遍布全國各地的農商行，是扎根基層和廣大農村地區數量最多的金融法人機構。

　　銀保監會數據顯示，農商行以在銀行業10%的資產占比，貢獻了涉農貸款和小微企業貸款22%和21%的規模，成為支持“三農”和小微企業名副其實的金融主力軍。但在改革發展過程中，少部分農商行出現了經營定位“離農脫小”的盲目擴張傾向。

　　2019年1月14日，銀保監會對此出臺了《關于推進農村商業銀行堅守定位 強化治理 提升金融服務能力的意見》（下稱《意見》）。要求農商行嚴格審慎開展綜合化和跨區域經營，原則上機構不出縣（區）、業務不跨縣（區）。應專注服務本地，下沉服務重心，當年新增可貸資金應主要用于當地。

　　一位山東的農商行人士向21世紀經濟報道記者表示，這一政策影響比較小。因為要保留縣域農商行的法人地位，監管一直以來都不鼓勵跨區擴張；原來允許跨區設立分支機構，但實際能設立的很少。

　　限制信貸業務異地擴張

　　銀保監會數據顯示，截至2018年9月末，全國有農村商業銀行1436家，資產、負債規模均超過23萬億元，涉農貸款和小微企業貸款在各項貸款的占比長期保持在60%和50%左右，涉農貸款和小微企業貸款戶均余額分別為30萬元和131萬元。

　　上述《意見》要求，農村商業銀行應準確把握自身在銀行體系中的差異化定位，確立與所在地域經濟總量和產業特點相適應的發展方向、戰略定位和經營重點，完善適合小法人和支農支小定位的公司治理機制，專注服務本地、服務縣域。

　　銀保監會要求：“嚴格審慎開展綜合化和跨區域經營，原則上機構不出縣（區）、業務不跨縣（區）。應專注服務本地，下沉服務重心，當年新增可貸資金應主要用于當地?！?/P>

　　一位山西農商行人士向21世紀經濟報道記者表示：“業務不跨區主要是信貸業務，同業和資金業務還是可以做。此前的要求是信貸不出縣，線下同業不出省，線上的跨區業務只能做利率債的質押融資和同業存單?！?/P>

　　對于此前不少農商行熱衷通過同業業務擴張的方式，銀保監會要求，農商行應將業務重心回歸信貸主業，確保信貸資產在總資產中保持適當比例，投向“三農”和小微企業的貸款在貸款總量中占主要份額。嚴格控制大額貸款投向和投放比例，合理降低貸款集中度和戶均貸款余額。

　　建立支農支小監測指標體系

　　近年來，農信社逐步改制為農商行，在改制過程中，會引入一些企業作為新股東。

　　銀保監會要求：“應將股東支農支小服務承諾寫入公司章程，并對承諾落實情況進行評估。對股東未落實承諾，甚至導致嚴重偏離支農支小定位的，應限制其相關股東權利。加強股東行為監測和規范管理，嚴防股東通過違規關聯交易套取銀行資金?！?/P>

　　很多農商行由于股改和轉型步伐較晚，公司治理也存在一定問題。新出臺的《意見》要求農商行完善公司治理，應建立科學合理的支農支小績效考核指標體系，指標權重應顯著高于其他業務指標。

　　銀保監會還表示，將完善支農支小監測指標體系。監管部門將從業務發展、服務質量、風險防控等方面，建立科學全面評價農村商業銀行支農支小金融服務的監測指標體系，并推動農村商業銀行將指標融入自身年度經營規劃和績效考核體系。

　　據悉，銀保監分支機構將對轄內農村商業銀行逐家制定監測考核目標，定期對達標情況進行統計監測和考核通報。對于不達標的農村商業銀行，要督促制定總體整改目標與分年度達標規劃，配套跟進督導和監管措施。

　　另一農商行高管表示：“農商行天生就是為三農小微服務的，要都和大銀行去競爭，‘傍大戶’若遇上一戶產生不良，將會給資產質量帶來較大沖擊。不過，三農小微業務成本比價高，期待更多的監管政策支持?！?/P>

　　上述《意見》表示，對涉農和小微企業不良貸款率在監管容忍度范圍內的，在“資產質量”等監管評級要素中不作為扣分因素。優先支持定位清晰、管理良好、支農支小成效突出的農村商業銀行參評標桿銀行，支持其參與設立投資管理型村鎮銀行和“多縣一行”制村鎮銀行，鼓勵其審慎合規開展信貸資產證券化、發行二級資本債和可轉債等業務創新。

責任編輯：松崎