隨著新一輪科技革命和產業變革深入發展，數字化轉型已是大勢所趨?！笆奈濉睍r期，我國數字經濟轉向深化應用、規范發展、普惠共享的新階段。近年來，我國銀行業也在戰略規劃、組織架構、業務流程、數據治理、人才結構等方面相應加快數字化轉型、提升金融科技基礎能力建設，產品服務模式線上化、數字化、智能化。但同時必須看到，還有一些問題待解。如，一些銀行機構數字化轉型方向不明確、數據治理存在缺陷、經營理念和管理體制僵滯、對新型風險管理能力不足等。

進入2022年，相關政策陸續出臺為銀行業數字化轉型描繪了清晰的路線圖。其中，人民銀行發布《金融科技發展規劃（2022-2025年）》，明確了金融數字化轉型的總體思路、發展目標、重點任務和實施保障。銀保監會發布《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），在銀行業數字化轉型機制、方法和行動步驟等方面予以規范和指導。

制度框架已經鋪就，路徑日漸明朗，下一階段銀行業數字化轉型該從何處突破？如何充分激活數據要素潛能？在數字化轉型過程中，銀行業還應注意防范哪些風險？圍繞這些問題，《金融時報》記者采訪了業內專家，探尋銀行業數字化轉型之道。

從C端到B端：產業數字金融亟待突破

從“千人千面”的創新產品設計到“一人一策”的金融服務模式，從“去蕪存菁”的業務流程優化到“除險保安”的風險安全防控，銀行業數字化轉型正在加速推進。

從實踐來看，多數銀行在這場轉型“競賽”中選擇以個人金融服務為突破口，這也的確是目前銀行數字化轉型最為普遍和成功的領域。通過金融科技的廣泛應用，銀行拓展線上渠道，豐富服務場景，逐步構建起面向互聯網客群的經營管理體系，在開展金融產品營銷和服務上更加得心應手。

不過，銀行數字化轉型的核心不僅體現在零售業務上，數字金融服務的觸角還應延伸至產業金融，而這恰恰是當下轉型的短板。中南財經政法大學數字經濟研究院高級研究員金天在接受《金融時報》記者采訪時表示，目前銀行業數字化轉型相對成功的領域是個人金融服務，主要是因為金融科技在個人業務中的應用比較成熟，而且個人客戶互聯網屬性較高，銀行能以低成本投入服務長尾客戶，并通過海量數據反饋及時檢驗和優化業務邏輯。相比之下，公司銀行業務數字化轉型偏滯后。提升產業數字金融能力還需要金融科技與產業實踐深度融合應用，這也需要進一步加強數字基礎設施建設。

從聚焦C端創新到重視B端發展，銀行數字化轉型深至實體經濟血脈。工信部信息通信經濟專家委員會委員盤和林對《金融時報》記者表示，發展產業數字金融應從供應鏈信息化入手，通過智能化、網聯化、數字化追蹤企業尤其是供應鏈信息，通過信息獲取來增強對企業的信用認知，提升企業授信額度。同時，可以考慮多方式開拓中小企業融資渠道。

談及產業數字金融的未來發展方向，無錫數字經濟研究院執行院長吳琦在接受《金融時報》記者采訪時表示，應加快構建產業數字金融生態。一是基于數據匯聚、分析、利用，拓展結算、融資、財資、現金管理等服務應用場景，提供數字化金融服務。二是在技術架構、組織結構、業務流程等方面進行相應變革和調整，通過應用數字技術推動金融服務場景化、智能化、差異化、個性化。三是推動數據開放共享，與企業客戶、政府、科技公司、非銀金融機構跨界合作，打造產業數字金融科技平臺。

從資源到資產：打通數據治理關鍵一環

作為數字化轉型中必不可少的底層資產，數據的重要性愈加凸顯，數據能力也已成為各家銀行競爭力關鍵所在。而要將原始數據轉化為可見、可管、可用的優良數據資產，數據治理始終是繞不開的話題。

