大連銀行網絡金融部總經理 王豐輝

在金融科技不斷發展，商業銀行提速創新的環境中，轉型、開放、運營、大數據、5G和物聯網成為當下行業熱議的話題。

日前，中國電子銀行網聯合民商智惠，專訪大連銀行網絡金融部總經理王豐輝，他以銀行轉型親歷者的視角，分享了城商行數字化進程中的實踐與探索。

互聯網時代的到來，給傳統商業銀行帶來了巨大挑戰。隨著利率市場化的深入，銀行利差收窄，互聯網金融企業大舉進軍銀行的業務領域，銀行的競爭壓力進一步加大，許多商業銀行嘗試轉型。

王豐輝如此看待銀行業在互聯網時代的轉型，他表示“任何一個問題，我會先界定其概念，以藝人為例，假如以歌手身份出道，后來逐漸拓展至影視劇，這才算轉型，即引入了原來所不具備的能力或資源稟賦，銀行亦是如此?！?/p>

銀行轉型兩階段：效率階段 能力階段

在互聯網大潮之下，不只是銀行業，各個產業都要應對互聯網的沖擊，銀行可以借助新的互聯網技術，通過以下兩個階段，有節奏地推進轉型。

第一階段為效率階段，利用新技術提升或改變銀行的產品、流程和運營效率；

第二階段為能力階段，在效率的基礎上，通過數據的積累和模式的迭代，實現量變到質變，建立有壁壘的能力。例如，利用沉淀的各種數據，建立銀行的大數據風控能力，以及千人千面的智能營銷能力。

王豐輝稱，互聯網時代，銀行有多少挑戰，就有多少機遇。馬云老師曾說，銀行不改變，他就要改變銀行?，F在馬云老師已再戰江湖，但銀行改變的動力，早已不再來自外界。

實際上，銀行在持續迭代，能解決絕大多數“普”的問題，也能解決很大一部分“惠”的問題。銀行可以將產品觸達到更多的客戶，覆蓋到更多的人群，利用大數據技術，將客戶精細化分群，開展精準營銷。銀行將了解每一位客戶的真實訴求，并根據不同客戶的特點，定制差異化的產品。而這在以前，是無法想象的，成本也是無法想象的。

銀行轉型雙重挑戰：扁平化組織架構 數據和科技能力

王豐輝認為，銀行面臨的挑戰有兩點特別關鍵，第一是組織扁平化問題。銀行的組織架構是科層制，產品決策與業務推廣是自上而下的，一線人員很難有決策權；這種決策鏈條也缺乏靈活性和能動性。新技術興起之后，銀行的組織架構或將偏向扁平化，這對銀行是一個挑戰。

第二是數據和科技能力問題。銀行目前會借助一些互聯網平臺的數據做風控、營銷，但其實銀行自身也掌握著豐富的數據金礦，只是這些數據金礦還未被利用起來，究其原因，之前是缺乏重視，現在則是銀行還沒有將這些數據全面打通，也沒有進行系統的數據清洗、治理、打標，銀行在深耕數據方面還有太多工作要做。與此同時，銀行無論是體驗提升、產品迭代還是走向開放，在C端和B端的一些靈活場景適配方面，欠缺敏捷的科技能力，傳統瀑布流研發競爭力不足，仍需下大功夫不斷提升。 

王豐輝就目前宏觀經濟形勢，對當前城商行在國內的整體發展態勢，以及互聯網轉型對城商行的經營模式帶來的改變，進行了直觀并深入的分析。

他指出，國內城商行眾多，但城商行在新技術應用和思維轉換方面實際處于不同階段，當前呈百花齊放之勢；基于地域經營等監管要求，城商行致力于深耕本地，形成了具有地域特色的發展邏輯。

