隨著數字人民幣的快速發展，人民銀行對智能合約的應用十分重視，2021年7月，人民銀行發布《中國數字人民幣的研發進展白皮書》提出“數字人民幣通過加載不影響貨幣功能的智能合約實現可編程性，使數字人民幣在確保安全合規的前提下，可根據交易雙方商定的條件、規則進行自動交易，促進業務模式創新”。2022年9月2日，人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春在中國國際金融年度論壇上發言表示“數字人民幣智能合約應用場景廣泛，可降低經濟活動的履約成本，優化營商環境，推動數字經濟深化發展。隨著底層平臺和相關制度安排的逐步完善，將在更大范圍內加速落地?！?/p>

作為最早布局智能合約的機構，工商銀行立足數字人民幣運營機構職能定位，認真貫徹落實人民銀行總體布局，充分發揮數字人民幣可編程性特征優勢與智能合約先進技術，建設自主可控、開放合規的數字人民幣智能合約平臺，推出數字人民幣智能系列產品，加速推進數字人民幣應用場景落地，創新打造數字人民幣智能金融新生態，助力數字工行戰略行穩致遠。

一、數字人民幣智能合約平臺，降低經濟活動履約成本

工商銀行遵循人民銀行數字人民幣智能合約的標準與規范，基于平臺開放、互聯的技術能力，融合行內自主研發的區塊鏈技術平臺工銀璽鏈，通過在數字人民幣上加載智能合約發揮其可編程優勢，同業首創集合約全流程管理、模板標準化共享、身份多樣性識別于一體的數字人民幣智能合約平臺。平臺設有合約配置、合約運營等子系統，與人民銀行智能合約互聯互通，支持開發者創建合約模板、運營機構執行并驗證合約等智能合約全生命周期管理，并與數字人民幣支付有機融合，實現“規則+支付”的新型支付模式。

數字人民幣智能合約功能，以其獨有的強制履約、自動執行和鏈路可追蹤等技術特性，提供定向支付、定向分賬、預付凍結等資金支付模式，在金融創新方面顯示了強大的潛力，通過與合作方在政府補貼、資金監管、投資理財、靈活用工、預付消費、供應鏈金融等行業領域開展合作創新，探索有別與傳統支付路徑的新商業模式，構建完善的智能合約服務生態。

在外部合作方面，智能合約平臺提供標準的API方式輸出，對接方式簡單便捷，減少合作方自身的開發工作量和成本，使其能夠更專注于核心業務的發展。

平臺經過近年來的推廣，業務覆蓋河北、廣東、江蘇、四川等17省市，積極參與大運會、亞運會場景建設，對接超過500家合作機構，服務包括數字政務、零售消費、商事賦能等數十余個行業領域，有效降低經濟活動的履約成本，優化營商環境，推動數字經濟深化發展。

二、創新推出場景智能產品，豐富數字人民幣應用

工商銀行發揮業務科技協同創新優勢，充分利用數字人民幣智能合約平臺透明可信、自動執行、強制履約的特點，在消費紅包、預付資金管理、資金存管等應用場景，創新推出基于智能合約的產品應用，為廣大客戶提供更加豐富的金融服務，為我國數字經濟建設提供更智能的金融保障。

1、數字人民幣智能紅包產品

數字人民幣智能紅包產品是指工商銀行作為數字人民幣運營機構，利用數字人民幣可編程特性，通過在數字人民幣幣串上加載智能合約的方式，支持政府機構、互聯網平臺和商戶、商業銀行等市場主體，面向個人錢包客戶提供用于抵扣現金、鼓勵消費、定向使用的消費紅包業務。

圖1 數字人民幣智能紅包產品介紹圖

數字人民幣智能紅包產品通過智能合約限定數字人民幣紅包的使用規則，智能定向支付給指定的商戶，到期將未消費的紅包余額自動退還，有效實現“一筆一清、未用可退”。自試點以來，工商銀行共組織參與190余場數字人民幣紅包活動，助力56個城市約20億抗疫資金溫情到家，點到點惠及白衣天使、受災群眾、就地過節百姓等320余萬人，并在10萬個衣食住行類指定商戶支付消費，以智能金融支持民生保障和消費提振協同發力。

