2015年6月-9月，中國金融認證中心（CFCA）、中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）聯合全國近70家銀行發起“2015未來銀行”征文活動。以下為熱心網友通過網絡渠道投來的稿件。

　　作者單位：中國農業銀行溫州甌海支行

　　摘 要：2015年上半年，消費金融領域成為業內最受關注的“新藍?！?，以趣分期、分期樂為代表的校園消費金融分期平臺紛紛上線運行，以天貓花唄、天貓分期購、京東白條、京東校園白條為代表的線上消費分期產品也紛紛問世。各家商業銀行也不斷的以資深的信用卡為載體開展線上與線下相結合的分期業務推進，隨著利率的逐步市場化以及存貸利差的收窄，消費金融將成為未來商業銀行業務發展的重要核心紐帶。本文從我國消費金融發展現狀入手，對消費金融路徑進行探索，提出了未來銀行發展消費金融的“六道套餐”。

　　關鍵字：消費金融；商業銀行；營銷現狀；路徑探索

　　一、我國消費金融發展現狀

　?。ㄒ唬┫M金融整體趨勢

　　1、消費金融規模分析

　?。?）居民消費支出

　　根據國家統計局的數據顯示，2013年中國GDP增速不足10%，2014年GDP增速為8.77%，2015年有可能進一步下滑，中國GDP增速已有所放緩。在這樣的背景下，擴大內需、激發國內居民消費熱情尤為重要。而消費金融作為創新金融產品和擴大內需的有力工具，對促進經濟發展、探索傳統商業銀行新型發展方式具有至關重要的作用。

表1 歷年居民消費支出情況（數據來源：國家統計局——中國統計年鑒2014，單位：元。）

　　由表1可知，自改革開放以來，中國人均GDP和人均可支配收入逐年上升，而消費支出占比卻有所下降。這與中國居民的消費觀念不謀而合——儲蓄傾向性。同時也從側面反映出我國居民還存在著巨大的消費潛力和消費空間。

　?。?）中國消費信貸發展情況

　　2013年，中國銀行業監督管理委員會討論通過了《消費金融公司試點管理辦法》，自2014年1月起開始實施，這為規范并促進消費金融發展提供了法律依據。我行消費信貸早期主要以住房、汽車、助學消費信貸為主，近年來，隨著互聯網經濟的不斷發展，P2P消費金融的各類模式應運而生。

表2 2015年1-6月消費貸款占比情況（數據來源：中國人民銀行網站，單位：億元。）

　　通過2015年上半年的數據可知，消費貸款占貸款總額的比重在18%-19%之間波動，且相較于短期貸款，中長期貸款中消費貸款的量更多，所占比重也更高，這與傳統消費信貸以住房、汽車等為主的現實情況相符合。相關統計數據同時表明，中國消費信貸從2013年的13萬億發展到如今的近17萬億，預計到2017年中國消費信貸規模將達到27.4萬億元，消費金融潛力巨大。

　　2、線上線下消費金融發展分析

　　目前，線下消費金融的發展主要以各大商業銀行為主力，各銀行已基本形成了一套包括個人住房貸款、汽車消費貸款、大額耐用品貸款以及教育助學貸款、旅游渡假貸款、家居裝修貸款等在內的個人消費信貸體系。但線下模式流程體系復雜，消費者需要提供各種證明材料，銀行方面則需要經過多重審批辦理放貸業務，因此線下消費金融具有辦理手續繁雜、周期長等特點。

　　線上消費金融，主要依托于網絡平臺，在虛擬環境中操作完成。各類型的線上消費金融平臺一般以P2P模式運營，這種模式方便快捷，符合時下年輕消費金融群體的需求，但關于個人信用的評定存在一定風險因素，信用維度的選擇至關重要。

　　隨著消費金融的進一步發展，線上線下相結合的新模式越發受到市場青睞，2015年剛成立的馬上消費金融股份有限公司就是一個典型的代表。當然，發展這種模式的關鍵是解決好線上線下業務流程的銜接問題。

　　二、我國商業銀行消費金融現狀

　　1、政策法律環境

　　2013年8月到2014年11月間國務院頒布下發的信息消費、旅游消費、體育消費、養老消費等方面的若干意見合力促進消費升級。2015年《關于大力發展電子商務加快培育經濟新動力的意見》及消費金融公司審批權的下放將共同促進互聯網消費金融行業的發展。但同時，我國目前在消費金融領域的法律體系尚不完善，僅有《銀行法》、《證券法》、《保險法》等與消費金融相關的法律，業務規范與法律約束力均有所不足。

