2016年7月-10月，中國金融認證中心（CFCA）、中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）聯合全國70余家銀行發起“2016金融科技引領銀行未來”征文活動。以下為熱心網友通過網絡渠道投來的稿件。

　　 作者單位：江蘇銀行宿遷經濟開發區科技支行

　　信息技術的革命被認為是繼蒸汽技術革命和電力技術革命之后“第三次革命”，信息技術催生出了大數據、云計算、移動通信、互聯網金融等先進技術概念。這些新技術又不斷催生出新經濟、新業態和新模式，深刻改變著人類的思維、生產、生活以及學習方式。大數據時代的金融業已經不能置身事外，金融業如果不能緊隨經濟、技術和社會的發展而發展，就會面臨被淘汰的命運。

　　麥肯錫定義大數據為：無法在一定時間內用傳統數據庫軟件工具對其內容進行抓取、管理和處理的數據集合。大數據的橫空出世對企業決策、組織和業務流程以及個人的生活方式帶來巨大影響。大數據具有數據量大、數據類別繁多、價值密度低以及處理速度快四個特點。大數據是一種可不斷再生的資源，對于金融業來說隨著業務的開展，數據的積累越來越多、越來越全面，對數據的挖掘也越來越有價值。

　　大數據時代金融業面臨著前所未有的機遇，首先大數據能夠推動金融機構的戰略轉型，在宏觀經濟結構調整和利率市場化的大環境下，金融業盈利空間變窄，業務定位需要調整。大數據能夠幫助金融業深入挖掘現有數據，找準市場定位，明確資源配置方向，推動業務、產品的創新。其次，大數據技術的應用能夠降低金融機構的管理和運營成本。通過大數據的使用，金融機構首先能夠準確定位客戶的需求，有針對性的滿足客戶需求，減少不必要的營銷，提高營銷效率。其次，通過大數據的使用，金融機構能夠發現自己薄弱的地方，通過針對性的改進，提高運營效率。最后，大數據的應用能夠增強金融業的風險控制能力。金融機構現階段主要依賴客戶提供有限的證明材料來控制風險，通過大數據的使用，金融機構可以獲取客戶的資產價格、賬務流水、相關業務活動等流動性數據進行動態和全程的監控分析，提高了客戶信息的透明度 ，從而提高金融業的風險控制能力。

　　現階段已經有不少銀行業投入到大數據的研發與使用。如中信銀行信用卡中心使用大數據技術實現了實時營銷，招商銀行利用大數據發展小微貸款。我們江蘇銀行也把大數據應用到直銷銀行、手機銀行、公司業務等方面?？偟膩砜淬y行大數據的應用主要分為以下幾個方面：1.客戶的畫像應用，即統計個人客戶的消費能力數據、興趣數據、風險偏好等。統計企業客戶的生產、流通、運營、財務、銷售以及相關產業鏈上下游等數據。這些數據對于銀行來說并不全面，這就需要銀行通過其他方式獲取、整合更多的外部數據來綜合分析客戶的情況。2.精準營銷，銀行在獲取客戶較為全面的數據后就可以來進行精準營銷。3.風險控制,銀行在獲取足夠多的數據后，通過數據挖掘能夠使企業貸款風險評估更加完善，同時也能夠及時發現個人客戶的反常交易，給予提醒。從而銀行業的風險控制能力。4.運營的優化，通過分析客戶的個性特征和風險偏好，更深層次的理解客戶的習慣，智能化分析和預測客戶需求，從而進行產品創新和服務優化。同時銀行也可以通過爬蟲技術，抓取論壇、微博和搜索引擎上關于銀行和銀行產品的相關信息，通過對這些信息的分析，能夠及時發現和處理問題。

　　大數據對于保險業來說也是一個巨大的機遇。例如保險中的車險這一險種，通過分析車主的日常行車路線、里程、行車習慣、出險記錄、職業、性別、年齡等可以給出不同的定價。比如一個開中級車，每天固定路線往返幾公里通勤的熟練女白領車主，和一個開同樣車型每天在珠三角或者長三角跑生意的中年暴躁小老板車主，假設后者出險概率是前者的3倍，那么完全可以定3倍于前者的價格（商業部分）。對于保險公司，前者才是優質客戶，后者做了生意也是容易出險，導致賠錢的，這種情況就需要增加其保費。其他種類的保險也是同樣的道理，保險公司通過各種途徑盡可能多的收集客戶的信息，通過數據分析、處理，給出客戶出險的概率，對應的給出相應的保費。通過大數據的應用，保險公司可以更多的吸收優質的客戶，對于非優質客戶，通過提高保費等其他手段，也降低了保險公司的損失。

　　大數據對于證券行業來說同樣也是前所未有的機遇。證券公司可以通過收集投資者的個人信息、交易數據、個人行為數據、股市交易數據、政策法規行業分析報告等數據，證券公司通過分析數據可以為投資者提供投資建議、財富管理、在線投資理財等服務的同時也提高了客戶的粘度以及營業風險的控制。證券公司可以通過獲取互聯網上的信息進行分析來指導選股的做法在國內外已經有了較多的嘗試。比如美國的CAYMAN ATLANTIC公司主要基于互聯網數據和Twitter等媒體數據進行投資的資產管理公司，國內的百度百發、淘金100也是典型的基于大數據基金。

　　現階段金融業對于大數據技術的使用也遇到一些挑戰。首先，金融業無法像阿里巴巴、京東那樣直接獲得淘寶或者京東商城的交易數據。傳統的金融機構也就無法拿到足夠多的有效數據要建模，模型的不完善就無法真正的了解客戶的需求，也就無法充分發揮大數據的作用。其次，金融業對于數據的挖掘、分析能力欠缺。對于傳統的結構化數據，金融業能夠很輕松的處理，但是對于多維度的數據，金融機構沒有有效的手段去分析處理。最后，金融機構一般通過集中存儲的方式保存數據，將數據集中存儲不光加大了數據泄露的風險，更增加了數據管理的難度。而對于金融業來說，任何安全問題都是不能容忍的，數據一旦出現安全問題，必然會給社會和個人造成巨大的損失。

　　在我們互聯網金融發展態勢迅猛的今天，傳統金融業應該積極主動應對，認真思考，結合自身的優勢，改善管理模式，提高競爭優勢。主動擁抱互聯網、大數據，實現金融業的蓬勃發展。金融業應該要做到以下幾點：1.以觀念更新為先導，積極迎接挑戰。觀念決定思路，思路決定出路。做好任何事情首先要在思想上尋求突破，以新思想、新思維面對不斷發展的新事物。2.以現有資源為基礎，主動調整轉型。3.以模式創新為突破，自覺融入變革。金融業可以從產品創新、服務創新、方式創新來實現模式的創新與體制變革。只有不斷提高自己的業務水平，才能在大數據金融競爭過程中實現突破，取得勝利。

　　隨著數據和大數據技術對整個科技行業甚至是人類社會發展方式的顛覆，金融業在未來的發展也將會由大數據來主導，大數據將成為金融業發展的關鍵。金融業借助大數據將會獲得更快的發展速度，更低的成本，更多的先發優勢。從國內外銀行也的應用案例來看，大數據已經成為了現實的生產力，而不只是霧里看花，紙上談兵。我們有理由相信，未來越來越多的金融機構會通過大數據的應用來分析客戶行為、差異化營銷、差別定價、風險控制。大數據支持金融創新和轉型升級的應用空間無限廣闊。

責任編輯：松崎