參賽單位：重慶農村商業銀行股份有限公司

案例名稱：線上經營/消費抵押貸“房快貸”

案例簡介：

“房快貸”是重慶農商行面向個人消費和經營類用款需求的線上房屋抵押貸款產品，具有業務流程線上化、房屋估值實時化、授信審批自動化、貸款資料無紙化四大創新點，實現了房產線上免費實時評估，減少客戶無效往返銀行網點和等候，將傳統類似業務近1個月的辦理耗時大幅縮短為3天之內，為客戶信貸需求提供極大便利?！胺靠熨J”于2020年4月正式推廣以來，取得較好的市場和客戶反響，截至2021年4月11日，產品余額118.33億元。

創新技術/模式應用：

“房快貸”是重慶農商行推出的面向消費和經營場景的線上抵押貸款產品，以自然人提供房產作抵押，結合銀行內外部數據進行智能決策，實現產品的線上申請、實時估值、自動審批、線上簽約、自助支用，減少客戶非必要接觸，尤其是在疫情期間，為客戶提供便捷、高效、免接觸的金融服務。

1、產品完全自主設計，風控模型自主開發，規避風險與欺詐

“房快貸”產品完全由重慶農商行自行設計開發，自主建立覆蓋產品全生命周期的數據驅動風控模型，尤其是在申請反欺詐方面，基于流立方計算、關系圖譜、設備指紋等技術，充分利用內外部用戶相關信息進行深度分析，同時對交易真實性進行把控，實現對欺詐行為的有效規避。

2、貸款流程線上化，貸款支用還款方便

“房快貸”產品支持全線上的申請提交、查詢、簽約、支用、還款流程，業務辦理響應快，資金到賬迅速，提升客戶體驗。

3、貸款審批自動化，綜合計算可貸額度

結合客戶征信、公安、司法等多維度數據建立風控模型，對客戶進行綜合畫像，自動、即時審批，綜合計算客戶可貸額度，實現貸款審批的自動化、即時化，減少人為干預，避免“人情貸、關系貸”。

4、貸款資料無紙化，實現授信業務的數字化

在客戶授權前提下，打通內外部數據交互，一方面減少客戶紙質資料的收集、填報，減少客戶操作環節，另一方面對貸款申請書、征信查詢授權書等采用數字簽名和電子簽章技術，確保電子合同的法律效應。同時運用數字摘要Hash、基于區塊鏈的CFCA三方存證等技術，構建業務全流程電子證據鏈，同時有效解決電子證據公信力不足的難題。

5、房產定價實時化，實現一房一價，精準授信

采用大數據技術實現房屋線上價值評估，同時充分結合銀行客戶經理的現場調查情況，對每筆交易的房產進行單獨定價；在房產估值的基礎上運用多維度數據及量化模型進行數據分析和綜合風險評判，實現精準授信。

6、采用開放式架構，支持多種業務渠道接入

“房快貸”產品當前支持手機銀行、微信銀行等多種渠道接入，在后期將靈活支持開放銀行等線上渠道，為客戶提供更加標準化、便捷化的金融服務。

項目效果評估：

1、大幅縮短辦理時長：簡化客戶業務辦理流程，實現線上申請及授權、線上簽約、線上支用、線上還款，有效縮短辦貸時間，只需與客戶見一面即可完成業務受理，將銀行傳統抵押貸款業務近1個月受理耗時大幅縮短為3天，為客戶個人經營和日常消費需求提供極大便利，極大提升客戶體驗。

2、快速審批，降本增效：實現貸款審批的模型化、自動化、即時化，避免傳統人工審批的操作風險，節約審批等待時長，及時出具審批結果。對外，極大縮減客戶業務受理時長，快速解決客戶資金需求，對內，提升行內審批時效，降本增效。

3、減少客戶資料提供：貸款資料無紙化，減少客戶紙質資料的收集、報送，有效踐行了便捷、綠色的辦貸理念，提高業務辦理效率，提升客戶體驗，減少人力物資消耗，極大節約運營成本。

4、紓解小微企業融資難題：“房快貸”個人經營性貸款為小微企業主和個體工商戶服務，現已服務經營性客戶將近2萬戶，融資110億元。

5、實現客群拓展，規模勢頭發展良好：“房快貸”月均服務客戶超5千人次，新客率達90%，為客戶融資提供有力支撐。

6、資產質量風險整體可控：截至2021年4月11日，“房快貸”不良率僅為0.05%，資產質量表現良好。

項目牽頭人：

刁丹

重慶農村商業銀行金融創新部

項目團隊成員：

張浩、張軼、萬燕燕、余文峰、易毅、雷頌、鄧超、刁丹、段美寬、呂林、羅文文

責任編輯：方杰