中國電子銀行網訊，9月24日至26日，由中國金融認證中心（CFCA）、中國電子銀行聯合宣傳年、中國電子銀行網主辦，中國銀聯重慶分公司協辦的“2020中國數字金融生態論壇”在重慶舉行。論壇涵蓋夜話、主題演講、知名科技企業走訪等豐富內容，一百多家銀行及金融科技企業高管、學術專家齊聚山城，論道銀行數字金融生態發展新“基”遇。

廣發銀行網絡金融部總經理關鐵軍以特殊方式向參會者分享了有關線上化經營轉型的思考，并就當下熱門的數字人民幣話題發表了自己的見解。

關鐵軍認為：線上渠道作為連接外部需求和內部供給的通路，是把銀行服務解決方案輸送給客戶的橋梁，也是公私聯動、跨渠道連通和平臺生態的連接載體。渠道能力要有效延展和深化，并為一線機構和人員所用，推動線下經營的線上化。這個過程也是數字化能力擴充、經營新格局構建和經營管理隨之精細化的過程。

關于數字人民幣，關鐵軍指出：M0數字人民幣的發行和流通，有效避免與商業銀行存款貨幣形成競爭的同時，也給了商業銀行把數字人民幣形式的M0通過數字人民幣錢包更為便捷地轉化成為單位或個人的銀行M1、M2存款，以及基于數字人民幣全生命周期管理對于以數字人民幣為源頭的資金在銀行和企業間的經營流轉路徑管理的想象空間。與此同時，銀行與參與數字人民幣流通的“其他機構”之間的合作模式也將更為豐富多樣。商業銀行需為此做出研究和準備。

隨著數字人民幣發行和流通應用，其m0定位、央行中心化發行和統籌管理數字人民幣錢包，通過共建共享與指定運營機構共同開發錢包生態平臺、構建流通領域錢包生態的具體安排，都將進一步凸顯線上化、數字化強大的“連接”作用和創新發展空間。

以下是分享全文：

尊敬的胡總，各位同業朋友，大家好！

因工作安排時間沖突，很遺憾無法現場參會。衷心感謝胡總的熱情邀約和CFCA給予的閉門會交流平臺，會議的主題是新“基”遇和轉型發展，讓我們思維激蕩，積極為探索推動商業銀行經營發展轉型貢獻網金力量。我想把從網金視角產生的一點思考做個簡單匯報。

一、統籌謀劃線上化經營轉型

經營模式的選擇離不開環境因素影響，突如其來的新冠疫情以及防控常態化導致了 外部經營環境的劇烈變化。當線下門店、人員等傳統服務觸點突然消失或階段性銳減時，讓營銷、拓客、客養等需要與客戶互動的工作實現斷點接續就變得迫在眉睫。

線上渠道客戶觸點多，視覺、交互、流程、動效、內容等觸達方式多；客戶行為、交易等各類數據采集及應用空間大；頁面、入口、樓層、功能、服務靈活聚合能力強、變形速度快、標準化程度高。既能有效契合客戶好玩、好看、好找等多樣化需求，又能快速實現視對象、視目標、視場景的差異化靈活組合調用，同時，跨渠道服務協同、斷點再續能力以及與未來新科技深入運用結合形成的新服務模式和經營“玩法”，令線上經營價值挖掘充滿想象空間。

因此，線上化程度越高，經營受影響程度就越小，各種線上化經營工具和平臺建設越早，給到一線的經營抓手就越多，也正因此，越是依賴線下經營的行業，受到的沖擊越大，對于經營的線上化數字化轉型的認識也越深刻。仔細閱讀包括商業銀行在內的行業半年報，在階段性經營結果答卷中，也不同程度披露或蘊藏著線上化能力和作用以及因此導致的經營差異。

籠統而言，所有在線上的經營，都可以叫做線上化經營。結合銀行同時擁有線下線上渠道，同時通過線下分支機構和線上渠道展開經營和服務，且線上化經營能力參差的行業特點，我個人認為，銀行業的線上化經營能力，有必要進一步拆解細化為一線經營的線上化能力和線上渠道的經營能力。這也是我們與互金行業最顯著的差異，他們多數只有線上渠道，甚至連PC渠道都不做，只有移動端渠道，也因此，我們線上渠道除了不斷豐富對客產品和服務，還要為分支行和一線人員提供線上化經營工具和數字化能力，支持物理網點在線虛擬服務，形成以線上渠道為支撐的包括一線機構及人員、網點在內的線下渠道在線上經營的新格局。

