一段時間來，“二胎貸”“彩禮貸”“墓地貸”等多個貸款產品引發熱議。這些形形色色的產品存在一些爭議，但究其實質都消費信貸產品。對這些特色消費信貸產品，應全面理性地看，引導其良性創新，無需上綱上線進行泛道德化批判。

近年來，得益于居民收入提高、消費意識覺醒和金融創新加快，我國消費信貸發展較快。截至2020年底，我國住戶消費貸款余額達48.9萬億元，其中短期消費貸款余額為8.8萬億元。在實踐中，消費信貸領域創新較快，出現了一系列特色消費信貸產品，其“特色”主要體現在三個方面。

一是針對特定人群。針對特定行業、特定職業甚至一些特定企業，商業銀行和消費金融公司經常會推出一些創新信貸產品，如“白領貸”“教師貸”“記者貸”“公務員貸”等等。因為客戶群體相對固定，金融機構會根據相應群體的特點，采取與一般貸款不同的定價策略與風控策略。而相關行業、職業從業人員往往素質較高、信用良好，有穩定的還款來源，有助于更好地控制風險。

二是針對特定場景。“無場景，不金融”，針對特定場景設計產品和服務，是消費信貸加快滲透的重要方式。商業銀行和消費金融公司的產品，近年來逐步嵌入電商、旅游、教育、醫美、汽車等消費場景?！岸ベJ”“墓地貸”，從某種意義上講也是基于特殊的場景?；谔囟▓鼍伴_展營銷，有助于金融機構獲取細分領域的客戶，了解客戶真實需求，也有利于把控貸款用途。

三是特定人群與特定場景結合。如2020年抗擊新冠肺炎疫情期間，部分銀行向抗疫一線的白衣天使、人民衛士、后勤保障人員推出專屬的“抗疫勇士貸”，將特定場景（抗擊疫情）與特定人群（醫務工作者等）有機結合。從電子宣傳折頁看，“彩禮貸”用于新婚旅行及購買車輛、家電、首飾，也是結合了特定場景（婚慶嫁娶）與特定人群（行政事業單位正式員工）的一款產品。

這些面向信用較好的特定人群和特定場景的特色消費信貸產品，一般授信額度在30萬以下，信貸風險相對較低，基本上為信用貸款，在定價上有一定利率優惠，在審批上開通綠色通道?？傮w而言，一系列特色消費信貸產品，較好地滿足了特定用戶的需求，也拓寬金融機構服務邊界。

但也應注意三個方面的問題：一是特定人群應是具有正當職業、信用良好的人群，不可為從事非正當職業（如從事賭博、販毒等違法活動的人員）的人群提供信貸支持；二是特定場景應為真實、良性的場景，不得嵌入法律法規和相關制度禁止的場景（如比特幣等虛擬貨幣交易）；三是要加強信貸資金用途和流向的監控，確保貸款不被挪用，防范資金違規流入樓市、股市。此外，金融機構在營銷宣傳方面，要注意合規、適度，利率等關鍵信息披露要全面、準確，不得夸大其詞，不得過度包裝。

近段時間來，一些針對特色消費信貸產品的批評，不是基于金融產品的實質，而是上綱上線進行泛道德化批判，令人遺憾。九江銀行尚未正式推出的“彩禮貸”，在產品名稱上確有不妥。特別是在彩禮問題突出的江西，“彩禮貸”的叫法不利于移風易俗，九江銀行已經糾正。但從資料看，“彩禮貸”本身并不是用于送彩禮，實際上是一種婚慶貸款。其實，不少金融機構推出“婚慶貸款”“結婚貸款”“婚禮貸款”等類似貸款產品，上線已有時日，滿足了一部分群體的真實需求。就連外資銀行花旗銀行也不能“免俗”，其“幸福時貸”有專門針對婚慶喜宴的純信用貸款，主打“助您輕松成家，開啟幸福生活”。

而云南一陵園與當地村鎮銀行推出的“墓地貸”，也遭到了一些批評，認為該產品會推高墓地價格。經濟學原理告訴我們，商品價格由價值決定，受供求關系影響。如果說一個小眾的信貸產品就會推高墓地價格，也太言過其實了。此外，“墓地貸”采用信用方式居然也受到攻擊，真是欲加之罪何患無辭！

真正值得關注的是，金融機構如何做好相關產品用途和流向的監控。大多數特色消費信貸產品授信額度在30萬以下，30萬以下的貸款可以不用受托支付，更容易違規流向樓市、股市。

其實，特色消費信貸產品并不是太陽底下的新鮮事。從國外看，特色信貸產品比比皆是，如家居貸款、旅游貸款、新車貸款、修車貸款等等。美國銀行的特色信用卡高達數百種，國內很多銀行也與航空公司、互聯網平臺、教育機構等推出形式多樣的聯名卡，其本質也是一種特色消費信貸產品。只要堅持面向合適人群、良性場景，依法合規，不違背公序良俗，特色信貸產品就無可厚非。在實踐中，的確有一部分產品由于過于小眾，申請人數較少，應用不廣。但這屬于具體的商業行為，是否推出應該交由金融機構判斷，吃瓜群眾何必操這份閑心呢？

商業銀行、消費金融公司是金融企業，有公共屬性，應擔社會責任，但這樣的責任應限于商業倫理范疇。讓金融機構背負太多道義責任，是其“生命不能承受之重”。我們當然可以對金融機構進行批評，如金融機構有違法違規行為還應進行處罰。但有關方面對特色消費信貸產品的泛道德化批判，可以休矣！

（董希淼系招聯金融首席研究員、中關村互聯網金融研究院首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員、中國電子銀行網專欄專家）

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