2017年，在金融改革不斷深入、科技創新與支付業務加快融合的背景下，我國零售支付市場經歷了穩步發展、持續規范的一年。隨著我國經濟由高速增長轉向高質量發展階段，零售支付服務市場迎來了新的發展機遇與挑戰。為貫徹落實十九大關于“深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力”、“健全金融監管體系，守住不發生系統性金融風險的底線”等指示精神，有關各方要秉持“創新、協調、綠色、開放、共享”的新發展理念，以便民、利民為出發點，立足于服務實體經濟發展，回歸本源，提升服務，公平競爭，保障安全，推動我國零售支付市場再上新臺階。

　　一、2017年國內零售支付市場發展回顧

　　1. 零售支付產業迎來新增長

　　2017年，我國零售支付市場規模持續擴大，支付產品與服務更加豐富，為推動我國金融創新和經濟持續快速發展發揮了重要作用。2017年前三季度，全國共辦理非現金支付業務1137.64億筆，金額2802.25萬億元，同比分別增長30.01%和2.57%。其中，銀行卡作為社會大眾使用頻繁的非現金支付工具，發卡量和交易量保持平穩增長，截至2017年第三季度末，全國銀行卡在用發卡數量65.18億張，同比增長8.35%;2017年前三季度，全國共發生銀行卡交易1053.72億筆，金額565.14萬億元，同比分別增長30.81%和3.41%。作為支付創新的排頭兵，移動支付和網絡支付業務規?？焖僭鲩L。商業銀行的移動支付主要集中于大額交易，而支付機構則基于小額便民原則，成為支付體系的有益補充。2017年前三季度，銀行業金融機構共處理移動支付業務276.48億筆，金額149.15萬億元，同比分別增長50.42%和27.72%;非銀行支付機構處理網絡支付業務1882.13億筆，金額96.94萬億元，同比分別增長69.34%和42%。

　　2. 零售支付市場步入移動支付新時代

　　伴隨網絡通信技術的進步和廣泛應用，移動支付已成為創新最為活躍、產品最為豐富的零售支付方式。鑒于移動支付已深刻影響客戶交易習慣，支付信息的外延不斷擴大，移動支付日益成為相關行業主體和資本爭奪的熱點領域，推動產業鏈分工不斷細化、跨行業滲透日益深化。在此背景下，支付市場出現了“聚合支付”等新業態、新主體，生活消費、商旅票務、金融理財等行業與支付的交叉聯動更加緊密，支付市場的網絡外部性和規模經濟效應明顯。隨著移動支付不斷向傳統線下場景發展，市場競爭更加激烈，推動各參與方加快創新、改善服務，除了非銀行支付機構不斷拓展服務領域外，銀行、銀行卡清算機構也加大投入力度，推出移動支付App產品，全面支持各類銀行賬戶，深度結合地鐵、公交、公用事業繳費等便民場景，給消費者帶來全生態、廣覆蓋的支付體驗。

　　3. 零售支付服務“雙向開放”取得新成效

　　作為最大的發展中國家和全球第二大經濟體，我國在支付結算領域的國際交流合作日益增多，人民銀行統籌規劃、扎實部署，穩妥有序推進零售支付領域“引進來”、“走出去”，積極踐行“一帶一路”倡議。一是完善支付和金融市場基礎設施，組織建設了人民幣跨境支付系統(CIPS)，進一步豐富人民幣跨境支付渠道。二是加強制度頂層設計，制定發布銀行卡清算機構準入相關制度，對內、對外開放銀行卡清算市場。三是推動支付產業“走出去”快速發展，服務、技術、標準和網點輸出全面推進。例如中國銀聯通過援建、商業合作等方式積極輸出相關標準，幫助老撾、泰國以銀聯技術標準建成其銀行卡轉接網絡，推動銀聯芯片卡標準成為亞洲支付聯盟的受理和發卡業務技術標準。

　　4. 零售支付體系監管取得新實效

　　2017年，人民銀行繼續遵循“規范發展與鼓勵創新”并重的監管思路，統籌全局，科學施策，完善服務，促進零售支付市場規范發展。

　　一是持續推進基礎設施建設。針對支付機構與商業銀行多頭連接開展業務成本高、清算效率低等實際問題，本著“共建、共有、共享”理念，建設運行非銀行支付機構網絡支付清算平臺，為非銀行支付機構提供統一、透明的資金清算服務，促進市場主體的業務創新。

