2019年2月，中共中央政治局就完善金融服務、防范金融風險舉行第十三次集體學習。在本次集體學習中，中央領導人首度提出“深化金融供給側結構性改革”的要求。

增加對民營、小微企業的信貸支持是金融供給側改革的重要內容。今年國有大行也大規模介入小微業務。銀保監會的數據顯示，截至9月末，五家大型銀行小微企業貸款余額是2.52萬億元，增幅是47.9%，國有大行下沉力度很大。

在此背景下，中小銀行如何與國有大行做好錯位競爭？11月19日，浙江稠州商業銀行副行長、首席信息官程杰，藍海銀行副行長王業芳，廊坊銀行行長助理單正勇，北京銀行小企業事業部總經理徐毛毛，興業銀行銀行合作中心總經理助理陳通在南方財經全媒體集團、21世紀經濟報道主辦，天津銀行聯合主辦的“第十四屆21世紀亞洲金融年會”金融供給側改革下的中小銀行轉型與發展主題論壇上展開了討論。

小銀行不能追求大而全

程杰表示，中小銀行要依靠“雙模驅動”、提高經營效率應對國有大行下沉小微市場。一是依靠“雙模驅動”。一方面是將線上線下，科技和地緣經濟、地緣信貸模式結合起來?！爸行⌒凶畲蟮奶攸c就是在當地深耕多年，有良好的地緣信貸經驗和地域團隊，這是中小銀行建立客戶關系、維護客戶關系的良好渠道和基礎?！?/p>

二是大力依托金融科技轉型經營模式。中小銀行“船小好掉頭”，轉型更快，更靈活。

“我們國家經濟體量大，市場足夠大，不管是國有大行、股份行，還是城商行、農商行，抑或是民營銀行，都能找到各自的市場定位，進而差異化競爭?！蓖鯓I芳稱。

王業芳建議，小銀行不能追求大而全，要小而美，小而精。具體而言，小銀行不應盲目追求規模和速度，而要更多關注商業模式、盈利能力能否持續，獲客能力和風控能力能否持續提升，能否構建特色化發展的核心競爭力。

“五大行加入小微市場會帶來良性的競爭，他們有推動市場變革的力量，其實也符合國家大政方針。我覺得并不可懼，因為中小銀行有其優勢?！眴握卤硎?。

單正勇認為，城商行本身就是服務本地、服務小微的，本地市場是中小行花費了100%或者80%左右的精力在耕耘，大行則只花費了很少的一部分精力。從投入度、精力、服務本地客戶的意愿各方面來看，中小銀行更能做好本地的客戶服務。

還要提供融智服務

徐毛毛認為，小微業務市場空間非常廣闊。徐毛毛援引銀保監會的數據稱，普惠型小微企業法人和企業主的貸款戶數，對比稅務總局統計的有納稅申報企業法人數，貸款覆蓋率是26%。換言之，有納稅申報的小微企業中還有74%的企業沒有獲得銀行貸款，市場空間還很廣闊。

其次，大銀行的服務力度加大會給中小銀行帶來內生的動力?！按笮械募尤肫鋵嵤且环N良性競爭，能夠帶動市場的活躍程度。競爭促使中小銀行進一步聚焦自身優勢，繼續下沉服務重心，共同把小微金融服務蛋糕做大?！?/p>

再次，國有大行和中小行可以差異化競爭。隨著供給側結構性改革深入推進，科技文化等產業領域產生大量的信貸需求，中小銀行在這些領域大有可為。以北京銀行為例，始終緊跟首都建設、產業轉型大方向，持續推動服務創新，打造科技金融、文化金融特色品牌。

“在信貸服務之外，我們還提供其他相關的融智服務，與客戶相伴成長。這是我們在服務小微客戶過程中形成的理念?！毙烀硎?。

徐毛毛還表示，北京銀行積極擁抱金融科技，目前引進了稅務發票、工商司法、反欺詐等大數據，上線了手機銀行APP——“京管+”，其中的“我要貸款”模塊，能夠精準地給小微企業客戶一個預授信的額度，一站式解決小微企業貸款申請中的各種問題。

陳通認為，在金融供給側改革的要求下，大型銀行普遍成立普惠金融事業部加大對小微貸款的投入，對中小銀行形成一定壓力的情況，但這不止有競爭，還有合作的可能。

“小微、三農業務并不是我們擅長的領域，我們缺乏相應的風險管理技術、文化和歷史沉淀。中小銀行是服務小微的主力軍，我們希望和廣大中小銀行合作，提升他們的經營管理能力、服務能力，來幫助中小銀行能夠更好地服務小微，實際上間接支持了小微企業?！标愅ū硎?。

責任編輯：Rachel