當前，銀行信用卡業務的發展面臨市場發展受限與“消費降級”的雙重考驗。

一方面，國家為規范信用卡行業健康發展，出臺了相關政策，為信用卡業務跑馬圈地帶上了緊箍咒。

2022年7月，原中國銀保監會發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》（以下簡稱“信用卡新規”），提出了清理睡眠卡的相關要求，即“強化睡眠信用卡動態監測管理，嚴格控制占比；連續18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數量，占本機構總發卡數量的比例在任何時點均不得超過20%”。信用卡新規目前已經經過2年過渡期，于2024年7月全面施行。

對于銀行而言，流量紅利與人口紅利時代已經終結，無論有沒有嚴格監管政策的出臺，都必然會進入存量競爭的新時代，這對銀行信用卡提升活躍度、提升服務質效都提出更高要求，銀行邁入精細化的高質量發展新階段。

另一方面，當前經濟處于下行周期，對銀行信用卡存量業務的發展同樣提出了嚴峻的挑戰。在信用卡業務側，以銀行披露的2024年度相關業績報告顯示，以零售業務擅長的頭部銀行都出現了銀行信用卡月活躍用戶和交易額雙降的局面。

央行公布的《2024年第一季度支付體系運行總體情況》也驗證了這一情況，截至Q1末，全國共開立信用卡和借貸合一卡7.6億張，環比下降0.85%。與2023年末相比，減少了約700萬張，與2022年末相比，減少了約3800萬張。在信用卡管理側，各家銀行紛紛縮減信用卡營銷費用 ，整合信用卡相關業務部門，準備應對未來挑戰。

據媒體報道，一位不久前離職的某股份行信用卡中心人士向媒體表示，今年以來，原單位領導大部分進行了更換，App和電商兩個項目組完成了精簡合并，關于信用卡的投入預算已經“降到不成樣子了”。

跑馬圈地已然不可取更不可能，砸錢買流量更是華而不實遭摒棄。在存量的紅海競爭中，信用卡業務有沒有低成本的提升活躍度和交易額的方式呢？

近日，京東支付推出了行業首創的信用卡積分抵現雙向授權模式，并在平安銀行、興業銀行率先施行。在該模式下，用戶可在銀行App或京東App中一鍵完成積分抵現的授權，之后在京東購物時便能直接使用信用卡積分“當現金花”。此外，共有中行、中信等6家銀行支持積分抵現，雙向授權模式陸續落地。

11期間，全民消費熱情高漲，每日有超過幾十萬用戶使用這項服務，享受積分抵現帶來的實在優惠，積分抵現優惠涉及訂單GMV就已達2億+，主要核銷的品類為手機、酒水、大家電、面部護膚等。追蹤使用積分抵現的用戶，活躍率提升。

據興業銀行表示，與京東支付的合作不僅豐富了銀行的積分使用場景，還提高了積分的實用性和信用卡積分價值。11.11期間，使用積分抵現的用戶活躍度就同比提升50%，交易額同比提升40%。

為何會取得這樣的成績？這背后，其實是京東聯合銀行的創新激活了銀行信用卡沉睡的市場。

需求一直都在。在2022年金融數字化發展聯盟發布的《增量開拓與存量挖潛——信用卡客戶經營專題報告》調研發現，59%的受訪者更傾向于“交易時積分抵扣全部或部分現金”，積分抵現是最受歡迎的積分使用方式。權益方面，線上購物消費類權益最得人心，女性體檢、女性特定疾病重疾險、HPV疫苗預約、癌癥早篩等健康權益也愈加受到歡迎。消費者的需求更加趨于多元化，對積分兌換的場景豐富度、商品種類的多樣提出更高要求。

但梗阻也一直存在，積分抵現的價值和使用率卻長期處于有限水平。據共研產業咨詢《2023-2029年中國信用卡積分兌換市場調查與市場全景評估報告》測算，2022年銀行業信用卡積分兌換新增市場規模（積分市場公允價值）約為860億元，但是其中74%的積分卻是處于未兌換狀態。積分兌換渠道和品種的局限等因素導致了整體兌換率不高的情況。

面對千億級信用卡積分市場，銀行需要完善自有平臺積分體系、拓展積分使用渠道、構建更有效的消費場景。這些是銀行提升信用卡積分使用率、激發更多的用卡需求，提升服務的關鍵措施。

而京東首先具備豐富的消費場景，讓信用卡積分抵現有用武之地。京東擁有數千萬自營商品SKU。同時，京東到家等同城業務，連接著百萬級的連鎖超市、菜店、藥店、鮮花店、手機服飾寵物等門店。這些豐富的消費場景、又便宜又好的商品，為銀行信用卡積分用戶帶來了充分的選擇。

在此基礎上，雙向授權模式也大幅提升了信用卡積分抵現的轉化率。

信用卡積分抵現的雙向授權模式不僅需要與消費場景的緊密結合，還需要強大的技術支持。京東支付脫胎于京東集團復雜的業務環境，在日清結算能力、日訂單處理量以及支付成功率上行業領先。此次行業首創模式，京東支付以積分授權H5頁面作為銀行端積分抵現授權開通的載體，用戶可以一鍵授權，實現了銀行端的最小成本布局和用戶端的最快服務體驗。

對此創新，博通咨詢首席分析師王蓬博認為：雙向授權模式是一種創新的支付解決方案，它打通了銀行和電商平臺之間的壁壘，為用戶提供了更加便捷的支付體驗。這一模式為支付領域的創新提供了新的思路，有望引領行業在信用卡積分使用和支付融合方面的新潮流，未來銀行與消費平臺的合作也有可能延伸到其他金融服務領域。

京東支付相關負責人表示：京東擁有龐大的消費場景，可滿足民眾生活的方方面面。此次推出的信用卡積分抵現雙向授權模式，將用戶的信用卡積分與京東購物直接關聯，實現積分無縫抵現。在幫助銀行擴充場景、促進用戶活躍的同時，也為用戶積分使用提供了更多選擇，這是經營思路的改變，也是新規背景下的有效選擇。

據了解，在京東平臺，積分抵現服務已覆蓋國有行、股份行、城商行、農商行等多種銀行類型，支持包括中國銀行、中信銀行、平安銀行、興業銀行等在內的6家銀行用戶使用，期待未來，這一提升信用卡持卡用戶活躍度的“神器”可以覆蓋更多的銀行，讓更多的人獲得實惠。

責任編輯：方杰