　　2、信用環境

　　從西方國家消費金融的發展經驗來看，完備的個人信用體系是消費金融崛起的重要支撐。我國的征信體系是以央行金融信用信息基礎數據庫為主導，市場化征信機構為輔的多元化格局，個人征信業務市場剛剛起步，在商業模式、法律保障、統一數據接口、關鍵技術等方面與歐美成熟個人征信市場存在較大差距，信用環境欠缺嚴重制約了商業銀行消費金融服務的發展。

　　3、技術環境

　　互聯網特別是移動互聯網技術在消費金融領域的應用，使得消費金融服務更具普惠性，能夠覆蓋更多的中低端用戶群體，包括農民工等流動人口及大學生等中低端用戶群體，消費金融服務的覆蓋面也進一步擴展到生活消費的各個場景。

　　4、商業銀行消費金融產品比較

　　近年來，雖然我國商業銀行消費金融服務獲得了長足的發展，但從以下表3和表4中可以看出，溫州地區除個別股份制銀行在消費金融產品上有所創新外，消費金融市場充斥著大量相似的產品，擁有鮮明特色的產品較少，消費信貸產品在產品種類、辦理費用、針對人群、辦理手續等方面存在同質化嚴重、創新能力不足的現象，規模、產品和服務等方面還不能滿足個人消費需要。

表3 五大國有商業銀行個人消費金融產品

　　表4 部分股份制商業銀行個人消費金融產品

　　三、商業銀行發展消費金融的“六道套餐”

　　商業銀行應及時抓住消費金融崛起的戰略機遇，主動布局和積極調整現有資源，從戰略高度推動消費金融與銀行經營轉型的緊密結合。具體來說，應該探索建立專業化的客戶消費金融平臺，精心烹制消費金融的“六道套餐”，即“信用”套餐、“虛擬額度”套餐、“積分優惠”套餐、“場景應用”套餐、“信貸一體化”套餐、“客群定制”套餐，打造具有自身特色的消費金融品牌。

　　具體來說，可采取以下措施：

　　1、打造“信用”套餐，夯實消費金融系統基礎

　　打造“信用”套餐就是要收集整理現有可獲得數據，在此基礎上建立個人客戶信用數據庫，從而夯實消費金融產品及服務拓展的基礎，更好、更快發展消費金融。

　　創建客戶信用數據庫，一是加強消費人群的培育，樹立正確的信用消費理念。通過網點、短信、微信等渠道的宣傳，讓消費者知道，適度的超前消費有利于提高我們的生活質量，即信用消費必須在未來自己收入水平能夠償還的前提下展開。二是建立信用評估模型，為信用消費的發展提供成長空間。

　　2、打造“虛擬額度”套餐，實現客戶線上預授信

　　打造“虛擬額度”套餐就是要在借記卡內加載虛擬信用額度，是借記卡與虛擬額度的強勢聯姻。通過虛擬信用額度的設置，使得借記卡客戶同樣享受信用卡的便利，最終吸引、穩定消費金融客戶。

　　加載虛擬信用額度，一是建立銀行信用數據庫，獲得客戶基本信息、存貸款及交易流水等資料，根據客戶信用度情況給予客戶2000元-10萬元不等的虛擬信用額度。二是識別場內客戶，對來網點辦理業務的客戶進行自動識別，可以在取號環節、等候環節、業務辦理環節對客戶實行全方位識別。三是匹配現有客戶，通過短信群發或在微信公眾號上設置查詢功能的方式，告知其可獲得的虛擬額度，若客戶同意嘗試，回復短信或微信即可成功獲得。四是拓寬虛擬信用額度使用渠道，開設線上虛擬額度消費渠道，并給予客戶一定時間如28-56天的免息還款期。

　　3、打造“積分優惠”套餐，統一渠道內介質積分

　　打造“積分優惠”套餐就是要匯總客戶在借記卡、信用卡、電子銀行等渠道的所有積分，以客戶為單位，統一界面，統一累積、兌換。積分兌換是回饋客戶的重要手段，統一積分兌換，有利于吸引新客戶、穩定老客戶，保持較好的市場競爭優勢。