二、推動線下經營線上化

如果我們把網點門店裝修風格、服務設施、人員儀態、動線管理等優化叫做“物理變化”的話，經營的線上化就應該叫做“化學變化”。為推進這種“化學變化”，首先就是要讓一線能把營銷活動搬到線上，提供分業務場景、按客群標簽的各種營銷活動模板創建、傳播、業務轉化、過程管理、活動效果統計等工具，縮減一線組織營銷活動的準備周期，降低實施難度和成本，提高轉化效率；其次是要滿足分支機構和一線人員差異化的客戶經營訴求，通過建設分支機構線上經營專區，讓一線能在總行整體安排框架內，靈活配設主推產品和活動，快速接入當地特色服務，給客戶經理提供線上工作室，支持一線人員向其所屬客戶或擅長的服務客群提供可靈活配置的專屬內容，支持分行統一管理和授權配置、業績統計和埋點數據查看，助力營銷業績提升，讓一線經營基于數據支撐和驅動，逐步脫離“盲打”，讓一線從線上化數字化轉型中受益，不斷鞏固轉型共識，源源不斷提出更多新的訴求，持續積累迭代提升這種能力，進而培育一定的工具組合應用和自建能力，達到針對本地市場個性化需求的快速實施靈活組合的目的；第三是要通過線上渠道提供智能化虛擬化的網點服務，把線下網點“搬”到線上來。與此同時，要配套建設支撐一線經營服務的標準化、智能化知識體系，尤其是為零售業務發展打下兼顧標準化和差異化的工具和平臺基礎。

在線下經營向線上搬遷的過程中，將衍生出新技術應用、推廣培訓、統籌管理、數據支持和量化分析工具應用、產品和服務知識體系梳理構建、人才梯隊培養等等，與一線機構和人員深入交集的工作事項，這個過程，是線上渠道和平臺有效延展和深化應用的過程，也是銀行經營線上化數字化能力擴充、經營新格局構建和經營管理隨之精細化的過程。網金作為銀行業線上化探索的先頭部隊，有責任不斷思索和不遺余力推動，把寶貴的資源用到一線經營轉型的刀刃上。

三、深化線上渠道“連接”作用 挖掘經營潛能

線上渠道本身的經營能力建設始終是線上化經營的“大本營”。線上渠道作為連接外部需求和內部供給的通路，是把銀行產品、服務、理念、資訊等等各種服務解決方案輸送給客戶的橋梁，也是公私聯動、跨渠道連通和平臺生態的連接載體，同時兼具建設、服務、經營一體化的特性。不算系統開發、底層架構搭建等技術部門工作事項，在渠道上，網金要有效統籌線上渠道建設、服務和經營，安排好觸客層、經營層、服務層、工具層、產品層、數據層、作業層、風控層和支撐層等九個層次的工作，做好各類線上渠道視覺/交互等觸客展示安排、各類運營工具建設和產品/活動/內容/跨渠道聯動/品牌及傳播推廣等運營安排、線上直客服務/消保/客戶聲音及洞察、經營轉介等穿透服務安排、為分支機構/客戶經理/線下網點建設各類拓客/養客/服務/營銷展業工具安排、豐富完善各類圍繞金融核心不斷向外延展的業務/服務生態和各類新運營工具等廣義的產品建設安排、數據標準制定/埋點/采集/應用等數據管理基礎體系安排、支撐靈活快速配置和準確響應的參數維護/知識庫語料庫建設/故障干預工單支持的作業管理安排、數據信息保護/合規內控反洗錢/安全類產品和服務等風控安排、各類后臺支持系統及內部關聯系統建設維護的協同支持安排。夯實經營導向和數據驅動的線上經營服務能力基礎，充分發揮渠道可參可配可靈活組合的各種能力聚合作用，貫通既有對公對私服務能力，形成承載銀行經營的線上化數字化平臺，不斷深化銀行與客戶、對公與對私、客戶與客戶之間相互促進的共生依存關系，鞏固并延伸業務和服務空間，滿足客戶自助式業務辦理訴求和銀行自主經營所需，這是線上渠道的“連接”魅力和潛力所在，是“數據血液”的流通經脈，做好了這些，生態構建自然水到渠成。網金需要為此責無旁貸不斷摸索，為支持經營服務和轉型發展做好“新基建”。

