在我國4602家銀行業金融機構中，股份制商業銀行一直是比較獨特的存在。作為市場化程度最高的銀行群體，12家股份制銀行在保持萬億規模的情況下，“春江水暖鴨先知”，憑借靈活的體制機制、較強的創新能力，因時因勢而變，大力發展金融科技、加快數字化轉型，走在了全國銀行業的前列。

具體而言，基于戰略、組織、業務、技術、人才、生態“六位一體”的分析框架，股份制銀行在金融科技領域多年來的積極探索和成功實踐，已經形成領先同業的比較優勢。從2021年年報看，股份制銀行的優勢還有進一步擴大的趨勢，值得全行業學習借鑒。

從戰略看，基于自身業務發展和用戶需求，制定清晰的金融科技戰略。這是金融科技發展的關鍵。如招商銀行，2017年就明確定位為“金融科技銀行”，以金融科技為核動力，打造成為一家最佳客戶體驗的銀行，實現非線性增長和跨越式發展?！敖鹑诳萍笺y行”，即以科技敏捷帶動業務敏捷，緊緊圍繞客戶需求，深度融合科技與業務，快速迭代、持續交付產品和服務，創造最佳客戶體驗，取得效率與成本、風險更高層次的平衡。而平安銀行，2016年提出“科技引領、零售突破、對公做精”戰略，借助平安集團的資源，將科技能力全面應用到業務、風險、運營、管理等各個方面，努力邁向“零售金融科技銀行”。

從組織看，推進組織變革，培育數字文化，提升組織敏捷性和扁平化。這是金融科技發展的保障。如中國光大銀行2019年在業內率先將電子銀行部升級為數字金融部，作為全行個人及企業數字金融業務的統籌管理部門。華夏銀行2021年開始構建企業級敏捷組織體系，成立“兩組兩委”，推行科技人員業務部門派駐制，建設人、財、物、項目、容錯、裁決6大機制。興業銀行2022年實施科技、零售、企金三大條線改革，科技改革重在強化科技支撐和引領作用，把原有的“一辦、一部門、一公司”架構，調整為“一委員會、四部門、一公司”架構，提升科技規劃、建設、管理、安全能力，促進科技和業務深度融合。

從業務看，以手機銀行為核心，加快產品創新和迭代，豐富數字金融產品。這是金融科技發展的重點。如廣發銀行，2021年迭代推出手機銀行7.0、信用卡發現精彩6.0、企業微信1.0；創新“云柜員”服務模式，云店開店超萬家，構建線上線下協同的產品與服務體系。浦發銀行2019年推出業內首個虛擬員工“小浦”，具有鮮明人物形象和特點，應用于智能客服等領域。在抗擊疫情的過程中，多家股份制銀行通過創新數字金融產品，為企業和個人用戶提供了豐富的“非接觸”服務，助力實體經濟穩步恢復。如中信銀行上海分行運用產品“信e鏈”，打破疫情封控及供應商遍布全國等約束，有效維護產業鏈供應鏈穩定。

從技術看，深化新技術應用，加快核心系統升級，構建分布式系統架構。這是金融科技發展的底座。多家股份制銀行充分運用分布式技術，對核心業務系統進行改造，推動IT系統架構由集中式升級為分布式，更好地滿足數字經濟時代大規模、突發性、高并發的業務需求。平安銀行推出“星云物聯計劃”，2020年開始與合作伙伴聯合發射兩顆衛星，探索運用“物聯網+衛星+金融”模式，創新供應鏈金融服務。與此同時，股份制銀行普遍加強數據治理，打通內部數據壁壘，釋放“小數據”潛能。如華夏銀行啟動“禹治工程”，打造企業級數據中臺，努力打破“數據孤島”，建立數據認責機制，以數據應用驅動數據治理。

從人才看，重視科技人才引進和培養，提升科技研發、網絡金融人才占比。這是金融科技發展的基石。如民生銀行推出“民芯金融科技人才計劃”，以科技板塊作為應屆畢業生專屬人才孵化及發展基地，加快培養專業復合型人才。渤海銀行加大對科技人才引入，2021年科技人員占全行員工比例增長至7.32%，總行信息科技部在冊人數同比增長75%，并計劃未來5年金融科技人員數量占到全行員工總數的30%。部分股份制銀行還推動具有科技背景的人才進入董事會和高管層，如光大銀行數字金融部總經理楊兵兵，2020年起進入高管層擔任副行長。日前興業銀行發布公告，公開招募高層次科技人才，其中包括一名首席信息官。

從生態看，以“開放銀行”理念，構建更加全面的技術生態、業務生態體系。這是金融科技發展的支撐。如招商銀行全面構建數字化生態，切入企業經營圈及個人客戶生活圈，融入金融和非金融場景，努力為用戶提供泛在、無界的綜合服務。該行還實施“北極星戰略”，手機銀行活躍客戶僅次于工商銀行。浦發銀行2018年率先推出開放銀行“API Bank”，2020年發布“全景銀行”藍皮書，推動開放銀行建設從1.0升級至2.0。渤海銀行構建“渤觀約取，海潤萬物”生態銀行模式，探索建立“聚焦生態與共生共贏、專業賦能與無處不在、以及智慧引擎”五大戰略能力，逐步實現從銀行客戶向生態用戶轉變，推動業務模式全面升級。

當然，12家股份制銀行金融科技發展水平差異較大。個別股份制銀行雖然明確了金融科技發展愿景和戰略，但缺乏清晰可行的實施路徑，組織文化和業務模式仍然“原地踏步”；個別股份制銀行不顧自身資源稟賦和客戶需求，片面追求區塊鏈、元宇宙等概念，投入較多但未見實效。

不過，瑕不掩瑜，總體而言股份制銀行金融科技發展水平在我國銀行業中處于領先地位，大型銀行應學習股份制銀行如何保持戰略穩定、方向明確以及敏捷轉型等舉措，城商行、農商行應借鑒股份制銀行如何加快產品創新、人才引進以及生態建設等經驗，著力構建戰略、組織、業務、技術、人才、生態“六位一體”的實施體系，加快推進和深化數字化轉型，不斷提升數字化水平，增強與數字時代和數字經濟的適配性，提升后疫情時代的競爭能力和服務能力。

（董希淼系秦農銀行首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員、中國電子銀行網專欄專家）

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