　　二是進一步完善監管政策。持續推進完善個人賬戶分類管理制度，促進移動支付與Ⅱ、Ⅲ類個人銀行賬戶融合應用，實現個人支付安全性和便捷性的有機統一。發布《中國人民銀行關于持續提升收單服務水平規范和促進收單服務市場發展的指導意見》、《中國人民銀行關于規范支付創新業務的通知》等，從小微商戶服務、代收付業務、交易接口等方面明確要求、劃定“紅線”。發布《條碼支付業務規范(試行)》，從業務資質、條碼生成和受理、商戶管理和風險管理等方面明確業務規定，促進條碼支付業務規范健康發展。

　　三是進一步規范非銀行支付機構經營行為。實施備付金集中存管，解決支付機構客戶備付金分散存放、風險頻出以及利用客戶備付金收益進行交叉補貼等問題，有效引導支付機構回歸支付服務本源。遵循“總量控制、結構優化、提高質量、有序發展”的原則，完善市場退出機制，把“能進能出”作為市場監管常態。截至2017年底，人民銀行已穩妥開展四批支付機構業務續展，對存在重大違法違規行為的機構不予續展，對部分機構引導實現合并，持證機構總數由271家調減至247家。

　　四是大力整頓市場秩序。針對無證經營支付業務、持牌機構為無證機構提供交易通道或接口等違規情形，人民銀行持續開展無證經營支付業務整治工作。截至2017年6月30日，全國共摸排出無證經營支付業務機構236家，其中，6家仍處于核查狀態，187家已完成清理處置，其余43家已處于清理處置階段。2017年11月，人民銀行進一步部署開展無證經營支付業務整治工作，以持牌機構為重點，全面排查持牌機構支持無證機構經營支付業務的違規行為，落實持牌機構主體責任。

　　二、當前零售支付市場發展存在的不足

　　1. 零售支付市場發展不平衡帶來新挑戰

　　我國的零售支付服務整體水平已處于世界前列，但快速發展的背后也暴露出發展不平衡等問題。一方面體現在零售支付服務的覆蓋面上，行業和地區的發展不平衡，城市和農村二元結構問題在支付領域也同樣存在。在偏遠及農村縣域地區，受當地經濟社會發展約束，支付服務環境仍滯后于城市，移動支付等新興支付方式有待全面普及。另一方面體現為機構之間的發展不平衡?；谫Y本實力、用戶基礎、科技和創新能力、支付渠道及基礎設施等稟賦不均，市場主體之間的業務發展差距日益增大，部分零售支付服務的市場集中度極高，業務連續性、信息與資金等方面風險聚集于少量機構，不利于零售支付服務的多元化和持續穩定發展。

　　2. 支付服務市場不當競爭產生新問題

　　隨著市場競爭日趨激烈，部分機構野蠻生長、有章不循，假借創新之名繞開監管，利用不同的監管標準套利甚至違規經營，損害了支付服務市場的公平公正。部分機構通過傾銷、交叉補貼、虛假宣傳、利用客戶資金反哺客戶等不正當競爭手段快速搶占市場，造成支付市場無序競爭。這些行為極大地擾亂了支付行業穩健、審慎發展的秩序，與支付服務的基礎性定位和穩定性要求背道而馳。

　　3. 支付服務安全面臨新風險

　　在支付技術持續進步、支付格局深入調整的同時，也暴露出了急需解決的支付安全風險隱患。資金風險方面，主要體現于賬戶多層關聯、支付鏈條延長導致部分交易中身份識別和交易驗證手段存在漏洞，客戶無法掌握賬戶資金交易的真實背景，賬戶盜用問題屢見報端，損害了廣大群眾對支付服務的信心。信息安全方面，近年來，計算機病毒和木馬、黑客攻擊與互聯網技術相伴而生，客戶信息保護面臨較大挑戰;部分市場機構違規采集、使用、對外提供客戶信息，進一步加劇了信息濫用問題。此外，部分市場機構治理結構、內控管理、激勵機制、考核體系等方面不完善，在開展業務時“重市場、輕風險”，未充分評估相關業務的技術、運營、渠道、合作對象等各方面安全水平，導致出現風險事件。

