日前，中國銀保監會等部門表示，會同相關部門落實鼓勵中小銀行兼并重組支持政策，按照市場化、法治化原則推動農村中小銀行兼并重組和區域整合。近日，中原銀行吸收合并洛陽銀行、平頂山銀行、焦作中旅銀行獲批，我國中小銀行兼并重組步伐加快。

在依法合規的前提下，中小銀行加快兼并重組有助于化解金融風險，形成規模效應，提高經營效能。但兼并重組是手段不是目的，應采取更多有效措施，從根本上推動中小銀行健康可持續發展。

從國際上看，二十多年來，中小銀行兼并重組速度加快。如在德國，1991年到2019年兼并重組持續進行，商業銀行機構數量減少了近三分之一，信用社機構數量更是減少約四分之三。美國、日本等國家在金融危機之后，銀行業金融機構數量也顯著減少。通過兼并重組，中小銀行單個機構規模擴大，抗風險能力提升，如德國信用社2019年底平均資產規模是2000年底的5倍。

近兩年來，我國中小銀行通過兼并重組、股權投資、聯盟合作、平臺搭建等多種形式密切聯系、加強合作。從兼并重組看，一批省級城商行如中原銀行、山西銀行、四川銀行和市級農商行如佛山農商行、樂山農商行、徐州農商行相繼成立。中小銀行上一輪兼并重組活動主要目的是“做大做強”，其成果之一是成立江蘇銀行等省級城商行，部分銀行目前已經成為我國系統重要性銀行。

相比之下，這一輪中小銀行兼并重組主要目的是“抱團取暖”。在經濟下行和疫情蔓延雙重壓力下，我國中小銀行生存與發展面臨挑戰，部分規模較小的銀行如城商行、農商行、農信社、村鎮銀行等經營較為困難，兼并重組、抱團取暖成為比較現實的選擇。在金融管理部門支持下，中小銀行通過兼并重組推進體制機制改革和增強風險抵御能力，正在成為我國銀行業普遍現象。

在兼并重組的形式上，未來還可以進行更多的探索。如將規模較小的縣級農商行、農信社，進行跨縣市合并重組；將經營不善的村鎮銀行，作為一個分支機構并入主發起行；對入股高風險中小銀行的股東，暫時豁免“兩參一控”等監管要求。不過，當前中小銀行兼并重組主要由地方政府主導，建議地方政府量力而行，尤其不要搞簡單的“拉郎配”；必須引入市場化機制，并在股權結構、機構重組、高管配備等方面妥善安排，否則可能造成更多問題。

更重要的是，無論是金融管理部門還是地方政府，都不應對兼并重組抱有過高期待。兼并重組不是“一招鮮”，防范化解金融風險、加快發展中小銀行，還需付出更多努力。在我國金融體系中，中小銀行作用不可或缺，支持中小銀行穩健發展要有新思維、新方法、新舉措。

第一，重視中小銀行作用，對中小銀行進行準確定位。中小銀行與小微企業、個體工商戶有著天然的相容性，發展中小銀行機構、增加金融供給主體，有助于填補我國大型金融機構難以顧及的市場，從而優化和完善金融機構體系，改善金融服務不充分、不均衡等狀況。要采取措施防范大型銀行非市場化過度下沉給中小銀行帶來的“擠出效應”，推動中小銀行真正成為多層次、廣覆蓋銀行機構體系的重要部分。

第二，實施差異化監管，適當放寬中小銀行市場準入。近年來，全球主要經濟體在加強對系統重要性金融機構監管的同時，逐步放寬了對中小金融機構的監管要求。如美國2018年修改《多德—弗蘭克法案》，減輕小型銀行監管負擔。我國應進一步實施差異化監管，支持中小銀行發揮市場化機制優勢，穩步推進產品和服務創新。此外，應從稅收、財政等方面加大支持，如降低農商行、民營銀行所得稅率及營業稅率。

第三，支持中小銀行拓寬資金來源，提高資本充足率。資本補充是增強風險抵御能力的重要手段，應支持中小銀行加快建立資本補充長效機制。如適當調整股東資質要求，簡化審批流程，支持中小銀行引進合格股東進行增資擴股；放寬條件，支持中小銀行發行優先股、永續債、可轉債、二級資本債等；加大力度支持更多優質中小銀行優先上市；修訂相關辦法，為中小銀行發行金融債等獲得低成本資金提供便利。

第四，進一步夯實中小銀行發展基礎。落實《金融科技發展規劃(2022-2025)》《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》，支持中小銀行在省會城市等設立研發中心，引入專業人才，用好金融科技，培養一批“專精特新”中小銀行，著力改變中小銀行多而不強的現狀。同時拓寬思路，支持中小銀行申請業務資質和牌照。如采取多家中小銀行共同發起、引入外部合作機構聯合發起等方式，支持中小銀行申設理財子公司。

當然，中小銀行自身要不斷完善公司治理，轉變體制機制，加強人才培養，加快數字化轉型，增強持續發展與風險防控的內生能力。

（董希淼系秦農銀行首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員、中國電子銀行網專欄專家）

責任編輯：王超