受邀嘉賓：　　

王豐輝 大連銀行網絡金融部總經理

　　引言：

互聯網技術的快速發展，為區域性商業銀行提供了更加廣闊的舞臺，從綜合平臺的構建，到特色場景的打造，銀行的數字化經營日新月異，5G和物聯網也為銀行勾勒出無盡的創想，大連銀行網絡金融部總經理王豐輝，面對銀行數字化布局與場景金融等話題，進行了如下分享。

Q：如何看待銀行業在互聯網時代的轉型？有怎樣的機遇和挑戰？

王總: 互聯網時代，銀行面臨著更多的機遇和挑戰。就機遇而言，一個最明顯的例子就是普惠金融的問題。借助互聯網的新技術，銀行可以將自己經營的產品觸達到更多的客戶，覆蓋到更多的人群。還有原來銀行在服務客群的時候喜歡把客戶分群，但是并不精細，現在有了大數據，有了精準營銷之后，我們已經可以實現千人千面了，可以了解每一個客戶的真實訴求是什么，從而可以根據每一個客戶不同的特點去定制不同的產品。

關于挑戰，我覺得銀行面臨的挑戰是比較多的。一個是扁平化的問題。銀行的整個組織架構是科層制的，在很多產品決策上，很多業務的推廣上是由上而下的，新技術興起之后，可能整個銀行的組織結構將偏向于扁平化。一個是數據和科技的能力。銀行本身是有豐富的數據金礦的，而之前銀行并沒有利用起來。因為沒有把這些數據打通，也沒有借助一些新的數據標簽、清晰的手段去做數據的治理?？萍寄芰@一塊，銀行在敏捷方面是欠缺的，尤其是面向C端客戶和B端客戶的一些靈活場景的適配上，銀行需要下很多很多的功夫。

Q：就目前整個宏觀經濟形勢來看，當前城商行在國內的整體發展態勢是怎樣的？互聯網轉型會對城商行的經營模式帶來什么樣的改變？

王總: 城商行是限制在地域的，不管是監管要求也好，深耕本地的要求也好，每個城商行在不同的地域有不同的特色?；谶@種情況，每個城商行會有自己不同的發展邏輯和發展模式。

互聯網轉型對城商行經營模式的改變我是這樣看的，主要有兩個層面。一個層面，互聯網技術的特點就是開放，那么基于城商行地域層面受到限制的特點，互聯網開放的特性給我們帶來一定的機遇。我們可以去接入一些比較大的場景和平臺，也可以去跟一些全國性的機構，一些互聯網機構或者金融科技的機構去合作。另外一個層面，城商行有一個天然的特點，就是深耕本地，但是在原來互聯網技術沒有觸達的情況下，我們很多的業務是沒辦法觸達到客戶金融需求的方方面面的。有了互聯網技術之后，我們無論是跟客戶的交互，無論是對客戶的畫像，還是對客戶的營銷，都可以更加精準或者更加細致的觸達。所以從開放和深耕本地這兩個層面，我認為互聯網會對城商行的經營產生比較大的改變。

Q：現在“5G”和“物聯網”在銀行業都是比較火的，您怎樣看待它們對銀行的影響呢？

王總: 對客戶的識別或者說對客戶的交互，很多情況下我們是離不開一些物理網點的，哪怕是我們現在通過手機銀行做一些交易，很多仍然是需要面核的，舉個例子，我們現在的理財都是需要做柜面風險評估的。5G和物聯網興起之后，對終端賦能的概念就是移動終端將具備更加高速的終端數據處理能力。這種情況下，我們對客戶的面核很有可能就搬到線上來了，實現遠程銀行或者視頻銀行的概念。

在5G和物聯網時代，我比較看好的一個方向是信息流、物流和資金流合并的問題，因為隨著互聯網技術的發展，我們現在的資金流和信息流基本上已經實現合并了，但是物流始終沒有辦法合并，因為關于物流的追蹤，我們沒有辦法做到實時、高效，但是有了5G和物聯網之后，每一個商品或者說每一個貨物都會有一個IP地址，那么承載這些商品和貨物可能都有一個智能的核心，那么這種情況下，整個物流很有可能就實現了跟信息流的真正的融合。這也就解決了另外一個問題，就是我們現在所謂的抵押物問題。就比方說倉單或者說基于庫存的、基于運單的一些質押的問題，現在在技術處理上有一些信息無法獲取，但一旦5G上來了，終端的信息能力更強了，銀行在做一些基于這類的抵押業務的時候，獲取的信息會更豐富一些，那么授信可能相應的更方便一些。