　　4. 支付清算市場“雙向開放”迎來新考驗

　　隨著我國金融領域的市場開放不斷深化，支付服務領域成為市場開放的重要陣地。支付清算市場的“雙向開放”為市場主體提供更廣闊的發展空間時，也為其帶來諸多挑戰：能否以全球化視野在國際化發展中尋求合理定位和發展路徑，自身業務發展能否適應全球市場的需要，資金和技術實力能否支撐可持續、差異化發展等。同時，“雙向開放”也使監管部門面臨更為復雜的局面，對“引進來”而言，監管部門需要考慮新入者會對現有支付產業生態體系帶來何種影響，如何促進各方協調平衡發展、防范系統性風險;對“走出去”而言，監管部門要研究如何為我國市場機構積極爭取國民待遇，保障合法權益，以及如何督促和管理市場機構遵守當地監管要求，合法經營、合規發展，維護好國家形象和自身聲譽。

　　三、支付行業發展方向與展望

　　我國支付體系的發展成果，得益于黨中央和國務院的堅強領導，得益于堅持走中國特色社會主義發展道路，得益于現代化經濟體制改革實踐。展望未來，我國支付體系建設仍任重道遠。產業各方應立足優勢，合理定位，協同合作，結合人民群眾日益增長的美好生活的需要和向往，最終實現習近平總書記提出的“更高質量、更有效率、更加公平、更可持續的發展”。

　　一是回歸便民本質，促進協調發展。支付是金融之基、服務之本、民生之需，零售支付發展的出發點和立足點是便民、利民。產業各方要準確定位群眾需求，踐行深化供給側改革理念，對人民群眾衣食住行等各類支付場景實現全覆蓋，持續提升零售支付便民服務供給質量，不斷增強人民群眾的獲得感、幸福感、安全感。通過理念創新、技術創新和模式創新提升支付服務的可獲得性，加快拓展偏遠和農村鄉鎮支付服務市場，促進零售支付服務均衡發展。

　　二是公平競爭，維護市場秩序。產業各方要建立可持續經營模式，秉持“工匠精神”，通過優化產品或提高服務質量來提高競爭力、擴大市場規模，并通過合理定價覆蓋成本、獲得盈利，不得濫用本機構及關聯企業的市場優勢地位，排除、限制支付服務競爭;不得采用低價傾銷、交叉補貼等不當手段拓展市場;不得夸大宣傳、散布虛假信息，損害其他市場主體的商業信譽。

　　三是防范風險，強化監管機制。人民銀行將貫徹落實習近平總書記關于“防止發生系統性金融風險是金融工作的永恒主題”等指示精神，把主動防范化解系統性風險放在首要位置，從制度建設、違規懲戒、監管合作等多方面強化監管水平，實現對支付風險的早干預、早防范。人民銀行將加快法規制度建設，提升非銀行支付機構監管制度的法律層級，進一步完善銀行賬戶、創新業務等方面的法規制度;持續開展無證經營支付業務專項整治工作，建立健全“雙隨機”重點抽查工作機制，對違規行為敢于亮劍、從嚴處理;強化監管的穿透性，深化跨領域監管合作;匯聚各方力量，持續發揮社會公眾監督機制作用;將國內外先進技術與監管機制相結合，創新監管手段，提升監管能效。

　　四是堅持市場開放，發展開放型經濟。“雙向開放”是支付行業發展的必然趨勢。人民銀行將加快推進CIPS(二期)建設，進一步完善跨境支付相關的金融基礎設施;做好支付市場開放相關監管體系建設，深化支付領域監管國際合作，實現互惠共享、共同發展。市場機構要緊跟“一帶一路”倡議，深入研究相關國家的支付市場特點，謀篇布局、統籌規劃、因地制宜，利用金融科技成果擴大服務、技術、標準的輸出;同時，積極融入境外市場，著力打造開放式的合作平臺，實現資源共享、優勢互補，不斷提升民族品牌的全球影響力和綜合競爭力。

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責任編輯：Rachel