用新技術釋放金融科技效能

作為一家大銀行，敢把尚未成熟商用的5G和智能銀行推上C位是要點勇氣的。但既然數字化轉型的趨勢已經不可逆，科技創新的腳步又不能停，那總得有點冒險精神。

近日，國有六大行2019年的年報皆已出齊。各家銀行在金融科技和數字化轉型的大戰略背景下，大格局小目標各有側重。有的開始注重C端用戶，有的在推進渠道融合，有的將零售推向下半場，而標題里說的這家將“5G+智能銀行”推上C位的是中國建設銀行。

在建設銀行的年報中，所謂的5G+智能銀行，指的是運用 5G、物聯網、生物識別等新技術打造的代表未來趨勢的新概念銀行網點。一連串的科技新詞被加持在這個5G+智能銀行里。

科技發展是動態的，而且是快速迭代的，銀行想要跟上節奏并非易事。因為大行在戰略的制定和執行方面往往具有極強的穩定性和延續性。此前，中國電子銀行網有文章稱，建行為了一個TOP+戰略，投入近萬人，花費近七年的時間。

不過，在創新的路上，大戰略穩定，并不妨礙科技創新策略的靈活性?？v觀六大行的年報，我們就可以看出，大戰略下，具體的技術應用都是被靈活穿插在各業務領域的。

順應時代潮流，不斷融合新元素，銀行做得并不差。

只是5G在技術應用上，并未普及，也算不上成熟，而人工智能在具體表現上尚未形成普遍的可觀效益。建設銀行敢在這個時候提出此戰略，膽兒有點大，也頗有野心。

在這一野心驅使下，建設銀行試圖進一步釋放金融科技效能?！昂粚嵔鹑诳萍蓟A，積極推進人工智能、區塊鏈、物聯網等金融科技基礎平臺建設。對內打造協同進化型智慧金融，促進數字化經營管理能力提升?！?/span>

檢索建設銀行的這份年報，“智能”二字出現了49次之多。

智能銀行如何智能？5G技術、手機銀行、大數據等都是重要的發力點。

5G技術應用支撐未來智能銀行

2019年7月11日，建設銀行就在北京推出了首批“5G+智能銀行”，分別為清華園支行、建國支行、興融支行開業。據介紹，“5G+智能銀行”可以提供300余種常見的金融服務。

體驗方面，用戶可以通過人臉識別、智能語音、VR和AR等技術辦理銀行業務，還可以體驗5G-WIFI沖浪、分享個性化名片等個性化服務。

但僅僅是這些，并不能體現出5G的技術優勢。

其實5G技術的更大優勢在于，它可以支持金融業務遠程服務，擴大了客戶自助業務范圍。據建行工作人員向媒體介紹，智慧柜員機、金融太空艙、智能家居、共享空間、客戶成長互動、安防監控等新的應用場景，均通過5G實現了遠程交互傳輸。

這就可以很好地支撐手機銀行業務的發展，而手機銀行正是各家銀行必須花大力氣去建設的重點工程。

狂飆突進的手機銀行

2004年，建設銀行推出BREW版的在線手機銀行，隨后于2005年推出WAP版手機銀行，2009年陸續推出了iPhone/Android版手機銀行客戶端，功能覆蓋查詢、轉賬、理財、信用卡等金融功能和繳費、網點排隊預約等生活服務。

2015年初提出移動優先的發展戰略，大力發展以手機銀行為代表的移動金融業務。

2017年1月4日，建設銀行在其官網稱，該行手機銀行在總交易量和轉賬、繳費、基金、貴金屬等大部分業務上已成為該行服務客戶的第一大渠道。

2018年年報中，建行手機銀行用戶破3億，超過網銀用戶。

2019年，在智能銀行的戰略驅使下，建設銀行在手機銀行上推出了智能語音服務。據新浪財經金融研究室聯合中國金融認證中心（CFCA）的評測認為，建設銀行APP推出的語音銀行服務，支持語音搜索、語音問答、語音辦理查詢/轉賬等功能。此外，語音識別結束后可以編輯相關內容，整體表現較為優秀。

經歷了狂飆突進式的發展，建行手機銀行的各項數據表現也頗為好看。

年報數據顯示，2019 年末，建設銀行個人手機銀行用戶 3.51 億戶，較上年增加 4,121 萬戶，增幅 13.31%；交易量 173.17 億筆，交易額 58.93 萬億元。企業手機銀行豐富功能服務，部署小微企業專區。企業手機銀行用戶數159 萬戶，較上年增加 53 萬戶，增幅 49.40%；交易量 973 萬筆，交易額 1.06 萬億元。

智能銀行的大腦中樞——大數據

建設銀行前行長張建國在2015年的一句“銀行是‘弱勢群體’”的“名言”惹來各界熱議。

隨后張建國在接受《金融時報》采訪時解釋說，當前銀行遇到巨大挑戰——存款者要求高收益，但這會間接推高全社會融資成本；需要資金的則批評貸款難、貸款貴。多重壓力之下，銀行也成了“弱勢群體”。

他的解釋被認為很有說服力。

好在，鑒于一些互聯網公司的金融科技成果，銀行業似乎從大數據里得到了一些啟發。

2019年6月15日，建設銀行的繼任行長劉桂平在一次公開演講中對大數據的看法，或許有助于消解前面提到的這一難題。

他說，建行融合現代科技探索出以“五化”（批量化獲客、精準化畫像、自動化審批、智能化風控、綜合化服務）為特色的普惠金融新模式，實現了“三一”（一分鐘融資、一站式服務、一站式收費）的信貸體驗。做到了普惠金融的精準滴管和穿透落地，拳頭產品小微快貸累計為超過73萬客戶提供超萬億元貸款支持。

這是摸到了大數據的門路。

然而，要做到這一步并不容易。

以2003年為分界線，建設銀行的大數據建設從無到有，又從倉庫式大數據逐步走向智慧型大數據。

在2003年以前，包括建設銀行在內的諸多銀行并不關注數據建設。

2003年，中國建設銀行成立了信息中心（建設銀行數據管理部的前身），提出數據管控概念并制定了一些數據的標準，開始規劃和建設數據倉庫。2003年規劃、2004年建設、2005年上線，當時號稱銀行界的第一家數據倉庫。

而真正提出智能大數據是2016年。當時給出的名字是大數據智能平臺，主要具備三大功能：數據獲取、數據分析和數據交付（模型交付、批量交付、分裝交付）。

單就數據獲取這一塊，建設銀行于2019年5月15日就與溫州市大數據發展管理局建立合作關系，進行數據互聯互通，以促進云稅貸”“抵押快貸”“裕農通”和“慧兜圈”等業務產品的發展。

另外，建設銀行還與阿里云、金山云進行大數據方面的合作，試圖構建更為完善的大數據服務體系。

發展智慧銀行，成就數字金融。銀行雖然表現得很積極，但依然保持低調。按劉桂平的話來說，“數字經濟時代下普惠金融構成了一個完整的生態系統，其持續健康發展需要政府、銀行、市場主體多方參與，按照“共建共享”思路充分發揮各方合力，共施良策，久久為功營造良好的環境氛圍?！?/span>

責任編輯：王超