Q：您如何看待“場景金融”？大連銀行在場景搭建中開展了怎樣的外部合作呢？

王總: 我認為場景金融實際上是把場景和金融緊密結合起來了。在沒有互聯網新技術之前，老百姓的生活和金融交易實際上是割裂開來的，企業的生產經營和金融交易也是割裂起來的，沒有形成有序的銜接。但是隨著互聯網技術的發展，通過微信，通過聊天，我們都可以發紅包了，轉賬都不用去銀行網點了，甚至說不需要打開手機銀行了。那么這種情況下，場景金融是真正的把金融融入到生產和生活當中去了。拋開自己的金融專業性，銀行涉入其他領域，有可能會遇到自己所不知道的坑，所以我更傾向于說銀行去嵌入到外部的場景當中去，去跟別人共贏和合作。這樣有利于把我們在地域的一些城商行的金融服務嵌入到全國的或者說大的場景平臺當中去，有利于打響品牌，也有利于去服務更多的客戶。城商行，尤其是我們限制在地域經營的城商行，到底有沒有可能去建立自己的有特色的場景呢，我覺得既然是深耕當地的城市，必然跟當地的政府、企業、老百姓有一定的資源優勢，基于這些特點，我們可以找一些垂直的或者細分的這樣的場景，好好的打磨，建立自己的壁壘，建立自己的競爭優勢。

我們大連銀行跟民商智惠的合作是基于之前的一些戰略規劃。我們大連銀行的手機銀行處在平臺階段，我們要打造的是一站式的綜合金融的服務平臺。銀行的電子渠道的發展是從渠道階段走到平臺階段的，渠道階段可能追求覆蓋率，追求線下到線上的迭代，但是在平臺階段追求的是活躍度。如果只賣金融的產品，只是理財、轉賬這些低頻的交易，沒辦法拉動客戶活躍度，所以我們急需這樣的外部合作，通過線上營銷去解決我的客戶的積分問題，跟我們一起去做聯合的這種客戶的線上的營銷和合作。之前也篩選了很多家，最終我們覺得民商智惠無論是在平臺的構建能力，還是運營服務這方面都是不錯的，所以最終達成了合作。

Q：大連銀行一直以來注重“科技強行”，為了更好進行數字化布局，網絡金融業務有怎樣的轉型或提升呢？

王總: 我們大連銀行一直注重科技強行，也很早拉開了數字化轉型的序幕。我們網絡金融的發展，我想從兩個方面介紹一下，第一個是關于布局。我比較認同這么一個觀點，就是你想去開放的時候，必須自己的能力要齊全，例如說支付的能力、運營的能力、數據的能力、營銷的能力，這些都需要去具備。而我們大連銀行這一年來一直在埋頭把這些能力補齊。

另外一個就是關于網絡金融在轉型和提升的過程當中，哪些能力是最重要的，我認為有三個能力。第一個是數據的能力；第二個能力是敏捷的能力；第三個能力是運營的能力。先說數據的能力，我們現在都說科技興行，但是科技的本質是什么？科技的本質我認為還是要打造自己的數據核心，因為隨著銀行的漸進，現在的銀行基本上都是大核心的銀行，但是隨著互聯網的發展，由大核心慢慢到大中臺，那么下一步可能就會是數據核心了。第二個就是敏捷的能力。整個市場的變化太快了，我們面對客戶的時候，客戶的需求是多種多樣的，今天是這樣的，明天是那樣的，這種情況下我們要打造敏捷的能力，面對客戶的訴求實時進行響應，面向B端的時候，開放銀行，金融科技的輸出等都要面對B端去靈活的適配，也需要敏捷的能力。第三個能力就是運營的能力?，F在談運營，是談客戶的活躍度，是談如何圍繞著客戶生命周期去做工作?，F在市場上有個比較火的概念，叫做增長黑客，增長黑客什么意思呢？就是說基于數據，基于客戶分群，去如何做數據的測試、數據的迭代，一點點的去反饋提升產品，所以運營的能力至關重要。

近段時間我們大連銀行的手機銀行做了全新的升級，無論是從整個頁面的審美，UI的設計，流程的便捷以及功能的增加等各個方面都做了大力度的提升，我也希望廣大客戶在體驗的時候感覺更流暢，更便捷。此外，我們的手機銀行是瞄準一站式的綜合金融服務平臺去做的，那么我們就需要增加更多高頻的場景，所以我們也嵌入了一些無論是全國的還是大連本地的繳費和生活的場景，引入了積分的平臺，引入了各種更利于客戶跟我們大連銀行密切交互的在線營銷活動。我們手機銀行的這次改版主要有兩個目標，第一個目標就是從體驗上，我們想把產品的豐富度提升上來，增加更多的更豐富的營銷的東西、積分的東西、商城的東西，給客戶提供更多的服務；第二個目標，也是我們最終的目標，是希望通過提升客戶的活躍度，讓客戶留下來，讓客戶給我們更多的交互。

責任編輯：韓希宇