2、數字人民幣智能預付管家產品

數字人民幣智能預付管家業務是指工商銀行作為數字人民幣運營機構，利用數字人民幣可編程特性，通過在數字錢包部署智能合約的方式，支持商戶或平臺依法合規的面向用戶提供預付消費服務的智能產品。該產品可有效防范預付資金被非法挪用，保障用戶資金安全。

工商銀行在預付式消費領域，充分發揮科技研發、產品創新、場景建設等方面優勢，積極同頭部生活服務電子商務平臺美團開展數字人民幣智能預付管家業務合作，為美團提供數字人民幣智能預付管家服務，發行可在美團APP線上電商消費場景使用的預付消費服務卡片，使用范圍覆蓋美團外賣、到店餐飲、買菜、單車、優選等，滿足平臺商戶向客戶提供預付消費服務的業務訴求。

圖2 數字人民幣預付式消費生態

美團預付卡通過智能合約控制用戶預付消費服務資金安全，改變傳統預付式消費存在終止消費退款難、停業追償難、消費維權舉證難等痛點，將消費者預付資金按照智能合約保護在數字人民幣錢包中，并按實際消費情況逐筆釋放給商戶，解決商戶和消費者的信任問題，降低商戶挪用資金、損害消費者權益的風險。同時建立購卡、充值、消費、退貨、贈予、退卡的全生命周期管理能力，方便用戶便捷使用，切實保障消費者合法權益和財產安全。

3、數字人民幣智能存管產品

數字人民幣智能存管產品是指工商銀行作為數字人民幣運營機構，通過在數字錢包部署智能合約的方式，向企事業單位客戶提供的交易資金數字化、智能化、便捷化存放管理的支付結算服務，實現資金來源、去向、觸發、用途全閉環管理，達到資金?？顚Ｓ?、安全無憂的效果。

工商銀行從客戶需求出發與京東合作，將數字人民幣智能存管產品應用于供應鏈融資放款或還款場景，提前設定存管傘底錢包的定向分賬或定向支付的對象、定向分賬或定向支付的觸發條件，確保每筆資金按照預設的智能存管合約，自動完成資金處理，流程如圖3，解決核心企業、經銷商、出資方多方之間的信任問題，實現經銷商的采購訂單融資以及到期還款，促進供應鏈金融的持續發展。

圖3 智能存管產品業務流程圖

三、未來展望

未來已來，數字工行戰略已全面啟航，中國工商銀行數字人民幣智能合約平臺將持續賦能資金監管、企業經營、智慧民生領域金融創新，依托其強大的履約及資金監控能力，提升數字金融服務及金融普惠水平，有效防范金融風險。在服務廣大個人客戶的同時，工商銀行也將持續向同業銀行、政府機構、企事業單位提供數字人民幣智能合約標準化方案與產品，積極推動智能合約快速嵌入行內外各類金融產品和應用場景的升級，促進合作機構相互融合，不斷創新業務模式，共同打造“互利共贏”的數字人民幣智能金融生態，助力中國數字經濟發展邁上新臺階。

放眼世界，隨著我國綜合國力的不斷增強和國際地位的提升，人民幣國際化是逐步被認可的市場選擇過程，社會各界對數字人民幣在實現跨境使用、促進人民幣國際化等方面較為關注。工商銀行將繼續在人民銀行的指導下，積極研究數字人民幣在跨境領域的適用性，借助區塊鏈技術在促進數據共享、優化業務流程、降低運營成本、提升協同效率、建設可信體系等方面的作用，探索智能合約在解決數字人民幣國際支付便利性、安全性、智能性、合規性等方面的需求，助力構建“無損”、“合規”、“互通”的數字貨幣國際支付環境。

責任編輯：王煊