案例名稱

農保貸，以金融科技之筆繪鄉村振興新畫卷

案例簡介

“農保貸”是一款以政策性農業保險為依托的線上普惠型涉農產品，該產品面向江西省內有生產經營融資需求的農戶、種養殖戶、家庭農場、專業合作社、農業企業及其他新型農業經營主體，通過接入農業保險數據、各類農業政務數據及GIS遙感數據同時結合人行征信數據、工商司法數據和行內數據等多維度數據，搭建農戶資質綜合評估體系和風控模型，通過差異化準入策略和專業風控模型評估農業客戶的貸款額度和利率，為廣大農業生產經營主體增創一條新的融資渠道。

創新技術/模式應用

在業務模式方面，“農保貸”是在江西省財政廳牽頭下，江西銀行創新推出的一款政策性信貸產品，也是“政銀?！焙献髂Ｊ较聞撔碌男滦腿谫Y渠道，憑借農業保險保單即可辦理貸款，破解了農戶無抵押貸款難的問題，進一步發揮保單增信功能，提升貸款可得性和便利性。并且通過引入多維度數據，搭建農戶資質綜合評估體系和風控模型，實現客戶在線申請、客戶經理“無紙化”盡調、風控模型“自動化”審批，有效解決傳統信貸模式下業務發展中的痛難點問題，大大提高了辦貸效率，顯著提升“農保貸”客戶體驗。

在數據運用方面，“農保貸”通過接入政策性農業保險數據、農業補貼數據、各類農業政務數據及農戶基礎數據，同時結合人行征信、工商司法、反欺詐、多頭申貸、黑灰名單和行內存量等多維度數據，實現客戶信息深度挖掘，豐富涉農主體信用畫像；通過GIS遙感技術實時監測種植物地塊、面積、土壤、長勢、受災等情況完善農作物資產評估與貸后風險預警，實現貸前、貸中、貸后全流程精準化監測。

在風控模型方面，“農保貸”充分利用各類數據標簽和數據樣本，采用層次分析法（Analytic Hierarchy Process，AHP）和機器學習算法（Machine Learning，ML）構建信貸風控模型，實現貸前、貸中、貸后全流程風控及差異化授信，通過結合傳統統計學建模和現代大數據分析，有效提升模型穩定性和區分度；創新子母模型架構，在基準模型框架之下，基于農業產業不同生長周期、不同經營成本等特性制定“水稻”、“臍橙”等20余套特色化種養殖子模型風控方案，形成“1+N”自頂向下風控模型體系；打造“專家模型+量化評分驅動模型”雙引擎驅動模式，有效解決業務啟動初期樣本量不足的問題，保證模型平穩上線部署和持續更新迭代。

通過業務模式的深入探索以及一系列多維度數據和算法模型的巧妙運用，成功實現精準刻畫農業經營主體客戶畫像，為貸款產品智能化決策評估和精準化監測預警提供有力依據，推動金融服務鄉村振興質效雙提。

項目效果評估

一、深挖農業保險融資功能，為農戶“增信”。農業生產具有“投資大、周期長、風險高”的特點，而多數農戶又缺少抵質押物，普遍存在融資難、融資貴現象?！稗r保貸”以政策性農業保險保單為依托，在政策支持下，80%的保費由財政承擔，既不增加農戶的負擔又降低了種植風險，破解了農戶由于無抵押等原因無法還貸的窘境，進一步發揮了保單增信功能，拓寬農戶融資渠道，增加了農戶貸款風險保障措施。

二、探索業務服務新模式，為銀行發展“加速”。一是提升服務效率。目前農戶經營性貸款業務，主要沿用傳統線下信貸作業模式，即走訪營銷、業務受理、下戶調查、撰寫調查報告，人工審查審批、線下合同簽約、線下放款等流程，一筆業務耗時達兩周以上，可謂費時又費力。通過農業保險數據，開發線上“農保貸”產品，能有效解決傳統涉農業務的痛點、難點問題，實現客戶在線申請、客戶經理“無紙化”盡調、風控模型“自動化”審批，釋放營銷人員潛力同時，提升“農保貸”客戶體驗。二是加速業務轉型?！稗r保貸”業務的創新示范，開啟了我行探索運用大數據、云計算等金融科技創新鄉村振興普惠金融產品的新起點，為江西銀行助力鄉村振興積累了可復制、可推廣的先進經驗，加速推動江西銀行普惠涉農業務向“信息化、數字化、智能化”轉型。

三、突出財政政策引導，為政務管理“提效”。通過財政政策引導，加強各級財政部門、監管部門、銀行、保險和擔保多方協同聯動，打破溝通壁壘，降低溝通成本，形成“政銀?！背B化溝通機制，并通過“農保貸”業務進一步提升財政資金的運用效率，同時對大力推進農業保險發展，擴大保險覆蓋面起到了引領示范作用，實現“政銀?！比街r政策深度融合。

“農保貸”自2023年6月上線以來，在不到一年的時間里，便實現累計授信1.26億元，累計放款1.04億元，總授信戶數接近600戶，為廣大農業生產經營主體提供了高效便捷、價格優惠的資金保障，充分打通金融服務鄉村振興“最后一公里”，引金融活水潤澤廣袤鄉村大地。

項目牽頭人

羅　偉 江西銀行普惠金融部副總經理

項目團隊成員

萬　磊 江西銀行信息科技部副總經理

夏友亮 江西銀行風險管理部副總經理

吳攀、袁芬、楊小平、張武龍、胡俊、占魏魏、付歡、王淮、殷欣、徐良超

責任編輯：方杰