城商行的新經營模式：開放與深耕本地

數字化轉型對城商行的經營模式帶來兩個層面的改變。第一個層面是開放，互聯網的開放特性給城商行帶來更廣闊機遇，可以以地域城商行的身份接入大的場景和平臺，也可以跟全國性互聯網平臺或金融科技機構合作。

第二個層面是城商行天然的特點，即深耕本地。我們大連銀行也在深耕本地，基于當地資源稟賦，結合互聯網技術，面對方方面面的客戶需求，無論是與客戶的交互，還是對客戶的畫像和營銷，都可以更廣泛地觸達，更精準地服務。 

為了更好應對互聯網對傳統業務的影響，國有大行、股份制銀行、城商行紛紛制定高瞻遠矚的戰略以及數字化轉型規劃，王豐輝介紹稱，大連銀行全行以及他所在的業務線，都有相應的規劃和轉變。

大連銀行管理層特別重視并很早制定了數字化轉型規劃，持續加大對科技的投入，建立了科技園區，投產了新核心系統，落地了一系列平臺，投入了大量人力、物力。

銀行網絡金融的三個演進階段

網絡金融業務的演進，需要遵循一定的規律，即由渠道階段到平臺階段，再到生態階段，大連銀行網絡金融業務的發展還處在平臺階段。原來在渠道階段時，我們追求的是，如何把線下的業務遷移到線上來，到了平臺階段，我們追求如何打造一個一站式的綜合金融服務平臺。

我們將客戶、企業、場景引入至平臺之后，如何提升客戶活躍度，并圍繞客戶的生命周期進行一體化服務，是這個階段的主要工作。下一個階段，即所謂的生態階段，或者說是開放銀行階段，我們也在做一些前瞻性的工作探索。

互聯網的下半場：物聯網和5G

近段時間，世界各國紛紛開始試行5G技術，5G技術的推廣和發展，會給銀行業帶來怎樣的影響？王豐輝說道：“當前大家對5G和物聯網的探討較為火熱，如果說互聯網的上半場是人，那么互聯網的下半場是物，萬物在網，即物聯網?！?/p>

他分析稱，隨著通信技術的發展，從2G到5G，人們的直觀感受是，通信帶寬更寬了，傳輸速度更快了，5G與物聯網的結合，最根本的體現是對終端賦能、賦智。目前銀行對客戶的識別與交互，還無法完全脫離物理網點，例如一類戶開戶、理財首次購買的風險評估均需柜面，5G起來之后，移動終端將具備更高速的數據處理能力，銀行對客戶的面核，很可能會搬到線上，真正實現想象中的遠程銀行或視頻銀行。

當然，新技術在銀行的應用，永遠是風險與便捷互相不斷權衡的過程。例如人臉識別，監管方面日前還提示了風險。

5G和物聯網是對終端賦能，未來每一個設備都有一個IP地址，并且還有一個智能的核心。舉個例子，如果冰箱里的牛奶空了，這臺冰箱會自動發起交易，這種情況下，銀行將如何判斷交易的發起者，人還是冰箱，人如何給設備授權，以及與人并無關系的獨立設備主體，等等，都是我們需要面對的問題。

5G和物聯網在演進的過程中，可能會面臨的諸多障礙，都需要制度和技術在不斷地權衡中解決。

在5G和物聯網時代，信息流、物流和資金流將真正實現統一。隨著互聯網技術的發展，現在的資金流和信息流基本已實現合并，由于物流終端的個體識別及低數據能力問題，物流始終無法合并。但有了5G和物聯網，每一個貨物、實體都會有IP和智能，那么物流很有可能實現與信息流、資金流的“三流”合一。

物聯網還能解決目前押品的狀態監測問題，例如車輛、庫存、集裝箱等，5G來臨后，終端的信息能力更強，銀行獲取的信息也會更豐富，做押品業務時會更從容，授信策略會更靈活。