　　整合客戶在我行渠道內的所有積分，一是打通貸記卡系統、交易系統、電子銀行系統，開發統一的積分兌換系統，以系統客戶號為依據，完成消費積分兌換、統計、對賬等功能，改善客戶體驗，提高客戶用卡滿意度。二是打通積分商城、信用卡積分POS商戶兌換借記卡積分，實現信用卡積分在借記卡積分商戶（如機場貴賓廳）的兌換，打破產品界限，結束各產品各自為陣的混亂局面。三是打通VIP客戶特色服務兌換渠道，在原貴賓卡積分抵扣銀行費息基礎（如年費、貸款利息等）上增加利用信用卡積分抵扣模式。

　　4、打造“場景應用”套餐，吸引線上線下跨界合作

　　打造“場景應用”套餐就是要將生活場景與消費金融緊密綁定，通過將消費金融自然融入到客戶平時生活的方式，刺激客戶消費需求，從而使我行消費金融服務成為大眾的“生活必需品”。

　　構建場景化金融，一是加強數據分析在客戶全生命周期管理體系中的應用，結合數據分析成果，大力拓展服務式營銷、精準營銷，提供更具針對性和個性化的服務。二是創建“青檸”生活主題館，向客戶提供電子查詢交易平臺和手機端APP下載，按教育、婚慶、娛樂、吃喝等主題嵌入生活場景。同時主動走出去跨界合作，線上推出“三零分期”服務，即零首付、零利息、零手續費服務，不斷簡化客戶消費環節，盡量壓縮客戶點擊購買與成功付款的操作程序，讓服務“一步到位”。三是實現線上線下一體化，將線上消費及分期服務與線下網點、微社區相結合。在網點內推出O2O分期專區，專區內對合作商戶的商品進行展示和預約銷售，預約費用可轉化為我行農銀貨幣基金理財產品；在周邊社區推出“線上預定，線下分分鐘送達”服務，真正將消費金融融入生活場景。

　　5、打造“信貸一體化”套餐，搶占消費金融市場

　　打造“信貸一體化”套餐就是要以客戶為主體，通過為其進行綜合授信的方式，為客戶提供“一站式+一條龍”服務，從而實現零售類客戶統一營銷，統一管理，統一服務的目的，最終提升客戶體驗。

　　統一消費信貸，一是搭建統一消費信貸服務平臺，對客戶進行分類和差異化定位，實施分類營銷、分類管理、分類服務。二是融合各項消費金融產品，根據客戶需求在合理額度范圍內“一站式”授予專項分期、信用卡、個人消費貸款等綜合授信額度，初步實現消費信貸的統一受理、審批、管理和服務。三是聯動其他個人授信產品，將客戶群體和業務種類擴大至這些產品，對客戶實現“一條龍”服務，如對個人房貸客戶進行家裝分期、裝修商戶分期的營銷和綜合授信?？蛻羯暾堉恍杼峁┮惶踪Y料，一次申請即可體驗我行全方位的消費信貸服務。

　　6、打造“客群定制”套餐，提供以客戶為中心的消費金融服務

　　打造“客群定制”套餐就是要以客戶為中心，主張為不同客戶群體制定一款或幾款合適且有特色的消費金融產品，具體客群具體分析，從而達到目標精準化、客群體驗提升的目的。

　　關注客群消費，一是分類個人客戶群體，按年齡、工作性質、消費用途等進行分類。二是針對不同客群提供不同種類特色的金融服務，如為大學生量身打造一款“大學生成長卡”，結合線上分期平臺，讓“缺錢”的大學生買得起自己要的商品，這張卡伴隨大學生從入學到畢業走上工作崗位的整個過程，甚至可能伴隨其一生。又如為資金充足的“有錢人”提供奢侈品分期，宣傳“時尚分期”理念，使消費分期成為爭相搶奪的“香孛孛”。三是推出促銷優惠活動，整合合作商戶資源，為客戶提供統一的優惠服務，不區分產品，改變現有分散局面，并且實行專人管理，統一對接。

　　四、總 結

　　隨著大眾消費觀念的日益成熟、消費行為的不斷改變，以及金融模式的日新月異、互聯網金融的快速崛起，未來商業銀行拓展新的收入增長點勢在必行，而逐漸成為商業銀行利潤的重要增長源的消費金融必將是大勢所趨且應大有所為。本文通過對消費金融整體趨勢和現狀的簡要分析，提出了發展消費金融的“六道套餐”，即“信用”套餐、“虛擬額度”套餐、“積分優惠”套餐、“場景應用”套餐、“信貸一體化”套餐、“客群定制”套餐，未來商業銀行可以搭配使用“套餐”，打造具有自身特色的消費金融品牌。

責任編輯：王超