中國銀行業協會黨委書記、專職副會長潘光偉

　　“2018中國金融論壇”于5月16日-17日在北京召開，主題為“金融科技服務實體經濟發展”，中國銀行業協會黨委書記、專職副會長潘光偉出席并演講。

　　以下為演講實錄：

　　潘光偉：感謝宗良，大家上午好，今天在這個美麗的初夏時節很容幸參加2018年中國金融論壇再次與各位新老朋友見面。

　　中國金融論壇作為國際技產業博覽會，已歷經第十三屆，本次論壇可以說是規模宏大、盛況空前，在此我謹代表中國銀行業協會對本次論壇的召開表示熱烈的祝賀。

　　今天的主題是金融科技的發展，我也就銀行業跨界融合，借助金融科技提高競爭力，實現轉型發展談四點意見。

　　第一，金融科技對銀行業提高競爭力和轉型發展影響深遠。

　　習主席在致第四屆世界互聯網大會的賀信中做出了中國數字經濟發展進入快車道的論斷，將推動互聯網、大數據、人工智能和實體經濟的深度融合，發展數字經濟、共享經濟，培養新的增長點，形成新動能，去年7月國務院印發了《新一代人工智能發展規劃》，提出要培育智能金融，為未來的金融行業應用人工智能指明了方向，監管部門也高度重視金融科技的研究和發展工作，去年5月，人民銀行成立了金融科技委員會，并于6月印發了《中國金融業信息技術“十三五”發展規劃》，明確提出要加強十三五期間金融科技和監管科技的研究與應用，原眼瞼會也發布了《中國銀監會關于銀行業風險防控的指導意見》，明確要求銀行業金融機構要加強對信息科技的風險防控，全面強化網絡信息安全管理，在監管部門的正確引領下，我國銀行業正經歷伴隨金融與科技的深度合作與融合，已經有不少銀行通過擁抱金融科技，在支付、獲客、征信等領域開展了大量的合作，實現了經營成本降低，服務效率提升，業務流程優化，風險管控加強，業務模式創新，有些銀行在成功引進的基礎上還實現了對外的技術輸出，銀行業與金融科技的融合發展，已經成為行業共識，具有廣闊的發展空間。

　　金融科技的發展在全球范圍內也引起了廣泛的關注，巴塞爾監管委員會成立了金融科技特別工作組，上周巴塞爾委員會的秘書長威廉特別到我們中銀協就加強金融科技的監管和我們座談交流，巴塞爾委員會發布的專門報告，研究金融科技對商業銀行的影響及未來的監管應對，巴塞爾委員會提出了未來銀行業和金融科技跨界融合，受金融科技影響未來銀行業的五種情景。

　　一是更好的銀行?，F有的銀行通過新技術或改進現有的技術，如云計算，剛才說的ABCD，維護客戶關系和核心服務，改進現有的商業模式，在客戶識別、移動支付服務、貸款平臺等方面實現創新，實現現有銀行的現代化和數字化。

　　二是新銀行?，F有的銀行被新興技術驅動的新銀行所取代，如大型科技公司樹立了全面的銀行服務平臺，是“為數字而建”的全面服務銀行平臺，比如英國的原子銀行，荷蘭的Bunq銀行、我國的微眾銀行，這類銀行成本低、速度快，更現代化。

　　三是分散式銀行。金融服務是由銀行與金融科技公司合作提供，現有的銀行擁有足夠的市場份額，得以生存，分散式的銀行服務更加分散化、模塊化，銀行擁有足夠的市場和份額，金融科技公司提供特定的服務和產品，不參與銀行爭奪客戶關系，銀行與金融科技公司之間通過合資、合伙或者其他服務資源共享的方式開展合作，這一類叫分散式的銀行，銀行和科技公司開展合作，服務方面更加分散化、模塊化。

　　四是降級的銀行。金融科技公司利用前端客戶平臺，通過ABCD大數據、云計算、人工智能等技術提供多樣化的金融服務，改善客戶體驗，銀行在降級，有的職業隨著金融科技的應用，香港的中后臺的四到五成的人員已經受到了影響。巴塞爾委員會說有一類的銀行有可能就成為降級的銀行，金融科技公司利用前端的客戶平臺，通過金融科技改善客戶體驗，銀行被降級到只提供運營的流程、風險合規等服務。

　　五是去中介化銀行?？蛻粼谶x擇提供服務對象和內容的方面有直接的話語權，通過區塊鏈技術直接聯系個人、金融服務的供應商，FA通過銀行中介選擇，但是在交易中會承擔更大的風險。5月14日英國的金融時報專門有一篇文章，匯豐銀行已經開通了第一筆區塊鏈業務，將會影響貿易金融市場，區塊鏈從研究到商業應用，是美國農業公司的巨頭開了一個跟單的信用證，這個公司從阿根廷到馬來西亞運送一筆大豆的業務，他已經用區塊鏈的技術給他們開了信用證，據匯豐的研究人員研究，區塊鏈在貿易金融的應用，完全改變了過去人工和各類文件、資料，貿易金融的流程將會降低40%，費用方面將會降低30%，盡管人工智能和區塊鏈方方面面的爭議很多，但是他說的就像當時的集中箱一樣，一開始在貨物貿易公司，慢慢的就會被海關、碼頭和各類參用方所接受，區塊鏈的發展也是類似。