搭建垂直小場景 擴大服務大邊界

面對中小銀行如何才能利用場景更好拓展客戶、擴大服務邊界的問題，王豐輝表示，有觀點認為，場景金融是一個偽命題，但我認為場景金融是將場景和金融緊密地結合起來，在沒有新興的互聯網技術之前，人們的生活、企業的生產經營與金融交易是割裂的，生活是生活、經營是經營、金融是金融，金融服務沒有嵌入到日常的社會生活和生產當中。隨著互聯網技術的發展，場景金融概念興起，我們在微信聊天時可以發紅包，轉賬不用再去銀行網點，金融服務更加普惠并觸手可及，就在手邊、就在身邊，就在你恰好需要的情景中。

銀行有自己的金融專業性門檻，其他領域也有自己的門檻，如果跨界涉入其他領域，可能會遭遇未知的“坑”，因此我更傾向與頭部場景合作，如社交、購物、出行等場景，嵌入到外部場景之中攜手共贏。

城商行受限于地域，與頭部或高頻場景建立合作，有利于將我們的金融服務嵌入到這些全國性的大場景和大平臺，有利于我們服務更多的客戶，也有利于樹立和傳播我們的品牌。

至于城商行是否有可能建立自己的特色場景？我覺得是有可能的，因為城商行既然是深耕本地，基于對當地政府、企業、客群的了解等優勢，可以探索一些垂直、細分的場景。以區塊鏈為代表的技術趨勢是去中心化，我認為互聯網的最終未來是族群的崛起，即細分的、垂直的小場景，越來越具有生命力和話語權，城商行可以逐漸打磨自己的特色場景，建立壁壘和競爭優勢。

當前，大連銀行以SaaS模式與民商智惠搭建積分和分期商城，解決客戶的積分消耗，提高客戶的活躍度。銀行不再強求內部閉環邏輯，轉而聯合更多外部優勢資源共同經營，更加開放包容。

開放銀行的理念是價值鏈分工，王豐輝提及“一支鉛筆的旅行”，書中記錄了一支小小的鉛筆從木材的砍伐、加工，再到筆芯的生產、組裝等環節，由全球眾多供應商參與，沒有一家企業可以獨立完成一支鉛筆的制造；蘋果手機的產業鏈也是如此，未來銀行的經營也是如此。

手機銀行升級4.0 打造一站式綜合金融服務平臺

王豐輝說，“我們從今年二月份開始，歷時半年多時間，從界面設計、客戶交互、業務流程、金融產品、便民場景、積分商城、在線營銷等方面進行了大幅度的提升，打造一站式的綜合金融服務平臺?！?/p>

他同時介紹稱，大連銀行手機銀行始終向招行、建行等先進同業看齊，把用戶體驗放在第一位，希望這次升級，為廣大客戶帶來更加流暢和便捷的感受。

下一步，大連銀行網絡金融業務將從開放、數據和智能、運營三個方面持續發展。第一個方面是更加開放，之前的手機銀行需要客戶先登錄才能操作，非金融場景不多，現在需要轉變為用戶思維，不再限定于某個渠道，不再限定于用戶閉環，以開放理念擁抱外部機構和場景，關鍵是服務和能力的提供；

第二個方面是數據和智能，UI、流程等感官體驗，畢竟屬于表層或淺層的，提升還算容易，但基于數據的千人千面、智能推薦、智能客服、精準營銷、風險模型則更具技術含量，一旦掌握也能提供更多的增值服務，這都需要數據和算法的支撐，非一朝一日之功，需要持久投入；

第三個方面是運營，傳統意義銀行所說的運營，與互聯網機構所說的運營，是天差地別的兩個概念，App的運營、產品的運營、用戶的運營，數據化運營以及前期比較熱的增長黑客概念，之前是銀行的大短板，后續我們將在這些方面下功夫，圍繞用戶旅程、基于各種數據做運營，運營這個理念應該貫徹金融產品從需求到設計，到存續的全過程，用戶、產品、運營之間應該劃等號。

責任編輯：韓希宇