“2020金融文字節——銀行數字化創新主題征文大賽”由中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）、未央網聯合主辦，和訊網作為戰略合作媒體，清華大學金融科技研究院作為學術支持，以下為參賽者投稿。

作者：山東省城市商業銀行合作聯盟有限公司產品管理部 肖毓琨

2020年初爆發的一場疫情，將中小城商行在金融科技領域的不足進一步暴露出來，同時也促使中小城商行從業者對自身的數字化轉型有了更多更深入的思考。銀行業數據資源豐富，但是大部分中小城市商業銀行的數據積累、分析、應用都處于起步階段。如何充分利用海量數據，洞察未來銀行業的發展趨勢，并順利完成數字化轉型，已經成為近年來銀行業的熱門議題。

對于中小城商行而言，在當前宏觀經濟環境、監管環境和市場環境下，應繼續堅持本土銀行、特色銀行、普惠銀行的定位，總結當下各商業銀行數字化轉型的經驗與教訓，主動擁抱變化，利用大數據打造有中小城商行特色的數字化轉型道路。

銀行數字化轉型，數據標準先行

求木之長者，必固其根本；欲流之遠者，必浚其源泉。銀行每天都有不同類型的客戶進行各種交易，后臺會產生大量的客戶信息、交易流水等數據，數據資產已然成為一家銀行發展中不可或缺的生產要素。數據若想在中小城商行數字化轉型的道路上發揮作用，需先從自身出發，規范數據標準，使數據使用者能夠清晰地認清數據之間的關系。

中小城商行規范數據標準的第一步，是要對內部數據有整體認識，厘清自身擁有哪些數據。在此基礎上，梳理各個業務條線的數據，建立數據標準化體系，并針對行內各個業務部室及支行的數據應用，將業務系統產生的原始數據提煉成為標準的生產要素，建立匯總層的數據模型。同時，中小城商行也應在能力允許的前提下，制定完善的數據中臺戰略。數據中臺在數據倉庫和數據平臺的基礎上，能夠以更高效的方式為銀行中前臺業務開展提供相關支持。

數字化營銷，注入營銷新活力

營銷就是培養客戶的過程，知己知彼才能百戰不殆，因此在進行營銷時，首先要了解客戶，若能夠充分地了解挖掘客戶真正的需求，銀行才可以實現產品的精準、高效營銷。尤其在中小城商行沒有大型銀行雄厚資本實力、集團資源整合能力的背景下，找準營銷方向顯得格外重要。

通過采集不同渠道產生的銀行業務數據，在規范數據標準的基礎上，對數據經過整合、分析、標簽體系構建等方式，描繪出針對單個客戶的客戶畫像，洞察客戶的真正需求，針對不同客戶的多樣化需求進行相關營銷策略的制定，從而達到精準營銷和拓客的目標。

數字化運營，打造運營新模式

隨著信息技術的迅猛發展、銀行競爭的不斷加劇以及銀行業監管的日趨完善，銀行需要時刻堅持科學發展的基本理念，不斷進行改革創新，從而實現全面深化改革銀行業務運營體制、業務運營機制、業務運營模式以及業務運營流程，充分發揮銀行智慧運營模式，在升級客戶體驗的同時，還需優化資源配置以及強化能力。

數據助力銀行數字化運營可參考以下兩方面：一、利用運營大數據，對運營相關業務指標進行實時監控，為運營管理部門進行日常管理、風險把控、決策分析提供依據和參考；二、充分發揮大數據在銀行的網點轉型、選址中重要作用，以客戶為中心，用數據做驅動，以業務價值為導向，通過數據分析等手段，實現流程再造以及集約化，讓銀行網點變得更加輕量化、集約化、機具化以及精細化。

數字化產品創新，增強產品影響力

作為銀行業務資源的知識寶庫，銀行后臺數據中隱藏了大量寶貴的信息。比如可以利用機器學習能力、推出更契合消費者喜好的客戶資產管理相關的產品。發揮中小城商行在地方金融領域的天然優勢，推進數據化農村金融創新，從數據出發，深入挖掘三農客戶的特殊生活場景，推出適應該部分客戶生產生活和金融消費習慣的產品。中國銀行監事長王希全曾表示“在數字化時代，銀行轉型要提升數字化服務能力、打造數字化產品體系以及優化數字化運營模式”。中小城商行更應該抓住機遇，從數據中找到自身業務發展和數字化轉型的著力點。

從數據出發，完善業務系統建設

隨著銀行業強監管的常態化、監管要求精細化，銀行監管機構對銀行數據報送的準確性提出了更高的要求。向銀行監管機構報送數據的過程，其實也是一次對自身系統進行復查的過程。報送數據缺失、不規范等問題的發現將進一步加速銀行業務系統和相應業務流程的完善，及時補充數據完整性與一致性。從數據的角度出發，查缺補漏，不斷完善銀行業務系統，降低業務系統缺陷。

數字化人才戰略，夯實人才基礎

目前中小城市商業銀行普遍存在一個現象：在銀行數字化趨勢流行的今日，大多業務人員并不具備數據使用的思維與能力。在當今的大環境中，業務人員僅僅立足于自己的業務領域，不了解后臺數據的流轉、與其他業務條線數據之間的關系，便很難打破部門、業務線之間的隔閡，也就很難從數據這個知識寶庫中挖掘到有用的信息。多數外包科技公司，也只能授之以魚，無法真正幫助行方建立使用數據的思維。因此，中小城商行應該培養一批屬于自己的，了解行內數據體系，具備數據分析與使用能力的人才。

責任編輯：王超