時下，在線辦理業務已然成為銀行服務創新的一種潮流，也對用戶簽署電子合同提出了更高的安全要求。

而首先亟待解決的就是電子合同的法律效力問題：如何在線確認用戶身份與意愿的真實性？如何保障用戶對交易行為的不可抵賴性？

這一次，民生銀行與中國金融認證中心（CFCA）合作推出的可信手寫簽章系統，為解決上述問題提供了一種范式思路。

可信手寫簽章系統為用戶提供了簽名全流程的“一站式”安全認證服務，涵蓋了身份認證、證據采集、數字認證、法律認證等環節：

通過采用OCR技術、網絡身份認證、人臉識別、銀行卡要素認證等在線認證技術解決用戶身份可信；

使用數字簽名、音視頻采集、電子簽章、電子手寫簽名等電子取證技術，結合CFCA電子認證和證據保全解決數據可信；

通過采集交易現場的多維度證據數據電文信息，包括用戶證件拍照、柜員與用戶的合影、遠程面簽視頻錄像、用戶鄭重承諾短視頻、錄音、短信發送記錄、GPS定位數據等，形成基于場景的證據鏈，同時將證據鏈信息與用戶場景證書進行綁定并進行交易數字簽名，配合手寫電子筆跡，實現具備司法效力的全流程無紙化及線上業務的安全性。

目前，可信手寫簽章系統在民生銀行的場景金融、消費貸款業務、供應鏈金融等均有創新應用。

1、信用卡場景金融項目應用案例

民生銀行大力發展場景金融業務，并將金融服務嵌入到消費環節，通過技術整合及應用提升服務效率和用戶體驗，創造性地通過可信手寫簽章系統實現在線面簽，為用戶在消費場景中提供現場的、實時的、便捷的金融服務，提升了金融服務的專業化水平。

2、消費貸款業務應用案例

在民生銀行原有的零售信貸業務辦理過程中，非網銀電子渠道個人征信授權及零售信貸電子合同簽署均沒有數字證書、動態令牌作為可靠電子簽名介質，僅以手機動態驗證碼及交易密碼作為認證方式，缺乏可靠電子簽名，導致出現部分分行零售貸款用戶不承認在手機銀行渠道授權的征信查詢，并向當地監管機構進行投訴的情形。此外，部分分行對手機銀行電子簽約的風險貸款發起訴訟時，出現了立案困難，甚至出現法院不受理立案的情況。

為盡量避免用戶以授權、合同未經其確認簽署而主張不對其發生法律效力的風險，民生銀行在手機銀行、小微之家等電子渠道征信授權及合同簽署環節，嵌入可信手寫簽章系統技術，在出現司法糾紛時，可出示業務可信證據以還原真實的業務場景，解決分行非網銀渠道無紙化線上業務無法提供可信證據的問題。

3、供應鏈金融應用案例

供應鏈業務模式下，涉及核心企業、保理公司、平臺方、融資方、保薦商等多方單位，如何通過線上方式對企業身份進行驗證；如何對征信授權書、保理業務申請書、保理業務合同、三方合作協議等電子協議或合同進行線上簽署并進行合法性驗證，民生銀行通過在供應鏈金融系統中應用可信手寫簽章系統技術，有效解決了上述業務痛點。

在科技創新的賽道上，民生銀行從未停止奔跑的腳步，以客戶為中心的視角，持續提升客戶體驗，同時注重風險防控。作為國家重要的金融信息基礎設施，權威安全認證機構，CFCA愿以科技賦能者的角色，參與到金融業這場數字化轉型的浪潮中，為推動金融服務模式安全穩定升級貢獻智慧與力量。

責任編輯：韓希宇