2016年7月-10月，中國金融認證中心（CFCA）、中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）聯合全國70余家銀行發起“2016金融科技引領銀行未來”征文活動。以下為熱心網友通過網絡渠道投來的稿件。 　

　　作者單位：江蘇銀行上海分行營業部

　　摘要：文章對大數據金融的分析發現，隨著互聯網和大數據技術的發展，大數據金融生態系統已經初步顯現。金融數據作為大數據金融核心要素，本文分析其價值鏈構造三個環節：數據輸入端、數據中間加工、數據輸出端，并發現通過構建大數據金融超市延長金融數據價值鏈，增加競爭力。最后為傳統金融業提供三點建議。

　　一、大數據金融生態系統初現

　　現代互聯網技術和大數據在金融領域的應用，催生出大數據金融，進而初步形成了大數據金融生態系統。大數據金融指依靠大數據技術工具和平臺結合傳統金融服務而開展的各種金融活動的總稱。大數據金融通過供應鏈金融和平臺金融兩種模式大數據金融對傳統金融服務產生影響，通過對數據的搜集、篩選、加工、分析等環節改變了傳統金融服務的模式。

　　與大數據金融不同，金融大數據是指各種金融活動中產生的大量的結構性與非結構性金融數據集合，其中，結構性金融數據指對金融活動產生的金融數據集合可以進行規范化的整理和計算的數據，金融統計數據和調查數據就屬于這一類;非結構性金融數據則是指那些不能進行規范化格式整理和計算的數據，比如視頻和音頻等形式儲存的數據資料。大數據金融和金融大數據兩者不同，兩者之間相互影響。

　　大數據金融和金融大數據兩者之間的交互影響形成了大數據金融生態系統。大數據金融生態系統指金融大數據與大數據金融活動中的社會行為體之間共同形成的動態系統整體，其中從事大數據金融活動的社會行為體包括個人、家庭、企業、政府、NGO等。社會行為體進行的諸多金融活動會產生海量的金融大數據，金融大數據在互聯網和大數據技術運用下，又促進大數據金融活動，在大數據金融活動規模增加的基礎上，金融大數據又會進一步增加，如此反復循環，促進大數據金融生態系統穩定。

　　大數據金融的核心競爭力的數據，在金融生態系統中各種社會行為體的金融活動產生的數據，通過運用大數據技術進行加工、整合、利用和反饋等創造新價值。金融數據從生產到最終實現價值是一條完整的數據價值鏈。

　　二、金融數據價值鏈分析

　　作為金融企業的核心生產要素，金融數據是提升核心競爭力的關鍵所在。金融數據內部流動能夠持續提升數據價值，這將為大數據金融中數據價值鏈增值和延長提供條件。在互聯網和大數據技術迅速發展的背景下，為提升和利用大數據金融中數據價值鏈提供技術支持，同時互聯網時代和互聯網思維盛行，給挖掘、延長和加深數據價值鏈提供理論支撐。價值鏈理論指出，對于價值鏈的延長和加深都能夠為企業帶來更大的價值，提升企業競爭力。

　　從圖1能夠看出數據價值鏈的形態，從圖中可知大數據金融平臺是數據價值鏈的數據價值創造和增值平臺，而金融大數據超市則是數據價值鏈的價值獲取和傳遞平臺。從數據價值鏈形成過程看，數據價值鏈可以看成是數據輸入端、數據中間加工平臺和價值輸出端三大部分組成。

　　首先，從數據輸入端看，產生金融大數據的各個社會行為體是數據價值鏈數據輸入源之一，通過金融機構的生產和管理系統，吸納最初金融產品相關活動的數據。并且互聯網的迅速發展，已經成為金融產品數據的重要來源。據iiMedia Research的研究數據顯示，2014 年中國互聯網金融產品的網民滲透率高達61.3%，也就是說，中國已經有超過六成的網民使用互聯網金融產品，這么龐大的人群的金融活動產生了海量的數據。ETL（Extract-Transform-Load）集群平臺作為金融企業中數據輸入的核心平臺，控制著數據的輸入，是數據價值鏈中數據流動的中樞，具有強大數據甄別、處理和監控能力。

　　其次，數據中間加工平臺，對數據進行加工的目的是為了持續增加數據價值，增加企業核心競爭力。經過ETL平臺的數據有平臺模式和供應鏈模式兩種模式來提升數據的價值。平臺模式是指利用大數據金融平臺，通過對輸入數據的挖掘主動創造價值;供應鏈模式則是對ETL中的數據不作處理，直接輸送到數據供應鏈下游。通過對數據價值鏈的處理和加工，一方面能夠延長和加深價值鏈，增加價值，另一方面能夠幫助與金融機構相關企業通過數據分析，抓住核心競爭力。