數據治理涉及范圍廣、投入成本高、持續周期長、成效顯現慢，特別是數字化轉型對數據治理提出了更高要求。需要看到的是，銀行業數據治理水平整體還相對落后，數據資源整合及價值挖掘能力有待提升，集中體現在數據質量有待進一步提高、數據標準管理滯后、信息壁壘和數據孤島問題突出等方面。

對此，前述《指導意見》從制定大數據發展戰略、確立企業級的數據管理部門、完善數據治理制度、完善考核評價機制、加強業務條線數據團隊建設等多個方面提出具體舉措；對于數據管理、提高數據質量、強化數據應用等也均有部署，為提升銀行業數據治理能力指明方向。

“數字經濟時代，數據要素正在成為關鍵要素，數據治理作為基礎工作重要性更為凸顯?！敝袊y行業協會黨委副書記、秘書長劉峰表示，銀行機構應強化數據資產理念，深化數據資源應用，充分發揮數據要素倍增作用，將數據治理納入戰略規劃，科學制定數據治理路線圖，逐步建立起組織架構健全、職責邊界清晰的數據治理體系。同時，制定統一、明確的數據標準，保證數據的統一性、完整性、真實性，做好數據分類、分級管理，提升數據質量，讓數據可用、好用，并積極探索數據確權和對數據要素收益的分配。

吳琦認為，激發數據要素潛能根本在于建立健全數據要素的產權、定價、交易、治理體系。具體來看，一是加強數據產權制度設計，推動數據確權規則落地。二是完善監管治理體系，統籌推進數據要素配置管理和監管工作，提升數據開放質量。三是健全數據交易市場化機制，加快制定并明確數據流通交易和定價規則，擴大數據市場規模。四是加快隱私計算技術應用，強化全過程數據安全。銀行機構應著重建立以數據為核心的決策機制、管理流程和業務模式。

盤和林則著重提到了數據安全和數據流通。他表示，數據安全重點在于數據授權使用和脫敏處理；數據流通則應由政府推動搭建數據流通渠道，打通數據流通的關鍵節點。對于金融機構而言，開放銀行建設依然是數據要素流通的核心。

從更高效到更安全：關注數字化轉型帶來的新型風險

金融機構數字化轉型持續推進，使得金融產品和工具應用日益豐富，金融服務效率和包容性大幅提高。但金融新產品、新業務及新模式的涌現也相應會帶來新的風險?！吨笇б庖姟非逦亟沂玖算y行機構數字化轉型涉及的風險，包括業務合規風險、流動性風險、操作風險、模型和算法風險、數據安全和隱私保護風險等。

此前，中國銀保監會副主席梁濤在第十五屆21世紀亞洲金融年會上強調，必須處理好金融發展、金融穩定和金融安全的關系，要高度關注數字化轉型帶來的新型風險，特別是網絡安全、數據保護、市場壟斷等風險挑戰，建立健全覆蓋業務、網絡、技術、數據等各領域，更加適應數字化時代要求的全面風險管理體系。

有專家特別指出，在數字化時代，第三方合作企業風險成為銀行業重要的風險來源?；诖?，《指導意見》要求，有效管控價值鏈中與第三方合作企業相關的集中度風險和供應鏈風險，做好業務連續性規劃和應急管理，保障關鍵外部合作方的可替代性。堅持管理責任、核心能力不外包原則，強化對外部合作方的準入管理，加強風險評估、監測、預警和退出管理。

此外，數據安全風險和隱私保護也需要引起高度重視。隨著個人信息保護法、數據安全法、網絡數據安全管理條例（征求意見稿）等法律法規相繼發布，數據安全合規成為銀行業必須遵守的監管紅線。比如，要完善數據安全管理體系，建立數據分級分類管理制度，強化對數據的安全訪問控制，加強第三方數據合作安全評估等。實際上，也只有注重數據安全和隱私保護才能實現數據從資源到資產的跨越。

從“立柱架梁”到“積厚成勢”，銀行業數字化轉型風暴已席卷而來。而銀行機構要在牢牢守住風險底線的基礎上，加快推進數字化轉型，更好支持實體經濟發展，依舊任重而道遠。

責任編輯：方杰