2019年7月-10月，由中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）主辦，《銀行家》雜志、今日頭條聯合主辦的“報告行長大人”銀行與金融科技行業創新實踐文字競演第三季——“元年與接續 夢想與現實”活動正在火熱進行中，以下為熱心網友投遞過來的稿件。

作者單位：中國建設銀行合肥電子銀行業務中心

摘要：隨著5G商用牌照發放，我國迎來5G商用元年。5G網絡具有高峰值率、超大網絡容量、超低延時等特征，將從智能水平、應用場景、使用體驗等方面對金融智能化發展產生深遠影響?；诖?，文章提出金融業應用5G技術要做好規劃布局、設施搭建、業務拓展、風險防控四方面工作。

關鍵詞：5G；智能金融；場景

一、 5G的誕生和特點分析

5G，即第五代移動通信技術（5th generation mobile networks），是在前四代技術基礎上發展起來的最新一代蜂窩移動通信技術。其誕生既得益于4G技術的成熟應用，也受到當前移動數據流量快速增長的驅動，更大容量、更快速度的通信技術成為新形勢下的迫切需求。我國在5G領域蓄勢已久，政府近年來給予了大量政策和資源支持，推動5G技術快速發展并取得世界領先地位。隨著2019年6月6日工信部正式向三大通信運營商和中國廣電發放5G商用牌照，我國正式進入5G商用元年。

5G技術代表了新興通信技術水平，備受全球關注，其主要特點包括以下方面：一是高峰值速率，能夠達到Gbit/s的量級標準，滿足AR/VR、高清視頻的大數據量傳輸需求；二是超大網絡容量，更高的基站密度和頻譜效率，具備千億設備連接能力，實現物聯網通信；三是超低時延，大幅提升網絡應用響應速度，滿足遠程操控技術的實時應用。此外，相比于4G網絡技術，5G技術在帶寬水平、穩定性、可靠性等方面均實現更高量級水平的提升。

5G開啟了全新的網絡架構，在升級移動互聯網水平的同時，為物聯網發展奠定了重要基礎。未來，5G將逐漸滲透至各行各業，加速推進社會數字化轉型，促進萬物互聯和人機交互深入發展。

二、 5G在智能金融中的應用價值

5G誕生將推動人工智能發展邁向新歷史起點，基于5G技術的“智能+”應用為諸多領域帶來重要契機。聚焦金融領域，5G將從智能水平、應用場景、使用體驗等方面對銀行智能化發展產生深遠影響。

（一）智能水平：從數據和算力兩方面推動智能升級

人工智能發展需具備三個要素，即算法、數據和算力。5G將在智能金融的數據和算力發展方面發揮重要作用。

一方面，5G時代將產生更龐大的數據量?；ヂ摼W普及已經推動數據體量指數化增長，但5G之前數據來源主要依靠“人機互聯”，5G到來后智能終端崛起，進入“萬物互聯”的物聯網時代，產生的數據量將遠超互聯網時期，為智能金融發展提供更加豐富的物料基礎。

另一方面，5G將充分釋放機器算力。云計算技術突破了本地計算限制，推動智能應用不斷升級，但集成式的計算模式為云端主干網帶來巨大壓力，智能設備的響應速度得不到保障。5G讓邊緣計算技術得以應用落地，數據處理將在本地邊緣計算層完成，緩解云端壓力，提升數據處理效率，智能金融的服務能力大幅提升。

（二）應用場景：智能金融向生活縱深領域滲透

近年來，以銀行、證券、保險為代表的眾多傳統金融機構不斷探索人工智能在金融場景中的應用，智能營銷、智能風控、智能信貸、智能投顧等前沿技術逐漸嶄露頭角。然而，由于受4G時代計算能力、傳輸速度等因素影響，智能金融觸角延伸受到很大限制。這種限制既包括對應用深度的影響（如時延影響風控質量、算力影響營銷精準性），也包括對應用廣度的拓展。

5G所具備的高峰值速率、超低時延、超大網絡容量等特征很好地化解了4G的局限性，不僅為當前廣泛應用的智能領域帶來更多“精準屬性”和“實時屬性”，還將為金融拓展更多應用場景?！?G+金融”讓金融產品和服務趨于無感化，以往獨立的金融服務將通過5G技術與家居、商場、醫院、學校、汽車等生活場景實現無縫銜接，金融服務變得無處不在又揮之即去。因此，5G將極大地拓展金融業務邊界，推動智能金融向縱深領域持續滲透。