　　最后，從價值輸出端看，源數據通過中間加工平臺的處理被賦予了更大價值的可能，從而輸出的價值鏈更長。通過中間加工平臺主動式和被動式增值后，金融數據能夠為企業創造出更多的直接價值如品牌、效益等和間接價值如客戶潛在價值等。輸出的數據通過金融大數據超市傳遞到各社會行為體，各社會行為體根據數據來增加自身的利益。

　　三、大數據金融價值獲取——金融大數據超市

　　根據數據價值鏈的鏈條我們知道金融大數據超市是數據輸出的最終去向，是數據價值鏈的終端。作為被動式和主動式增值的數據的目的地，金融大數據超市是價值傳遞平臺，能夠向各社會行為體及利益相關者傳遞金融數據，增加社會財富。金融大數據超市不僅僅是數據價值鏈的延伸，而且還是數據價值鏈增值的環節。以互聯網和大數據技術為支撐的大數據金融，通過價值鏈的延長和加深，為金融數據持續增值，而大數據金融平臺的作為數據價值傳遞的載體，更不能僅僅作為中介，更要作為服務各社會行為體和各利益相關者的平臺。大數據金融平臺要做到以服務對象為中心，為服務對象制定隨需即時的服務內容，通過創新服務模式，標準化管理模式，提供高質量、高效率、高價值的金融數據。

　　金融大數據超市向客戶提供隨需即時的高質量、高效率、高價值的個性化金融數據服務。通過APP形式的數據發布平臺、直接數據類產品發布和訂單類產品接受和推送的建設，通過大數據金融標準化的服務，能夠為客戶提供主動式和被動式的服務內容和類型。通過層級管理，差異化管理，實現數據價值最大化。大數據金融在互聯網技術支撐下為客戶提供個性化的金融數據需求服務，最終實現基于金融大數據超市的數據自助服務

　　四、三點建議

　　在信息技術和互聯網浪潮中，催生了大數據金融，大數據金融生態體系初現，傳統銀行業已經受到新興大數據金融的挑戰，同時有些傳統金融機構也意識這是一次重要機遇，正在積極適應互聯網技術的發展。在大數據金融浪潮下，傳統銀行業應該做到以下三點。

　　第一，以開放的心態參與大數據金融，掌握大數據金融生態系統領導權

　　傳統金融行業的壟斷地位正以大數據金融為代表的互聯網金融所打破，并且互聯網金融發展已成為不可阻擋的時代潮流，因此傳統金融業既得利益者，不能“看不見，看不起，看不懂，跟不上”，需要正視大數據金融給傳統金融業帶來的危機，同時也要抓住大數據金融帶來的機遇。在大數據金融生態系統中，金融大數據是鏈接各社會行為體的前提和基礎，因此傳統金融業尤其是銀行業應專注于結構性和非結構性金融大數據的構建，憑借自身優勢牢牢抓住競爭主動權。

　　第二，構建內涵式智慧發展模式，延伸數據價值鏈

　　利用大數據金融和互聯網扁平化思想，建立“泛資產”管理理念，轉變傳統金融業重規模輕效率、重數量輕質量粗放式發展方式。轉變發展思維，重視金融數據這一金融企業的核心競爭力。通過數據輸入端、數據加工平臺、數據輸出端對金融活動數據質量把控，減少金融數據的臟亂數據，延長和加深金融數據價值鏈，增加金融企業競爭力。

　　三，提供多元化增值服務，構建金融大數據超市

　　第三方支付、電子貨幣、P2P網絡借貸平臺等在不斷創新中飛速發展，傳統金融業可以在保障安全的前提下積極參與。傳統金融業在發揮自身優勢的前提下，借鑒互聯網金融企業在產品創新、管理模式、銷售理念等方面的優勢經驗，提供多元化增值服務。挖掘“長尾”客戶，為客戶提供個性化金融需求，打造“客戶+數據”的金融數據超市。

　　參考文獻：

　　候敬文、程功勛.大數據時代我國金融數據的服務創新[J].財經科學，2015（10）：26-35。

　　孫杰、賀晨.大數據時代的互聯網金融創新及傳統銀行轉型[J].財經科學，2015（01）：11-16。

　　保健云.大數據金融生態系統、社會超群博弈與中國大數據金融戰略[J].江蘇行政學院學報，2016（01）：42-49。

責任編輯：曉麗