2019年為5G商用元年，不僅中國宣布發放5G商用牌照，其他主要國家也紛紛開始了5G的推廣，并希望5G在未來生活中發揮重要作用。

據2018年7月6日通信人才網消息，全球5G發展進度排名出爐，中國的5G商用進度排名世界第一。此外，不少國家在頻譜可用性、許可和部署計劃，以及旨在簡化5G基礎設施規劃流程方面提出建議，使有利的移動選址和許可政策方面都有了明確的發展規劃或方向，該排名1-10位依次為中國、韓國、美國、日本、英國、德國、法國、加拿大、俄羅斯、新加坡。這表明，在5G的推廣應用方面，已進入較為激烈的競爭狀態。

本文將重點關注5G金融的未來前景，并做出大膽預測。由于5G將給金融業帶來巨大而又深刻的影響，并且這種影響是前所未有的，所以可以說，從1G時代到5G時代，既是一部移動通信技術的進步史，也是一部金融業破繭成蝶的發展史。

眾所周知，從1G時代到4G時代，雖然只有短短的幾十年，但給金融業帶來的改變有目共睹。1G時代和2G時代，金融業的信息傳播、資金流通和監管，都是通過郵電系統拍發加密電匯，或通過郵局掛號加密信匯這兩種形式實現的，資金往來慢，除了電匯稍快一點之外，一般信匯需要較長的時間。這個時期大約是從新中國成立之后至20世紀90年代初。

而3G和4G時代，隨著移動通信技術的巨大飛躍，這一二十年金融業的信息傳輸及高效快速的資金流動是過去幾千年都無法比擬的。跟隨著每一輪通信技術的迭代步伐，商業銀行、保險公司、證券公司等相繼成立了科技部門，專門負責信息技術的開發利用及風險防控，銀行、保險、證券等傳統金融業紛紛擁抱互聯網與大數據技術，以提升自身辦事效率為前提，不斷分析用戶數據、挖掘用戶需求，從而實現智能決策與精準營銷。

同時，金融機構也借助人工智能、大數據、云計算等核心技術與諸多應用場景融合，可實現貸前、貸中和貸后的全流程風控服務，幫助機構提升風控效率，并在國際金融安全比如反洗錢、反欺詐方面積累了一定的經驗。

與此同時，先進的移動通信技術幫助金融機構為客戶提供一站式企業應用信息化系統服務，幫助其零門檻搭建自己的移動平臺，讓金融服務變得更加簡單化、普惠化、智能化和個性化。

此外，4G還催生了各種新興金融業態，互聯網投資理財平臺及P2P平臺等如雨后春筍般涌現，極大地豐富了民眾的金融生活，開辟了新的投資渠道。目前，國內大型的互聯網投資理財平臺主要有陸金所、人人貸、積木盒子、京東金融、理財通、蘇寧金融等，不少平臺還具有國企背景。

其中，P2P平臺的迅猛發展更是形成了中國金融發展史上的一大奇觀。據行業門戶網站網貸天眼統計，截至2017年12月31日，我國P2P平臺數量達5 382家，在運營平臺1 751家，累計問題平臺達3 631家。此后，經過近兩年的清理整頓，不少平臺平穩退出，還有一些平臺關門跑路，P2P平臺數量銳減。據相關機構統計數據顯示，截至2018年12月底，正常運營的P2P平臺僅剩1082家。

最令人自豪的是，我國第三方支付異常發達，成為聞名全球的中國“新四大發明”之一。很多企業為了獲得第三方支付牌照及使用權，不惜花費重金。其中，美的耗資3億元，唯品會花了約4億元，小米付出了約6億元的代價，甚至綠地、滴滴等不同行業的巨頭，也紛紛加入支付牌照的爭奪戰。

在第三方支付公司中，支付寶依托阿里巴巴各個電商平臺的巨大流量，財付通依靠騰訊產品國內占有率第一的天然優勢，銀聯在線、銀聯商務兩個“國字號”品牌憑借政策優勢，形成了巨大的競爭紅利。其他如快錢、百度錢包、京東金融、易付寶、拉卡拉等機構，依靠自己的優勢，也在市場上站穩了腳跟。

