移動互聯網日新月異，數字金融蓬勃發展，但針對金融機構和金融消費者的欺詐行為也呈現出“產業化”“技術化”的新特征，尤其是包括電信網絡詐騙、有組織逃廢債、不良代理投訴、不法貸款中介在內的黑灰產行為日益猖獗，由此衍生出的違法行為嚴重擾亂了金融市場秩序，侵害了消費者和金融機構的正當權益。面對嚴峻的金融詐騙及黑灰產形勢，金融業亟需凝聚行業力量，主動向金融欺詐亂象亮劍，通過行業協作與技術升級，共同探索金融反詐破局之道，實現“精準制導、聯防聯控、打防一體”的天下無詐目標。

在這樣的大背景下，7月6日，2023第二屆中國零售金融反詐發展論壇在清華大學順利舉行, 此次論壇由清華大學經濟管理學院中國金融研究中心、新網銀行、中國互聯網協會數字金融工作委員會、銀聯數據聯合主辦。來自國內金融領域的近兩百位專家學者和金融機構從業者，圍繞著“共建金融反詐防線”“金融行業聯防聯控”“AI技術創新對金融反詐的挑戰”等主題進行了精彩的討論。

尋找金融反詐的“破局之道”

清華大學經濟管理學院副院長、清華大學經濟管理學院中國金融研究中心主任何平在開幕致辭中表示：數字技術與金融服務正在以指數級的速度融合，新模式、新業態不斷呈現。尤其是今年以來，AIGC、ChatGPT等基于人工智能的應用實踐迅猛發力，為人們描繪了美好的科技未來。但是，AI技術的迭代起飛背后，針對金融機構和金融消費者的欺詐行為也呈現出“產業化”“技術化”的新特征，他希望通過本次活動共同尋找到金融反詐的“破局之道”，為實現金融市場高質量發展保駕護航。

面對人工智能技術迭代升級，對經濟社會和金融安全可能造成的沖擊和挑戰，是當下的熱點話題。中國銀行原行長李禮輝在演講中強調：數字經濟時代，數據成為生產要素，算力成為新生產力，并在很大程度上決定一個國家的金融競爭力。伴隨著AI迭代和算力競爭的新競爭形勢，我國必須加快構建高水平的算力基礎設施和先進的數據基礎制度，激活數據要素潛能，做強做優做大數字經濟，增強經濟發展新動能，構筑國家競爭新優勢，維護國家數字安全。實踐證明，在技術創新進程中，民營企業與國家隊可以齊頭駕并進，共同構筑技術可信任、資源可共享、商業可持續、市場主體可受益的AI生態圈。

國務院聯席辦、國家反詐中心資金風控專家楊琛指出，從總體上看，當前各行業反詐常態化治理格局已經基本顯現，但是，近期發案形勢出現反彈，攻防對抗持續在升級，電信詐騙犯罪團伙不斷翻新詐騙的伎倆和手法。面對發案反彈的嚴峻形勢，楊琛強調：“對金融行業來講，其目標就是努力實現被騙資金要攔得住、追得了、返得回?！?/p>

互聯網金融安全技術工信部重點實驗室主任吳震表示，隨著我國信息網絡技術快速發展，傳統犯罪持續下降，以電信網絡詐騙為代表的新型網絡犯罪已成為主流犯罪，電信網絡詐騙犯罪已成為發案最多、上升最快、涉發面最廣、人民群眾反映最強烈的犯罪類型。為此，中央高度重視，不斷完善制度體系，地方各級政府、有關部門、企業機構形成齊抓共管合力，加大違法犯罪懲處，加強行業源頭治理，各種措施多管齊下，營造社會反詐氛圍。

本次論壇上，來自國家反詐中心、清華大學經濟管理學院中國金融研究中心、新網銀行、銀聯數據、中原銀行、億聯銀行、寧波銀行、馬上消金、三湘銀行、小米消金、招聯消金、人銀金服、新希望金科等業內機構代表，共同參與并見證了金融反詐云平臺接入國家反詐中心。

新網銀行副行長兼首席運營官劉波從事前攻擊、事中欺詐、事后詐騙全鏈條切入，講解黑灰產全方位入侵的現實威脅，詳細剖析“電信網絡詐騙、有組織逃廢債、不良代理投訴、不法貸款中介”等四大行業痼疾。劉波認為，要想應對黑灰產頑疾，需以反欺詐組織對抗欺詐組織?！岸喾铰搫有纬珊狭?，才能打響反黑灰產突圍戰?！睘榇?，新網銀行與銀聯數據牽頭、眾多金融機構積極參與共建金融反詐云平臺，通過數字技術并凝聚行業力量探索實現“精準制導、聯防聯控、打防一體”。

