2020年新冠疫情發生以來，金融行業不斷推進業務遠程化、線上化轉型。近一段時間，在一系列普惠金融政策推動下，金融機構加速開展線上信貸業務實踐，積極響應監管要求。

其中，個人信貸業務是線上信貸的主力軍，而個人征信又是開展個人信貸業務的關鍵。個人征信涉及用戶的基本信息、信用卡及貸款交易等敏感隱私數據，對信用卡辦理、消費借貸、房貸辦理等諸多涉及個人信用的事項均有重要影響。

根據《征信業管理條例》、《中華人民共和國個人信息保護法》等相關法律、條例的明確要求，金融機構查詢用戶個人信用信息，必須經用戶本人同意并簽署個人征信查詢授權書。與此同時，個人征信如何通過電子渠道線上快捷自主辦理，電子征信如何保證個人信息安全、征信文件有效，也是金融業內關注的議題。

針對以上需求，中國金融認證中心（CFCA）作為金融領域信息安全方面專業的服務提供商，向金融機構提供符合監管機構要求的電子征信授權安全解決方案。

· 如何體現征信業務中用戶的真實身份？

金融機構在獲取用戶授權前，應對用戶身份進行核驗，確定用戶的真實身份。

CFCA整合金融、政務、公安、移動運營商等行業的多元信息，結合多年專業金融信息安全服務經驗，提供統一身份認證服務、反欺詐服務和信用評價服務等多元數據產品及一體化解決方案。

· 如何保障在真實意愿與知情狀態下授權？

金融機構在獲取用戶授權時，應確認用戶授權查詢的真實意愿；并明確告知用戶授權對象、征信內容及用戶等詳細信息。

CFCA提供數字證書，標記被查詢人的真實身份，并可綁定當前業務辦理場景關聯的證據鏈信息（短信驗證碼、人臉識別及手寫簽名圖片等信息），保證電子簽名的業務單據可以有效體現被查詢人的真實意愿和法律效力。

· 如何保障線上征信授權文件真實、未篡改？

金融機構應當真實記錄用戶的授權文件，防止授權文件被偽造、被篡改。

CFCA無紙化電子簽章系統符合電子簽名法及監管機構相關規定，對電子授權文件使用數字證書進行電子簽名，防止電子授權文件被偽造、被篡改，并可為電子授權文件出具電子簽名報告、司法鑒定意見書，保證與傳統線下簽署的紙質授權文件有同等法律效力。

· 如何保證發生糾紛時，證據文件可追溯？

金融機構應當對用戶的授權過程及授權文件進行全鏈條固化、保全存儲。征信管理部門可進行追溯，如實反映授權過程及授權文件。

CFCA易企存系統可采集征信業務過程中全鏈條關鍵業務數據及簽署后的電子授權書進行固化、存儲。金融機構可實時取證，一鍵調取數據存證報告。

CFCA電子征信授權安全解決方案應用領域廣泛且具備海量客戶案例，在商業銀行、信托、汽車金融、消費金融等行業均有廣泛應用，且產品多次榮獲人民銀行頒發的科技發展獎和銀保監會頒發的優秀解決方案獎，受監管部門和行業的高度認可。

CFCA作為我國重要的信息安全基礎設施，持續關注國家與監管部門的政策要求，助力各類金融機構合規、有效開展個人征信線上授權業務，推進征信電子授權業務健康發展。

責任編輯：韓希宇