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近期，江西、廣東、湖北、安徽和上海等地均發布社會辦養老機構扶持政策，聚焦于智慧養老和普惠養老的發展，新興的智慧養老模式如“虛擬養老院”等也成為熱門話題。

730政治局會議強調“深挖國內需求潛力”、“多用改革辦法擴大消費”，供給不足是影響消費的重要原因，特別是高端醫療與養老服務的供給嚴重不足，未來對醫療與養老服務的改革有潛力成為新的增長點。目前傳統的養老模式正面臨難以提供實時、高效、智能服務的瓶頸，養老服務更需科技助力，智慧養老已成為養老產業發展的主流趨勢。

再提“虛擬養老院”

智慧養老成為越來越火熱的話題，“虛擬養老院”也引起了不少關注。西安市蓮湖區推出的“虛擬養老院”服務，成為陜西首家沒有床位的虛擬養老院。實際上，這是一個“信息服務+居家養老上門服務”的平臺。老人有服務需求時，撥打電話或通過手機APP聯系到虛擬養老院的信息平臺，就會有工作人員按老人要求提供上門服務。虛擬養老院可向老人提供衣食住行各方面的服務，如護理陪伴、代購代買、配餐送餐、醫療服務和家政服務等，全方面解決老人的養老需求，實現真正的居家養老。

“虛擬養老院”也有線下的部分，社區養老中心為老人提供飲食和棋牌等娛樂設施，照顧老人的多方面需求。除此之外，對于需要特殊關照的老人，信息平臺設立對老人家庭設立全天候的監控系統，隨時應對緊急情況的發生?！疤摂M養老院”對低保、特困等老人有費用上的優惠，讓社區內的老人均能享受到便捷的養老服務。除蓮湖區外，全國多地都開展了“虛擬養老院”這種創新的養老服務模式，蘇州滄浪區、蘭州城關區、沈陽、張家港等地均開辦了“虛擬養老院”項目。

與傳統養老院不同，“虛擬養老院”是一座沒有圍墻的養老院，通過信息平臺的建設，將分散居住的老人納入信息系統，由政府統籌指導，企業進行運作，實現對各類養老服務機構、家政服務機構等資源的整合，老年人支付費用后，在家中即可享受專業的上門養老服務?！疤摂M養老院”的優勢十分明顯，解決了養老院床位緊張的問題，也照顧到許多老人不愿意離開家庭的心理，更是可以為老人提供更加個性化、更便捷的養老服務。

圖 1 虛擬養老院服務體系 資料來源：公開資料整理 瀚德金融科技實驗室

養老政策利好不斷

“虛擬養老院”的創新與推進社區居家養老的政策導向密不可分。2013年國務院發布《關于加快發展養老服務業的若干意見》，指出發展目標是“到2020年，全面建成以居家為基礎、社區為依托、機構為支撐的，功能完善、規模適度、覆蓋城鄉的養老服務體系。養老服務產品更加豐富，市場機制不斷完善，養老服務業持續健康發展”，從健全服務體系、擴大產業規模、優化發展環境三個維度實現養老服務業的全面發展。

2019年3月，國務院發布《國務院辦公廳關于推進養老服務發展的意見》，再次指出“推動居家、社區和機構養老融合發展”，提出了多種養老服務新形式。如養老機構運營社區養老服務設施，上門為居家老年人提供服務；物業服務企業參與到養老事業中來，開展老年供餐、定期巡訪等服務，探索“物業服務+養老服務”模式； 打造“三社聯動”機制，聯合社區、養老服務類社會組織與社會工作者的力量，大力支持志愿養老服務和互助養老服務。在政策的推動下，虛擬養老院代表的居家社區養老模式將成為養老服務業發展的重要方向。

養老逐漸智能化

國際上科技與養老服務結合的例子不在少數，智慧養老已成為養老服務業的主流趨勢。2001年，日本松下公司創辦的養老院“真心香里園”在大阪開幕，養老院充分利用了物聯網、智能機器人等多種前沿技術，真正打造了一個智能化的養老院。

香里園的基礎設施十分完善，一樓設有圖書館、理發店、茶餐廳和醫療門診等，照顧到老人多方面的需求。二樓及以上是公共浴室和臥室，樓頂還設有花園，環境十分優美。香里園最大的特點還是各種智能設備的應用。老人會隨身攜帶定位儀，遇到緊急情況時還可以一鍵呼救；在臥室中，類似的傳感器也有很多，床腳、床單夾層、廁所、柜子等處都設有傳感設備，既可以用于監測臥室環境和老人健康情況，也可以用作緊急呼叫的按鈕。

