“工商銀行正根據人社部、銀保監會等監管部門的要求，在其指導下，加快搭建包括賬戶開立、資金繳存、產品投資、待遇領取等全生命周期服務的個人養老金的資金賬戶體系，并與人社部的信息平臺、金融行業平臺積極開展對接，以便為下一步的政策落地提供基礎設施和服務的保障?！苯?，工商銀行養老金業務部總經理韓強在中國財富管理50人論壇財富管理專委會舉辦的“個人養老金三支柱發展策略研討會”上透露。

《關于推動個人養老金發展的意見》（下稱《意見》）提出，個人養老金信息管理服務平臺由人力資源社會保障部組織建設，與符合規定的商業銀行以及相關金融行業平臺對接，歸集相關信息，與財政、稅務等部門共享相關信息，為參加人提供個人養老金賬戶管理、繳費管理、信息查詢等服務，支持參加人享受稅收優惠政策，為個人養老金運行提供信息核驗和綜合監管支撐，為相關金融監管部門、參與個人養老金運行的金融機構提供相關信息服務。

同時，金融行業平臺與個人養老金信息管理服務平臺會披露參與個人養老金運行的金融機構和金融產品。如，6月24日發布的《個人養老金投資公開募集證券投資基金業務管理暫行規定（征求意見稿）》顯示，證監會授權中國證券登記結算有限責任公司等機構建設并運營個人養老金投資基金業務的信息平臺。

《意見》規定，中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者，可以參加個人養老金制度?！?021年度人力資源和社會保障事業發展統計公報》顯示，截至2021年末，全國參加城鎮職工基本養老保險人數為48074萬人，城鄉居民基本養老保險參保人數54797萬人，其中城鎮職工基本養老保險參保離退休人員13157萬人，城鄉居民基本養老保險實際領取待遇人數16213萬人。

“目前這部分勞動者數量已經超過了10億，但顯然不可能人人參加?！表n強認為，如果按照這個標準（個人養老金的吸引力在于稅收優惠，因而只有能夠享受稅收優惠的勞動者才會開立賬戶繳存資金），參與的人數可能在6000萬左右。

即使如此，上述預估仍較樂觀。如國家金融與發展實驗室發布的一份報告認為，預計只有月收入水平在10000元以上的居民才能夠享受個人養老金每月1000元的稅收優惠政策，并假設全國月收入10000元以上人口規模2000萬人（約占總人口1.42%），其中愿意參與個人養老金的人口占比分別為50%左右。

中金公司則預測稱，考慮到個人養老金前期僅在部分城市試點，預計前期個人養老金參與比例將較小，未來隨著試點逐步開放，參與比例將逐步提升。在悲觀/中性/樂觀情景下，假設2023年納稅人口中個人養老金的參與比例分別為2%/4%/5%，至2030年參與比例分別提升至20%/30%/40%。

韓強表示，只有覆蓋的人群足夠大，個人養老金業務才能真正達到“補充養老”的設計初衷。若希望盡可能實現個人養老金的全覆蓋，需要考慮以下幾點問題：

一是公眾培育的問題。全社會要開展國民養老儲蓄的教育，來強化個人養老金政策、服務、投資等方面的宣貫，培養民眾盡其所能、自我累積養老財富的意識。

二是機構服務的問題。商業銀行要盡量簡化賬戶開立流程，拓寬賬戶服務的渠道，提升賬戶服務體驗，確保從賬戶開立、投資、領取等各個環節操作簡單、便捷。要建立觸手可及的人工智能投顧服務體系，為個人養老金參與者提供更專業明了的咨詢服務。還要加快整體性布局，為居民提供更加綜合化、個性化的一站式的養老金融服務。

以咨詢服務為例，21世紀經濟報道記者了解到，目前工商銀行正在加大對客戶經理的培訓力度，讓我們客戶經理在養老產品方面給客戶提供更多更專業的建議。

韓強還認為，個人養老金的賬戶制與目前第一、第二支柱在管理理念和方式上保持了一致，“為未來打通多支柱賬戶的體系、統籌稅收優惠等政策的實施打下了堅實的基礎?！?/p>

此前韓強還撰文透露，工商銀行積極推動養老金融智慧化綜合服務平臺建設，整合養老金融業務相關社保、年金、個人養老金、信貸、養老消費等業務數據，引入相關外部數據，形成養老金融共享數據指標體系，為客戶營銷、風險監控、績效分析提供數據支持等。

責任編輯：王超