2024年，中央金融工作會議提出 “五篇大文章”，其中養老金融位列其中，養老既是關系千家萬戶幸福安康的“民之關切”，亦是關乎社會發展和諧穩定的“國之大者”。作為我國養老保險體系的第三支柱，自2022年啟動個人養老金制度以來，“養老”話題不斷高漲，不僅在老年群體中，很多80、90后之間也掀起了陣陣風潮，“奔三”、“奔四”、“一鍵退休”等熱詞成為了年輕人的口頭禪。年紀輕輕、風華正茂，看似和養老毫不相關的年紀，卻也逐漸開始養老焦慮。導致目前年輕人養老焦慮的原因很多，最主要的是在老齡化加速的背景下，年輕人的養老壓力陡增，陷入了日益嚴峻的養老挑戰，同時也成為了參與養老金的“主力軍”。

一、發展現狀

根據數據顯示，自個人養老金制度運行以來，出現“開戶熱投資冷，繳存意愿低”的現象，年輕人尤其是90后雖然在開戶人數上占整體的30%，但在參與繳存和投資時明顯積極性不夠，且有所顧慮。其實，大多數年輕人開戶初衷并非養老規劃，而是被各大銀行禮券、抽獎等形式的開戶獎勵所吸引，秉持“薅羊毛”的態度，這也間接導致開戶熱、投資冷、繳存意愿低現象的出現。 “資金鎖定期長、不靈活、產品少”等問題逐漸暴露，要想打通個人養老金在青年群體里的新賽道，在宣傳機制、運營機制和產品種類方面有待進一步完善。

二、優化建議

一是強化個人養老金宣傳推廣。個人養老金制度是一項長期性、積累性的制度，其運作方式和優勢需要通過廣泛而深入的宣傳普及來讓公眾了解，尤其是年輕群體?？梢岳枚喾N渠道和形式，如講座、媒體宣傳、網絡平臺等，積極開展政策宣講進企業、進學校、進社區、進鄉村，推進個人養老金政策在電視、公眾號等受年輕人喜愛的新媒體的傳播，以小故事、短句、短視頻、直播等新形式大力宣傳講解個人養老保險政策，貼近群眾、貼近生活，提高年輕群體對個人養老金制度的認知度和信任度，讓個人養老金政策“飛入尋常百姓家”。

二是提升個人養老金制度靈活性。根據監管規定，目前對于個人養老金賬戶實施全封閉運行，未達到領取條件，無法取出。這個規定勸退了眾多年輕人，讓生活壓力較大的年輕人不敢輕易把錢放進養老賬戶，降低開戶繳存意愿。對于養老金目前缺乏的應急退出機制，建議在考慮風險和監管的前提下，適當放寬個人養老金賬戶資金的支取條件，建立應急退出機制，如應急資金需求、看病、孩子教育等，以更好地平衡制度的剛性與靈活性，增加養老賬戶繳存吸引力，提高賬戶資金的使用效率。

三是豐富養老金融產品種類。規劃養老從養老投資開始，目前各大銀行推出的養老產品主要出發點還是針對老年人，沒有考慮到年輕人的需求和投資偏好，沒有針對年輕人進行差異化產品設計，養老金融產品應既要服務“已老”，也要考慮“未老”?！拔覀儧]有時間每天都去產品頁仔細翻看每個養老產品”，當下年輕人更傾向于簡單、一站式甚至是個性化定制的投資方式，建議考慮年輕群體特征和偏好,如存款少、“月光”等，適當降低養老理財產品的起購門檻，減小購買難度，同時豐富養老產品種類，打造“多元”、“花式”養老金融產品，充分調動年輕群體的積極性，盡早為養老“付諸行動”。

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責任編輯：王煊