香里園的醫養結合模式也是亮點。每位老人的書桌上都有一個遠程醫療終端，老人可以用它進行簡單的血壓測試、量脈搏等操作，數據都會被記錄下來，老人也可以選擇將數據發送到醫療中心。老人還可以在終端上與醫療中心的大夫進行視頻通話，做到不出門就可以問診，十分便捷。

美國也有高度發達的醫養結合的養老服務體系，目前美國的老年人移動醫聯網以覆蓋50多個州，醫療服務車隊運用物聯網技術，為老年人提供送醫送藥、上門看病、日常身體檢查及家政服務等多種業務。

國內智慧養老服務也在探索與發展中，互聯網、物聯網、人工智能以及區塊鏈等技術都為養老服務發展提供助力。如河南駐馬店正在開發的智慧養老平臺中，將養老服務與區塊鏈技術結合，實現了養老產業價值鏈整合，致力于為養老人群提供醫養結合的核心服務及支撐全方位養老服務的其他衍生產品。

智慧養老平臺集合了養老服務企業、社區養老機構、社區物業、家政服務機構和醫療機構，將社區養老、居家養老和機構養老服務進行整合，老年人可在平臺中用積分進行消費，享受醫療保健、健康護理、衣食住行和生活文娛四大方面的服務。比如老年人會配備穿戴式可檢測設備，記錄老人的健康信息，為老人長期提供健康咨詢及評估服務，老人也可在平臺上享受在線就醫、預約就醫、醫療咨詢等；平臺也會通過電話語音、手機APP等方式及時將天氣狀況、疾病預防、用藥提醒等信息發送給老人，對老人進行主動關懷；平臺也設有線下的日間照料中心，為老人提供飲食、休閑娛樂及一些緊急援助等服務。

圖 2 河南駐馬店智慧養老平臺產品服務四大模塊 資料來源：公開資料整理 瀚德金融科技研究院

區塊鏈技術還有利于搭建以老年人需求服務為中心的積分管理中心，老人及家屬以及養老服務提供方都可參與其中。積分的使用貫穿老人生活的各個方面，老人可以用積分進行文娛休息、醫療保健、家政服務等方面的消費，各種激勵機制也有利于激發老人及家屬的參與熱情，讓老人更加主動地參與到養老活動中，對老人的心態也有積極的引導作用。

智慧養老未來已來

縱觀各個發達國家，無論是英國的社區養老、美國的醫養結合，還是日本的高端養老院等模式均經歷了數十年的長足發展，經驗成熟。而中國的養老服務產業還處于起步階段，未來在政策和科技的雙重推動下，我國養老產業發展的前景十分廣闊，智慧養老將成為養老發展的重要趨勢。

從需求端看，人口老齡化進程在不斷加快，截止2018年，我國65周歲及以上老年人人口已經達到1.67億。隨著人均壽命的延長、生活水平的提高，未來老年人對養老需求的體量是十分龐大的，同時也更加注重養老服務的質量。瀚德金融科技研究院將養老市場的目標客群分為五個層次，其中中等收入客群占據最大的比例，他們將成為未來養老產業發展的主要消費力量，他們也更加看重養老生活的品質。而傳統的養老產業難以突破服務模式和服務質量的瓶頸，借助科技的力量發展新的服務模式是十分必要的。

新興技術的發展為智慧養老提供了天然土壤?；ヂ摼W技術與養老服務的結合已比較普遍，物聯網、大數據、人工智能、區塊鏈等新技術應用場景的不斷開拓，給智慧養老的發展提供了無限可能。在技術的支持下，智慧養老能夠延伸到老人生活的各個方面，包括飲食起居、醫療醫護、休閑娛樂等等，而且提供的服務更加及時、高效。比如物聯網技術的運用，可以及時監測老人的健康狀況，對突發情況作出及時反應，這是傳統養老服務無法媲美的。

政策的支持也是智慧養老發展的重要推動。2017年工業和信息化部、民政部、國家衛生計生委根據《關于開展智慧健康養老應用試點示范的通知》確定一批健康智慧養老應用試點示范名單，上榜53家養老服務企業，試點街道（鄉鎮）也覆蓋全國大部分省份，在政策的推動下智慧養老產業的規模不斷擴大。

目前，我國的養老服務的供需缺口十分巨大，智慧養老的服務模式契合了老年群體的養老需求，加之科技發展與政策支持的雙重驅動，未來發展大有可為。

（作者：楊望為瀚德金融科技研究院執行院長、中國人民大學金融科技研究所高級研究員、中國人民大學國際貨幣研究所研究員，宋柯璇為瀚德金融科技研究院研究員）

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