5G金融時代到來之后，由于5G具有高速度、低時延、萬物互聯等諸多特點，因此，從4G到5G，并非移動通信技術的簡單換代升級，而是一次質的飛躍。由此，線上線下的界限將更加模糊，互聯網入口將大大拓寬。

與此同時，數據的生產、傳輸和計算的效率，將呈指數級上升，人類有望進入一個真正意義上的大數據時代和人工智能時代，智能家居、智能交通、智能制造都將成為現實，智能金融將水到渠成。尤其是，面對正在到來的全球化4.0時代，金融機構將繼續堅持科技創新，以研發更智能、更高效的金融服務和產品為使命，為金融行業的發展與變革提供新動能。

從金融業的發展歷史和移動通信技術的發展歷程來看，5G金融時代，金融業將呈現與當前不一樣的巨大變革，這些變革具體有以下四大方面。

一、金融業的傳統經營模式將被顛覆

隨著5G金融的全面推廣，必將引起金融業的“核裂變”。以銀行為例，未來銀行機構的信貸業務、存款業務及其他中間業務都可以通過5G，在線上及時完成，客戶無須親自到銀行機構的固定營業場所辦理。

當然，有人會說，這些情況4G時代已經有了，比如通過手機銀行買賣理財產品、轉賬等，但必須指出的是，4G時代的線上金融服務是相對低級的，功能不夠強大和完善，而且很多業務仍需去現場面審，比如開戶和銷戶。也就是說，目前的部分線上服務，仍然無法滿足金融消費者的全方位金融需求，不少方面離金融消費者的需求還有較大差距。

而基于5G催生的5G金融，將使信息流、技術流、資金流等方面實現革命性飛躍，可以在很大程度上彌補4G時代的種種不足，消除銀行產品和服務的幾乎所有漏洞或缺陷。

5G金融還具有越來越豐富的場景，可為金融消費者提供極高的數據傳輸速率和極高的流量密度，不僅可減少網絡延遲導致的交易卡頓問題，AR/VR技術還可將金融服務的覆蓋面大大拓寬和延伸，消除金融服務盲區。

同時，5G金融將針對物聯網業務低功耗、低時延、高可靠的場景，多維度獲取人、物、企業的海量數據，進一步優化供應鏈金融、信用評估、資產管理等相關金融服務，探索出更多的金融服務。

此外，5G金融的出現使金融門店的選址和呈現形式發生變化，未來，5G信號的覆蓋更加綿密，將不會出現偏僻地方無信號的情況，因為信號隨處都有，金融機構可以在任何有需要的地方開設門店。

同時，門店也會越來越微型化，甚至無人值守。這樣一來，能使現有銀行、保險、證券及其他金融組織的服務功能更加豐富、服務觸角更加延伸、服務范圍空前提高，不同地區的不同人群都有可能是某一家金融機構的服務對象，金融服務將打破區域限制，變得無處不在。

二、業務經營將從有形轉向無形，服務效能將空前提高

5G金融時代，憑借更加先進的技術手段，金融業為客戶提供的產品和服務將出現爆發式增長。比如，一家企業在4G時代只能生產一兩個有代表性的產品，而5G時代可以生產大量不同品種的產品，因為5G能使企業的信息獲取能力、研發能力、對市場的反應能力大幅提高，從而成為“超級工廠”。

未來，金融機構絕大多數業務可通過線上進行，線下網點和人工服務會越來越少，智能終端會替代大部分人工服務。而且，隨著5G金融的不斷優化，將促使金融服務方式發生轉變，金融機構的網點變得更小并無處不在，也將無所不能?？梢哉f，金融消費者足不出戶就能享受銀行的各種金融服務。

因此，我們可大膽設想，現有銀行機構傳統物理網點90%以上或基本消失，銀行工作人員至少可裁員80%以上，并且銀行服務成本將會大幅降低，銀行經營效益將會大幅提高。同理，在保險領域，現有的保險物理服務網點會大面積消失，保險營銷員的數量也會大大減少，保險公司的理賠能力、盈利能力也會獲得提高。在證券業，證券公司的營業部將逐漸不復存在，現在到處拉人開戶的經紀人也會大幅縮減，效益也將大幅提升。

