目前，全球疫情變化和外部環境存在諸多不確定性，世界經濟形勢仍然嚴峻復雜。進入“十四五”時期，我國經濟金融發展環境也迎來深刻變革，區域中小銀行所面臨的挑戰充滿復雜性和不確定性。此外，各大銀行紛紛下沉重心搶灘農村市場，互聯網金融不斷發展，同業競爭加劇，扎根地方的農商銀行面臨著多重考驗。

鹿泉農商銀行自實現由農信社到農商銀行的改制以來，積極探索新形勢下區域中小銀行的發展途徑，因地制宜提出全新發展戰略，即以法人治理為首、以堅守定位為發展之本、以客戶需求和團隊建設為抓手、以服務和產品為立足之基、以科技創新和風險防控為兩翼助推高質量發展，走出了一條更符合區域發展需求的現代化金融企業發展之路。截至2021年2月末，鹿泉農商銀行資產總額達到188.33億元,同比增加25.6億元，增幅達15.73%，存貸款份額始終位居石家莊鹿泉區銀行業金融機構之首。

以法人治理為首、以堅守定位為發展之本，探索商業銀行發展和“改名不改姓”的有機結合。2020年3月26日，鹿泉農商銀行正式掛牌開業，完成了由農信社到農商銀行的華麗轉身。改制后的鹿泉農商銀行將健全公司治理制度作為長期穩健發展工作之首，按照《商業銀行股權管理暫行辦法》等管理要求，不斷加強黨的領導、完善法人治理結構、強化股東管理、健全“三會一層”議事規則，完善適合小法人和支農支小定位的公司治理機制。準確把握自身在銀行體系中的差異化定位，堅持回歸縣域法人機構本源，主動融入鹿泉區戰略規劃，確立與鹿泉區經濟總量和產業特點相適應的發展方向、戰略定位和經營重點。堅持“根植鹿泉，服務‘三農’、服務社區、服務中小微企業”的市場定位，圍繞鹿泉區“1+3”現代產業和“六區同創”建設發展需求，緊盯區域重點建設項目，加大對園區經濟、鄉鎮特色產業集群、綠色產業和現代服務業的信貸支持力度，充分發揮農村金融“主力軍”作用。截至2021年2月末，鹿泉農商銀行各項貸款余額110.52億元，同比增加8.01億元，增幅7.82%；涉農貸款余額14.7億元；小微企業貸款余額72.56億元，其中，普惠型小微企業貸款15.34億元。

以“雙基”共建信用工程為著力點，助力實現鄉村振興。鹿泉農商銀行大力扶持鄉村新產業、新模式、新業態，不斷強化與鄉鎮政府、村集體合作，按照“一鄉一業”“一村一品”建設目標，制定專屬性、差異化金融扶持方案，通過簽署戰略合作協議，建立整村授信示范點，拓展農民小額信貸等方法，為促進農業全面升級、農村全面進步、農民全面發展貢獻農信力量。將“智慧營銷平臺”精準營銷與“雙基”工程緊密結合，在城區精準營銷企業、商戶、社區居民，在農區著力推進整村授信。借助土地承包經營權信息應用平臺，主動為有信貸需求的農村經濟合作組織、農業企業、現代農業項目、家庭農場和普通農戶提供信貸支持，提升區內農業企業和農戶的金融服務覆蓋率。截至2月末，“雙基”共建貸款余額15.9億元，同比增加5.12億元；信用戶用信戶數達到7666戶，同比增加3452戶。

新冠肺炎疫情發生后，鹿泉農商銀行堅持聚焦“六穩”“六?！?，并專門推出“復工應急貸”產品，對暫時經營困難企業不盲目抽貸、斷貸，并通過無還本續貸、展期等方式幫助企業解決資金周轉問題。該行積極落實金融政策，對暫時經營困難企業通過延期還本付息紓困解難。在人民銀行推出專項支農支小再貸款政策后，該行迅速行動，累計投放再貸款4.19億元。截至2021年4月22日，累計延期還本付息530戶45.69億元，其中，普惠小微延期還本付息85戶1.8億元；發放信用貸款6157萬元，按照信用貸款激勵政策，獲得使用2470萬元人行零利率資金。

