近期，河北省金融科技創新監管工具新一批6個創新應用對外公示，其中之一為衡水銀行和北京楓清科技聯合申請的“基于圖智能及AIGC技術的普惠金融貸款服務”。

該應用由北京楓清科技負責系統研發，衡水銀行提供金融應用場景并提供系統運維，此外無第三方機構參與。據悉，其擬正式運營時間為2024年5月30日。

利用AIGC生成風控結果，提升信貸審核效率和有效性

據《銀行科技研究社》了解，該應用旨在通過大數據、圖智能、AIGC等技術，構建普惠金融貸款風控系統，對申請貸款的中小企業進行評估，生成風控結果，輔助貸款人員進行貸前審批，提升衡水銀行風控能力和審批效率，為小微企業提供更精準、更安全的貸款服務。

該創新應用主要使用3項技術：

一是大數據技術。在獲得客戶授權前提下，把工商數據、司法涉訴數據、抵押物估值數據、企業經營數據和企業及相關法人的征信數據等進行清洗和標準化處理，輔助判定企業風險等級。

二是圖智能技術。通過圖算法挖掘風控因子間的交易環路、金額異常、公私互轉、風險地區等指標特征，并利用圖的畫布做指標特征的可視化展示，輔助風控結果處理并對風控模型性能進行持續優化。

三是AIGC（生成式人工智能）技術。通過該技術生成風控結果，輔助業務人員審核，便于審批人員出具評估結論，提高信貸審核效率和有效性。

據介紹，該應用的創新性在于3點：

一是在業務效率上，基于風控規則，實現自動化的風控結果生成，對中小企業的貸款申請進行快速、準確的評估。相比傳統規則和靜態數據的處理方式，速度更快，準確度更高。

二是在數據融合上，圍繞風控主題建立圖譜，把系統各類數據進行整合，相較于傳統堆疊方式，為風險評估提供更全面、綜合的視角。

三是在評估效率上，利用AIGC生成風控評估結果，相較于傳統人工評估的方式，可更智能、快捷地生成評估結論，提升評估效率。

項目的預期效果為，提高衡水銀行風險控制能力，有效降低不良貸款率。

項目預期規模則為，測試期間預計每年服務中小企業客戶300家，涉及授信金額7000萬元。

在風險風控上，針對風險點之一“隨著市場、政策調整和客戶行為的變化，導致AIGC生成風控結果精準度可能會發生偏離”，該項目的防范措施為，加強風控模型數據的人工審核，進行定期的人工校驗，加強模型迭代頻次，降低市場、政策調整和客戶行為對模型的影響。

為首個強調AIGC的創新應用，未來或會出現更多

從人民銀行發布的信息來看，銀行加速申請金融科技創新應用，而這正體現了銀行加大對新興技術的研究探索以及數字化轉型的加速。

從2020年初至今，已有200多個金融科技創新應用對外公示，其中銀行參與度超95%。在銀行申請的這些金融科技創新應用中，涉及人工智能技術較多，AI應用方向或場景包括但不限于信貸/融資、風險預警、數字員工、信用卡申領、無障礙金融、反洗錢監測等。

作為人工智能發展的新里程碑，AIGC在2023年受到高度關注。

據《銀行科技研究社》了解，上述“基于圖智能及AIGC技術的普惠金融貸款服務”或是首個在名稱中體現并在技術運用中提及“AIGC”的金融科技創新應用。

而由于大模型是AIGC的基礎，AIGC是大模型能力體現的重要方式?？梢灶A見，在2024年或未來幾年，或將有更多銀行申請基于大模型、AIGC的金融科技創新應用。

展望未來，基于大模型、AIGC的金融科技創新應用項目在正式運營后，既能加速銀行數字化轉型，也將助力提升銀行運營能力、服務效率，提升用戶體驗等。

責任編輯：陳愛