拉央行資金失竊事件，也給電子銀行系統安全生產敲響了警鐘。電子銀行作為銀行重要的服務渠道，一定會成為網絡攻擊的重要目標。近年來受“重便利，輕安全”觀念影響，部分機構為追求用戶體驗，弱化了賬戶和交易安全，輕視了內部管理，甚至出現監守自盜的情況?？傮w來說，電子銀行的傳統風險依然存在，移動互聯網新型風險與之疊加，安全形勢更為復雜。銀行作為客戶賬戶和資金的直接守護者，在電子銀行的系統安全防護、敏感信息保護、交易認證強度等方面暴露的問題不容忽視。

　　電子銀行順勢發展的新舉措

　　一是用好移動互聯網思維，挖掘電子銀行轉型升級新動能。移動互聯網的介入使電子銀行的發展日趨多元化，但同時也使風險蔓延速度更快、波及范圍更廣。銀行業金融機構應辯證看待移動互聯網，揚長避短，尤其要意識到依靠互聯網打造新的銀行，不是簡單的渠道建設，而是深層次的機制變革，是包括核心服務、組織架構、業務模式、風險控制等在內的整個電子銀行業態的戰略調整。正確理解移動互聯網的靈魂和動力在于技術創新，高度重視技術創新和積累，充分利用移動互聯網扁平化、交互式、快捷性的優勢，打造電子銀行發展新引擎。

　　二是穩妥推進分布式系統架構，進一步提升電子銀行服務能力。向分布式系統架構轉型是電子銀行落實“互聯網+”戰略的重要舉措。銀行業金融機構應把提升業務處理能力、保障系統安全可靠作為出發點和落腳點，實現系統快速交付、動態調整、彈性部署，增強對波動大、高并發的移動互聯網業務的快速響應能力。強化容量管理，做好電子銀行資源動態規劃，預防非計劃性、突發性的瓶頸問題。積極響應國家政策，走安全可控的電子銀行發展之路。

　　三是合理運用大數據技術，著力推進電子銀行精準服務。數據是電子銀行發展的基礎資源，銀行業金融機構應正確認識大數據的戰略意義，樹立“用數據說話、用數據決策、用數據管理、用數據創新”的理念。加快推進海量數據存儲、清洗、分析、挖掘、可視化等關鍵技術攻關，統籌規劃數據基礎設施建設，規范電子銀行數據資源共享，提升電子銀行數據安全管理水平，合理利用線上線下渠道豐富數據采集途徑，實現高效運營、精準服務。

　　四是全面構建風險管理體系，保障客戶資金與信息安全。電子銀行歸根結底還是銀行，無論形式上是網上銀行、手機銀行，還是直銷銀行，其經營風險的本質特征是不變的。銀行業金融機構應把風險管理作為發展電子銀行的根基和命脈，恪守安全紅線、狠抓責任落實。針對移動互聯網衍生風險的特點，強化電子銀行敏感信息安全防護，建立健全涵蓋事前、事中、事后的電子銀行風險防控體系，積極運用支付標記化、多因素身份認證、SE、TEE等技術手段，切實防范電信網絡欺詐，提升系統安全防護能力，維護銀行的百姓口碑和社會形象?！?/p> 人妻精品一区二区三区_好紧好湿好硬国产在线视频_亚洲精品无码mv在线观看_国内激情精品久久久

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責任編輯：王超