以客戶需求和團隊建設為“抓手”、以服務和產品為立足之基,打造全方位、立體化發展“引擎”。站在新的歷史起點上，鹿泉農商銀行繼續秉承“客戶至上、奮斗為本”的經營發展理念，堅定“客戶需求是銀行存在的唯一理由”，深度挖掘客戶需求，提供定制化金融服務。啟動客戶信息治理工程，強化對客戶資源的深度分析，重視對存量客戶的深度挖掘，為客戶提供定制化、精準化金融服務；引入大數據采集分析系統，深入推進“網格化”精準營銷，細分客戶群體，提升營銷能力；緊跟消費趨勢變化，圍繞人、房、車等消費要素，在做好傳統消費類貸款的同時，積極探索信息消費、綠色消費、旅游休閑、文化體育、養老家政等新興消費領域。啟動企業文化項目，專門成立項目建設委員會推進項目落地實施，充分發揮企業文化在經營活動中的引領、凝聚、約束和激勵作用。該行還建立了鹿泉農商銀行培訓學院，實施“引進來+走出去”培訓戰略，不斷開拓員工視野，提升員工專業化水平；建立完備的考核晉升機制，嚴格實行“紅黃牌”制度，堅持“能者上、平者讓、庸者下、劣者汰”用人導向，給員工良好的發展空間，激勵員工勇于擔當、敢于作為。

夯實立足之基，全面提升服務質量，努力提升客戶體驗。鹿泉農商銀行從“心”出發，通過晨會、集中學習等方式持續強化服務意識，使“以客戶為中心”服務理念深入人心；從“行”出發，以優質文明服務為抓手，通過專家授課、經驗分享、體驗式訓練等形式，不斷提升員工職業素養和執行能力。堅持貫徹新發展理念，因需制宜創新金融產品。著重打造特色經營貸款和消費貸款，以場景為依托，開發“車位貸”“中小企業固定資產貸”等特色貸款產品，建立特色鮮明、內容豐富、務實有效、簡潔實用的產品體系。積極拓展新型中間業務，不斷優化在線便民繳費應用場景，努力做好保險、貴金屬、ETC等代理業務，不斷延伸服務廣度，全面提升客戶滿意度。

以科技創新和風險防控為兩翼，探索“快”與“穩”的有效融合。鹿泉農商銀行加快把信息科技從業務“支撐”向科技“賦能”轉變，充分運用大數據、云計算、區塊鏈、生物識別、人工智能等金融科技推進數據庫建設；啟動銀研實驗室智能辦公項目，打造RPA數字員工平臺，實現辦公高效化、數據精確化、管理精細化；打造“線上銀行”，推進互聯網金融平臺建設，不斷拓寬服務范圍和應用場景，提高客戶金融服務便利性；加強手機端業務平臺建設，搭建產品服務展示和一鍵辦理平臺，實現線上線下交互融合；有序推進“智慧銀行”建設，按照輕型化、智能化、一體化發展方向和因地制宜原則，加快智能柜員機、大額現金柜等智慧銀行設備終端的布放，不斷提升金融服務便捷性、可得性。開展信息安全等級保護建設，保障全行網絡、應用系統及數據安全。

區域小銀行的發展，要快更要穩。鹿泉農商銀行堅持一體推進，從監督審計、流程銀行、合規意識等方面著手構建合規安全的發展環境，持續加強風險防控。加強監督審計，筑牢風險防線。加強黨風廉政建設，合理運用“四種形態”，做到精準長效監督問責。充分發揮審計職能、拓展非現場審計功能，統籌推進內部審計制度推廣工作。不斷完善兼職合規員制度，建立“家訪”制度，從苗頭上排查風險、解決風險。打造人防、技防、制度防嚴密防線，通過加強對不良貸款責任人的處理，減少信貸風險發生。完善制度建設，打造流程銀行。主動適應市場需求，不斷優化調整組織架構，使機構設置與業務發展協調匹配。統籌推進流程銀行建設與業務發展，全面梳理業務經營、合規管理、案件防控、法人治理、黨建等方面制度，基本完善了制度體系，形成了權責分明，相互制約、規章健全、運行有序的內控機制，并制作流程圖，明確流程各個環節所涉及的部門及崗位。2020年，鹿泉農商銀行共優化制度370項，有效強化制度管理水平，不斷強化合規意識。組織開展高管合規大講堂、送合規下基層、合規晨會等多種形式合規宣講活動，開展常態化案防合規培訓教育，培訓覆蓋率達到100%，有效提高員工知風險、識風險、防風險、化風險能力。

新形勢下區域性小銀行的發展，既不能不切實際盲目追風，也不能墨守成規、故步自封，只有充分結合地區和自身實際，強優勢、補短板、守初心、精主業，走出一條因人制宜、因地制宜、因時制宜獨具特色的經營發展之路，才能穩步實現農商銀行的高質量發展。

（作者系鹿泉農商銀行黨委書記、董事長）

責任編輯：方杰