當然，這些變化肯定不會在一夜之間就完成，而是有一個逐步的演進過程，考慮到技術革新的速度大大加快，物理網點的消失長則10年，短則四五年。

三、差異化、個性化的金融服務將越來越多

由于5G的萬物互聯特征，使5G金融時代的金融業能夠為客戶提供全方位的服務。加上未來央行征信系統的完善，個人的身份信息的豐富，金融機構可根據每個人的信用狀況、財產狀況和收入狀況，提供具有較大差異性的個性化金融服務。

屆時，銀行、保險、證券等機構可給不同客戶提供具有個人特色的金融服務，包括投資理財建議、個人資產配置、家庭資金杠桿率等方面，而客戶也有可能不再有一般普通客戶和VIP（貴賓）客戶之分，客戶身份尊卑差異有可能消失。

因為現在銀行給客戶提供的服務是需要消耗一定的服務成本的，資產規模小、收入低的客戶在銀行消費，給銀行帶來的增值效益較低，銀行在給他們提供服務時消耗的成本與所得的收益不成正比，這也就是當下銀行為何出現VIP客戶服務專柜和一般客戶服務專柜的原因。

5G金融來臨后，金融機構服務高凈值客戶與一般客戶所消耗的服務成本都將大大降低，使金融機構能夠在金融普惠方面傾注更大的精力，真正做到一視同仁。

四、金融機構對風險的把控能力將空前提高

5G金融時代，金融機構基于萬物互聯的功能特點，能夠洞悉轄內更多金融市場發展動態、金融客戶信用狀況及金融需求能力。

我們不妨用望遠鏡來打一個淺顯的比方，4G時代如同一架50倍的望遠鏡，功能單一，只能用于望遠，它可以將5公里之外的東西放大并看得清清楚楚，發現那兒的一切狀態，比如房屋建筑情況、路上行人的穿著及臉部表情，可大致對當地民眾的生活狀況做一個初步的判斷，但卻不能捕捉其他信息。

而5G時代，可以讓這架望遠鏡的瞭望功能大幅提高，這樣不僅可能將5公里之外的景觀景物及居民生活狀況觀看得非常清楚，還可看到50公里甚至更遠的地方的景觀景物，最關鍵的是，這個望遠鏡還具有自動拍攝功能及信息搜集功能，使用者可通過這些新增的功能對觀察目標做出精準的掌握和預判，然后根據掌握的情況，提供準確的服務方案。

5G金融也正如上面這架高倍望遠鏡，金融機構可依據5G對客戶的消費能力、消費傾向、信用能力等進行有效篩選和準確判斷，使得自身的產品和服務更加符合對方的需求，而不是把超出對方需求和風險承受能力的產品錯配給對方。對銀行來說，5G金融可以讓信貸投向更精準，大幅降低不良率，實現信貸資源的優化高效配置。

同時，5G金融可以讓金融監管部門和金融機構對風險的識別能力和判斷能力大大提升。比如，證監會對擬上市企業的經營質量、財務風險、管理能力等更加清楚，上市企業的欺詐行為會大幅減少，資本市場的生態將更加健康，而投資者也不必擔心會被蒙騙，可以將更多精力投入在篩選符合自己需求的目標公司上。

總之，5G金融時代，金融監管更加高效透明，金融機構和用戶之間的依存度、信賴度將大大增強，實體企業獲得金融支持的力度也將得到提高，企業“融資難，融資貴”的困局有望得到有效破除。與此同時，5~10年甚至更短的時間內，人類或將進入6G時代。屆時，金融業將會是另外一番景象，部分傳統金融業務將消失，而更多新的金融業務將被催生出來，人類金融業將迎來更加輝煌燦爛的明天！

本文摘自《5G金融：科技引領時代變革》，作者莫開偉、陳名銀、邱泉。中信出版集團出版

責任編輯：王超