（三）用戶體驗：金融服務變得更加直觀和便捷

5G網絡全面覆蓋后，金融服務的用戶體驗將發生巨大改變，體現在線下和線上兩個方面。

從線下來看，智慧型網點將迎來爆發期，除人工智能外，VR/AR、全息投影、生物識別等技術將廣泛應用于物理網點?？蛻魪倪M入到離開，識別、營銷、交易等全部依托智能機器設備，“無人化”、“自助化”是未來網點發展趨勢。

從線上來看，5G網絡覆蓋下，更多原有物理網點業務將被搬到線上，通過遠程交互系統完成。尤其在物聯網支撐下的智能穿戴設備普及后，現有金融業務模式和運行邏輯將徹底變革，遠程服務的質量和效率大幅提升，并成為主流。

此外，5G技術還將在現有金融范疇基礎上，不斷豐富產品形態，擴大服務范圍，提高響應效率，全方位滿足客戶所需，真正實現“千人千面”。

三、 金融機構如何推進5G技術應用

5G技術商業化將迸發出巨大能量。根據中國信通院報告《5G產業經濟貢獻》預計，2020年-2025年，5G將直接帶動的經濟產出達10.6萬億元，間接拉動經濟總產出約24.8萬億元。與此同時，各地都在緊鑼密鼓地推進5G基站建設，為5G規?；逃么蚶位A。5G快速發展為金融智能化轉型帶來重大契機，金融機構如何把握5G帶來的機遇，筆者認為應從規劃布局、設施搭建、業務拓展、風險防控四個方面做好準備。

（一）提前做好5G應用規劃布局

5G應用既是常態，也是循序漸進的過程，需要金融機構從戰略層面做好應用規劃。首先，在目前5G商用未成熟時期，積極推進“政金企”（政府、金融機構、通信商）三方合作，共同探索“服務社會，利于業務”的智能金融發展思路。其次，金融機構要制定完善的內部發展策略，包括目標定位、基建規劃、人才培養等。最后，根據業務屬性和經營模式，為5G在金融中的應用制定相應量化指標，有方向、有目的地推進5G應用落地。

（二）加大對“5G+金融”基礎設施的投入

基礎設施搭建應當包括軟硬兩個方面。硬件方面，逐步推進智能網點、VR/AR設備、高清影視設備、機器人的建設，豐富智能金融所需的硬件載體。目前，以工行、中行、建行、浦發等為代表商業銀行率先發力打造“5G+智能網點”，并投入各種先進智能設備，迎來眾多嘗鮮客戶。軟件方面，基于5G帶來的數據流量和邊緣計算技術，持續升級改進應用工具的智能化水平，為智能金融服務工具在不同場景下的應用提供保障。

（三）基于5G技術拓展金融業務邊界

5G技術將極大推動物聯網發展，“萬物互聯”產生更多數據接口，也為金融業務的嵌入提供了豐富入口，金融機構在B端和C端將大有可為。B端方面，可依托海量的數據資源和遠程智能技術，提升信息采集和信貸審批效率，并基于“物物相連”的供應鏈拓展更多應用場景，探索新的金融業務模式和形態，推動金融泛在化版圖不斷擴大。C端方面，著力加強在家居、學校、醫院、商場等高頻生活場景的業務布局，打造因時因地的場景化金融服務模式，弱化對單一媒介的依賴，讓“無感金融”深入人們生活各個方面。

（四）注重防范5G技術帶來的風險

金融業應用5G技術也要注重防范潛在風險。一方面，5G技術催生的物聯網使得金融機構連接更多網絡設備，要強化對接入網絡的識別，著力防范底層基礎設施遭遇攻擊，筑牢防火墻，避免引發大規模系統性風險。另一方面，5G技術帶來數據量爆發，金融機構要強化責任意識，合理界定數據使用范圍，加強對客戶隱私和數據的保護?？傊?，金融機構要筑牢安全底線，防范5G技術帶來的跨界風險和操作風險，這是更好發揮5G巨大價值的前提。

責任編輯：王超