藍海銀行行長宋學峰分享了黑產投訴舉報趨勢和運營模式，通過具體案例，宋學峰剖析了黑產盛行原因，并表示黑灰產危害金融消費者正當權益，破壞社會信用體系建設，侵害金融機構合法權益，影響正常的社會秩序。他建議從強化合規經營意識、加強投訴風險客戶識別、共建聯防聯治反詐數據庫、進一步修改完善法律法規、構建互聯網金融法催模式等五方面跨部門通力合作，共同迎戰黑產。

中原銀行風險管理部總經理王愿生表示：“有光就有影，在享受數字化帶來的紅利的同時，數字金融欺詐也急劇增加，機構和客戶遭受欺詐的風險急劇上升?！睂Υ?，中原銀行走出一條特色數字化轉型之路，目前反欺詐政策體系統一管理、基礎能力統一建設、專業認知統一提升，反欺詐管理模式完成了從分散到集中再到中臺賦能的轉變，賦能銀行各個應用場景，實現反欺詐能力1+1>2。

監管部門、相關機構、社會組織需齊心協力應對挑戰

近些年來，國家加快推進消費信貸管理模式和產品創新，消費金融行業迎來了高速發展。然而，隨著競爭加劇，應用場景拓展，客戶群體愈發下沉，部分借款人利用網貸平臺、小貸公司等機構的風控漏洞,尋求免除利息的途徑。新冠疫情爆發后，一些無償還能力的借款人利用各種非正規手段逃避債務，出現一些有組織、有預謀的逃廢債行為。

針對逃廢債這一社會現象，清華大學經濟管理學院中國金融研究中心和新網銀行成立聯合課題組，編制《中國零售金融逃廢債風險報告》(以下簡稱報告)，通過認真、詳實的分析調研，厘清逃廢債發展脈絡，展現其產業現狀、主要業務模式，并從政策、行業實操等方面，闡述治理逃廢債的方法。

活動現場，何平教授發布并解讀了這份報告。他強調：報告所討論的逃廢債特指債務人為個人的逃廢債行為，尤其是指基于個人信用卡或消費貸款產品出現的惡意逃廢債，即不努力尋找還款辦法，反而利用各種非法手段逃避債務的行為。

逃廢債組織明面上打著普及金融與法律知識的幌子，實際上干著偽造材料、惡意投訴金融機構、擾亂金融消保秩序的黑灰產。何平表示，需監管部門、相關機構、社會組織齊心協力應對挑戰：宏觀上，明確自然人逃廢債認定標準，優化金融消保投訴流程與考核方案；中觀上，行業協會可以聯合各金融機構，建立全行業共享的逃廢債觀察名單；微觀上，金融機構對內應強化金融機構風控能力，充分平衡業務發展與風險考量，針對各產品、服務做好信用風險、欺詐風險的多重排查。同時，進一步加強金融知識宣傳工作，提醒消費者切勿輕信非法牟利組織，切實維護消費者權益。

共筑金融防控安全“防火墻”

近些年來，中央及地方政府多次強調“打擊惡意逃廢債”，部分地方金融監管部門高度關注逃廢債衍生的“反催收”“投訴代理”等問題，通過發布風險提示、行政通告、專項工作方案等方式，保護金融消費者合法權益，優化金融市場經營環境。

尤其是面對網絡電信詐騙出現AI換臉技術、惡意逃廢債手段升級等新問題，全行業如何共筑金融防控安全“防火墻”，保障金融機構與消費者的正常權益，在本次活動的圓桌論壇環節，就以“金融行業聯防聯控，協力打擊黑產毒瘤”為主題，進行了廣泛且深入的探討。

廊坊銀行黨委委員、副行長、中國互聯網協會數字金融工作委員會副主任委員陳樹軍，光大銀行智能運營中心總經理助理丁焱，光大信托信息技術部副總經理、數據中心總經理祝世虎，新希望金科執行總裁高斌，重慶富民銀行風險總監楊明，永豐銀行零售金融部總經理蔣旭峰共同分析金融反詐的新形勢和困難，探討解決思路和具體措施，招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼主持，在討論環節，嘉賓結合各自的專業領域，以及長期的金融反欺詐經驗，進行了精彩的觀點碰撞，并提出了諸多專業的見解。

參會嘉賓普遍認為，通過本次論壇的成功舉辦，依托產學研的力量，進一步凝聚金融反詐共識，尤其是面對中小金融機構深受其害的惡意投訴、惡意逃廢債等痛點問題，通過提出破解之道來堵塞行業漏洞，多方聯合形成合力，共同向金融欺詐亂象亮劍。（稿件來源：機構投稿）

責任編輯：王超