1月12日，大連數谷金融數據服務產業基地啟動發布會在大連金普新區舉行， 招聯首席研究員董希淼在發布會上做了《數據共享賦能普惠金融高質量發展》主題演講。在演講中，董希淼剖析了普惠金融數據共享面臨的數據供給質量不高、數據流通機制不暢、數據獲取成本偏高、應用潛力釋放不足等問題，并結合自身多年研究實踐經驗，開誠分享了促進數據共享的對策及建議。

以下根據演講內容整理：

數據共享賦能普惠金融高質量發展

董希淼

數據是金融科技、數字金融發展的重要基礎，也是五大生產要素之一。數據共享對貫徹中央金融工作會議強調的做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章都具有關鍵意義。今天，我將重點與大家分享數據共享如何賦能普惠金融高質量發展。

01

普惠金融發展與數據共享

普惠金融十年，行穩致遠

從黨的十八屆三中全會首次提出“發展普惠金融”戰略，到2023年10月，國務院印發《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》，普惠金融在我國正式走過了十年。十年來，我國普惠金融的覆蓋面、可得性和便利性顯著提升。其中，普惠小微貸款覆蓋了約6100萬戶的市場主體，覆蓋率達40%，貸款余額超過27萬億，貸款利率也在持續下降。同時，普惠金融的深度也在持續拓展。

數字技術賦能普惠金融：數據支撐

近年來，金融業不斷深化數字化轉型，積極利用數字技術賦能普惠金融高質量發展。以建設銀行為例，截至2023年11月，建設銀行普惠金融貸款余額突破3萬億元，有貸客戶超300萬戶，已成為市場上普惠金融供給總量最大的金融機構。建設銀行正是通過大數據挖掘、人工智能和云計算等賦能普惠金融，大力發展數字普惠金融，這其中離不開數據的有力支撐。

數字技術賦能普惠金融：數據來源

那么，數據如何支撐？一方面，金融機構將自身沉淀的海量數據與工商、稅務、海關等政府公共數據融合。在政府公共數據如何應用于普惠金融方面，行業正在實踐探索，比如對稅務數據進行開發利用，創新出“稅易貸”等產品。

另一方面，推動通信運營商數據與金融機構數據融合。以招聯消費金融公司為例，作為一家由招商銀行和中國聯通共同組建、主營業務為全線上消費信貸的消費金融公司，充分發揮股東優勢，在依法合規前提下探索數據共享共用。 

02

數據共享中的不足與問題

國家數據局成立，“數據”戰略地位再躍遷

為了加快數據要素的開發利用，2023年10月25日，國家數據局正式揭牌。主要負責協調推進數據基礎制度建設，統籌數據資源整合共享和開發利用，統籌推進數字中國、數字經濟、數字社會規劃和建設等。

從之前將數據作為五大生產要素，到國家數據局正式成立，乃至此前一些省市如貴州省、北京市、大連市成立大數據發展局或大數據中心，都體現了國家和地方對數據的高度重視。

數據共享四大問題

近年來，我國數字經濟快速發展，數字基礎設施規模能級大幅躍升，數字技術和產業體系日臻成熟，對賦能實體經濟，發展新質生產力起到了積極作用。與此同時，也存在數據供給質量不高、數據流通機制不暢、數據獲取成本偏高、應用潛力釋放不夠等問題。

數據供給質量不高

數據資源需要經過一系列開發活動，如數據的匯集、預處理、分析、開發等，才能轉化為生產力?，F實中，由于不同地方、不同部門數據標準和格式不統一、數據獲取方式不一致、數據開放性不一致等原因，導致數據供給質量不高。

數據流通機制不暢

在安全合規方面，數據產權法律制度有待建立完善，國家層面也沒有建立數據產權登記要素標準。在交易生態方面，盡管各地已經成立了一些數據交易所，但沒有統一的數據產品質量與價值評估體系，如何交易、如何定價成為一個難題。 

數據獲取成本偏高

當前，為了獲得更多的外部數據資源，金融機構通常會選擇與大數據公司合作。一方面，一些中小銀行在與大數據公司過程中，可能處于弱勢，獲取數據成本往往偏高；另一方面，銀行在與大數據公司合作時可能面臨合規等多重風險。

應用潛力釋放不夠

跨部門跨領域協同應用水平不高：從政府工作數據的角度看，表現為省直部門和市州均建有政務服務移動App或小程序，服務應用多、亂、雜，缺乏統籌管理，在金融領域也存在類似的“數據煙囪”“數據孤島”等問題。

對政務數據共享的目標定位不高：以服務場景、業務需求為導向的共享做得不夠，結合人工智能、區塊鏈、物聯網等新技術深化賦能運用不深等。

03

促進數據共享的對策建議

數據要素X金融服務

為深入貫徹落實習近平總書記關于發揮數據要素作用的重要指示精神和黨中央、國務院決策部署，發揮數據要素乘數效應，賦能經濟社會發展，日前國家數據局等17個部門聯合印發《“數據要素X”三年行動計劃（2024—2026年）》，重點在于工業制造、現代農業、商貿流通、交通運輸、金融服務、綠色低碳等12個行業和領域。對于金融領域而言，通過“數據要素X”計劃，一方面是要提升金融服務水平，另一方面是要提高金融抗風險能力。

數據共享&數據開放，釋放數據資源潛力

對數字金融來說，數據是就是最重要的基礎性資源，而數據共享和數據開放則是充分利用數據資源的關鍵。

對策1：提升數據供給水平。

健全標準體系，加強數據采集、管理等標準建設，協同推進行業標準制定。制定完善數據內容采集、加工、流通、應用等不同環節相關主體的權益保護規則，促進個人信息合理利用。

對策2：推動信用數據與公共數據共享共用。

《“數據要素X”三年行動計劃（2024—2026年）》中提出，在依法安全合規前提下，推動金融信用數據和公共信用數據、商業信用數據共享共用和高效流通，支持金融機構間共享風控類數據。

數字政府建設方面，政府部門可根據公共數據敏感程度的高低、公共數據使用場景的差異化，制定分類分級的數據授權機制，促進公共數據跨部門、跨區域、跨行業的安全高效共享。政府部門間也要破除政府部門之間的信息壁壘，進一步完善自上而下的頂層設計和整體規劃，破除各自為政的局面。

政府部門與金融機構之間，需打通各政務數據授權體系，使金融機構能更方便獲取征信、稅務、政務、海關、司法等第三方機構數據，為金融機構創新相關金融產品提供數據支撐，并降低成本。

此外，金融機構間也要加強合作，大型商業銀行可向中小商業銀行輸出數據模型；還可共同探索建立風險黑名單等數據信息等。

對策3：優化數據流通環境。

一是數據交易所不斷強化合規管理、創新服務模式，不斷提升數據服務質量。二是探索建設重點行業、重點領域數據流通平臺，促進數據高效流通使用。三是積極推動數據商、第三方服務機構等協同發展，不斷優化數據流通環境。

對策4：加強數據安全保障。

數據安全關系與國家安全、個人安全息息相關。從國家層面，依照法律、行政法規規定，建立健全數據安全管理制度，落實數據安全保護責任，保障政務數據安全；從企業與金融機構端——積極開展基于云端的安全服務，有效提升數據安全水平。

“未來已來，我們正身處大數據時代?！倍ｍ底詈笳f。

責任編輯：王超