這九個層次的劃分是我個人的理解和拆解，我覺得客觀上也會對“網金是干什么的”這個問題的解答有所幫助，網金自己感覺線上連接內有無限乾坤大有可為，因此總是熱火朝天的同時，也需要獲得更多了解和共識，這樣才有助于充分發揮線上渠道作用，讓線上化數字化普及，融合成為銀行常規經營標配。

四、關注數字人民幣即將帶來的新變化

大概在兩周前，中國人民銀行黨委委員范一飛副行長發表了《關于數字人民幣M0定位的政策含義分析》的署名文章，圍繞數字人民幣的性質、發行、流通及作用等做了系統闡述，明確數字人民幣是利用新技術對M0進行數字化的供給側改革，沿襲現有的貨幣發行體系，央行發行中心化管理地位不變，由商業銀行承擔向公眾兌換數字人民幣的職能，并探索指定運營機構與其他商業銀行及機構的合作模式，共同提供數字人民幣的流通服務。央行統籌管理數字人民幣錢包，采用共建、共享的方式由央行和指定運營機構共同開發錢包生態平臺。

文章中寫道：在實物現金流通過程中，所有商業銀行皆可面向公眾提供人民幣服務。在數字人民幣流通過程中，考慮到技術基礎和系統管理要求較高，可由作為指定運營機構的商業銀行與其他商業銀行及相關機構進行合作，在厘清責任權利關系的基礎上，共同向公眾提供數字人民幣流通服務。對指定運營機構的商業銀行提出的要求則是，具有成熟的基礎設施、完善的服務體系和充足的人才儲備，零售業務治理體系、風控措施等方面經驗豐富，能有效防范操作風險，增強公眾持有、使用數字人民幣的信心。

人民銀行沿用二元模式下的貨幣發行體系推動M0數字人民幣的發行和流通，有效避免與商業銀行存款貨幣形成競爭。同時也給了我們把數字人民幣形式的M0通過數字人民幣錢包更為便捷地轉化成為單位或個人的銀行M1、M2存款，以及基于數字人民幣全生命周期管理對于以數字人民幣為源頭的資金在銀行和企業間的經營流轉路徑管理的想象空間。前者會讓未來的“拉存款”既易也難，易的是只要有好的產品和服務，可靠且便捷的客戶信息識別機制，數字人民幣錢包中的M0遠比實物現金更容易完成賬戶開立和資金轉移，難的是商業銀行之間的能力差異將會因此放大，吸引數字人民幣轉為銀行存款的競爭將會更加激烈；后者則應有利于監測企業資金流向，進而用于對公業務風控、防止資金空轉等信貸政策落實以及排查循環注資、發現隱形股東、違規代持等公司治理監管。與此同時，銀行與參與數字人民幣流通的“其他機構”之間的合作模式也將更為豐富多樣。在昨天的第九屆中國支付清算論壇上，人民銀行范一飛副行長表示：支付產業預計將迎來下一個黃金十年的跨越式發展。從上述這些都能看出，線上化、數字化強大的“連接”作用，由此帶來的巨大變化和進步，以及所蘊含的廣闊空間。

貨幣發行和流通將帶來的各種直接或間接的新變化，客觀上要求商業銀行要在人民銀行的額度管理下，在現有一二三類賬戶開立等客戶識別基礎上，進一步豐富支持與不同類別數字人民幣錢包應用相匹配的不同強度驗證識別安排，進而形成針對不同風險層級和場景需求的在線客戶信息識別體系，完成基于數字人民幣的“包括支付產品設計創新、場景拓展、市場推廣、系統開發、業務處理和運維等服務”。在提供數字人民幣錢包服務和轉而開立個人銀行賬戶之間，無斷點線上開戶及服務訴求也將日益強烈，這對商業銀行在線風控能力、零售線上化數字化服務經營能力、圍繞支付的產品設計和場景拓展等能力都提出了新要求，也將進一步使線上化數字化經營服務常態化。隨著各種必要準備日臻完備，圍繞線上開戶和經營，會有更為廣闊的經營發展空間暢想。這與落實以客戶為中心的服務宗旨、形成差異化經營特色也是一體兩面的事情?？傊?，機會總將留給有準備的行，網金還需奮發努力。

個人淺見，如有錯漏懇請批評指正。再次感謝主辦方，謝謝大家！

責任編輯：方杰