　　巴塞爾委員會預測的未來銀行業發展的前景，在我們國家也都或多或少的正在顯現，這是第一個觀點，金融科技的發展對銀行業提高競爭力和轉型發展影響深遠。

　　第二，銀行業與金融科技的深度融合是優勢互補、合作共贏。

　　商業銀行與金融科技的融合，可以凸顯雙重基因的優勢，產能協同效應和倍增效應，商業銀行可以充分發揮在公司治理、合規建設、客戶基礎等方面的優勢，金融科技公司所擁有的技術實力、海量的用戶數據和互聯網運營經驗等，使之在金融創新前沿方面具有技術優勢，所以兩者的深度融合是優勢互補、合作共贏。比如去年開業的百信銀行，作為國內首家商業銀行和互聯網公司的深度合作，攜手組建成為一個獨立的法人治校銀行，具備雙重優勢，運行幾個月便達到了過去一家分行兩三年才能實現的發展，展現了數字普惠金融的活力。4月12日建設銀行率先在大型商業銀行中推出首個執銷銀行，并注冊成立了全資本金融科技的子公司建信金融科技有限公司，這是繼興業、平安、招商、光大、民生銀行等股份制銀行也都陸續成立了金融科技子公司后，國有大型銀行設立的首家科技金融子公司，也是銀行業首家以金融科技命名的新型公司，標志著銀行業金融科技子公司開始進駐升級。

　　第三，銀行業可借助金融科技“再度騰飛”，實現轉型發展。

　　一是金融科技助力銀行業業務流程再造。商業銀行通過明確業務規則和機制，將有些專業的金融服務封裝為標準化的產品，嵌入互聯網原生產品和泛金融產品，重塑產品業務流程，開展與客戶使用場景結合更為緊密的業務，不僅可以滿足客戶綜合化的金融需求，而且可以有效地增強客戶的黏性。比如招商銀行在小微金融服務中深入地應用金融科技，通過平板移動作業平臺，閃電貸平臺，智能運營、管理體系等，重構小微金融金融機制和服務體系，為小微科技提供線上線下的受理渠道。

　　二是金融科技助力銀行業優化服務升級。銀行業就是一個端盤子的服務行業，銀行業最寶貴的資產除了大樓外，一個是人才，還有就是科技。商業銀行是近些年來通過人臉識別、云計算等技術運用與規?；?、批量化、集約化和數據化提供各類金融服務，使金融服務突破時空限制，使業務深入不能服務的區域，大幅提升金融服務的效率、便利性和可得性，助力普惠金融的實踐。比如說通過拎包銀行，安徽六安農合機構都創新了，拎包銀行模式兩三個人一個組，利用移動互聯網技術，把銀行的前端搬到農戶、漁民的家里，解決了為偏遠山區農民的金融服務，同時還可以借用數據、行為分析等手段深層次地挖掘金融需求，實現個性化的風險定價，精準畫像，精準服務，精準營銷。比如說巴塞爾委員會點的微眾銀行，微利貸每筆辦理的時間0.3秒，我前兩天和深圳金融辦交流時他說微眾銀行效率比花旗，花旗大概是13分鐘最快辦理一筆貸款業務。網上銀行通過產品將服務覆蓋到傳統銀行想做又不能做的長尾，提高了客戶服務的效率。

　　三是金融科技助力銀行業提升風控能力，商業銀行通過金融科技，對多維度的數據信息全國挖掘運用，搭建反欺詐信用風險管理等風險系統，可以有效地甄別多平臺的貸款，月息關聯賬戶等風險，實現從經驗依賴到數據依賴的轉化，優化風險管理的模式和水平。

　　第四，加強風險管理，嚴防違法違規和套利行為。

　　銀行是經營風險的行業，也是經營信心和信任的行業，公眾之所以對銀行能夠產生信任，抱有信心，有效監管提供的安全保障是最重要的因素，去年全國金融工作會議強調要加強互聯網金融的監管，所有的金融業務無論是傳統金融還是新業態，無論是線下金融還是線上金融都不能脫離有效監管，對同一性質的金融業務，高管的資質、產品的準入效果實行統一的監管標準。從國際上看，英國、新加坡、香港等也開始采用監管沙盒等智慧監管的方式，去年參加香港銀行家峰會的時候就宣布了香港的智慧銀行2.0時代，并且推出了香港的智慧監管沙盒2.0版本，逐步有完善統一的監管標準，針對近期監管機構，針對現金貸等金融亂象開展的互聯網金融專項整治工作，從目前的情況看一方面在強監管嚴監管的政策環境下，對銀行的資本、流動性管理、審慎監管的要求越來越高，標準越來越嚴。另一方面有一些非持牌的機構存在一定監管套利的現象。銀行業關系國計民生和社會穩定，風險防范是銀行業永恒的主題，任何機構從事銀行業務都必須接受監管，不同的金融業態的市場準入，應當具有相對的公平性，非持牌的機構從事金融業務和銀行業務，更要樹立審慎經營、合規經營、穩健經營理念。

　　銀行業是具有悠久歷史的傳統行業，更是一個緊跟時代發展，不斷創新，不斷突破的行業，銀行業的改革創新發展從未停歇。從近年來我國銀行業的發展來看，我們國家的銀行業金融機構以不破不立的精神，以包容和開放的心態擁抱科技，擁抱時代，銳意改革，科技之于銀行是一股全新的力量，在插上金融科技的翅膀之后，銀行業績將會展現出更加強大的創新力和競爭力，更好地服務實體經濟的發展和客戶的需求，銀行業是歷久彌新，老干新枝，我們會在金融科技的洗禮，更能夠增強創新力和競爭力，我們不會像某些機構和某些人說的，可能有一些職業會消失，但是我們的行業會歷久彌新，更好地展現強大的創新力和競爭力，更好地服務實體經濟的發展和客戶的需求。

　　最后預祝本屆中國金融論壇圓滿成功，謝謝大家。

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責任編輯：Rachel