編者按

中央金融工作會議召開以來，建設銀行全行上下認真學習領會會議精神，把思想和行動統一到習近平總書記重要講話精神和黨中央決策部署上來，以高度的政治責任感和使命感，有步驟、分層次地把任務傳導到基層，以優質金融服務做好“五篇大文章”?！督袢战ㄐ小费埧傂袛底只ㄔO辦公室牽頭就做好金融五篇大文章之數字金融，以問答形式解讀建設銀行對數字金融的理解，闡釋規劃布局，展示發展成果，點明發展特點，列舉典型案例，并就未來進行展望。

Q1如何理解“數字金融”？

數字金融是商業銀行適應數字經濟發展的金融創新，既包括自身服務模式變革即數字化轉型，也包括服務對象的擴大和延伸，即服務數字經濟，支持數實融合，參與數字中國建設。

一是以數字技術的廣泛應用推動自身數字化轉型，通過深度應用金融科技、充分釋放數據要素價值、全面創新數字化金融服務模式，實現運營的線上化、網絡化和智能化，促進金融服務質效提升，進一步改善用戶體驗。在業務數據化和數據業務化雙向驅動下，推動管理模式、服務模式和文化建設的升級和完善，以達到“敏捷反應、全面觸達、良好體驗”的目標。

二是數字金融具有金融和科技的雙重屬性，既是全面實現高水平發展的創新動能，也是做好“科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融”大文章的基礎支撐。商業銀行要積極支持數字經濟發展，推動數實融合，深度參與數字中國建設，踐行好服務實體經濟的根本宗旨。

Q2建行在“數字金融”領域是如何規劃布局的？

建設銀行制定了《數字建行建設規劃（2022-2025年）》和《金融科技戰略規劃（2021-2025年）》，強化科技與業務雙向賦能。

《數字建行建設規劃（2022-2025年）》

《規劃》以金融回歸本源，提升建設銀行服務實體經濟的能力和水平為指導思想，圍繞運營模式生態化、業務流程自動化、經營能力體系化、組織架構適配化、風控合規智能化、企業文化助他化的“六化”總體目標，聚焦普惠金融、綠色金融等重點業務領域，提出到2025年建設銀行數字化轉型的總體任務和階段性任務分解。

《金融科技戰略規劃（2021-2025年）》

2021年建設銀行制定《金融科技戰略規劃（2021-2025年）》，將“TOP+” 升級至“TOP+2.0”，為建設銀行數字化轉型明確科技發展方向。

Q3建行“數字金融”取得了什么樣的成果？

建設銀行認真貫徹落實黨中央決策部署，主動適應客戶市場需求變化，堅持以人民為中心的價值取向，實施“三大戰略”，開展新金融行動，較早開始探索數字化轉型。同時，以金融力量推動數字經濟發展，積極融入數字中國建設。

「全面推進數字化轉型」

推動全行高質量發展

一是堅持以新金融為價值觀和方法論，系統性、有步驟地統籌推進全行數字化轉型。從科技與業務維度完成建設銀行數字化經營頂層設計，將各項轉型目標和任務落實落細，有規劃、分步驟開展全行數字化經營工作。設立金融科技與數字化建設委員會，統籌全行數字化轉型。

二是圍繞打造新金融數字基礎設施，持續夯實金融科技和數據能力基礎。 “建行云”算力規模和服務能力保持同業領先，自立自強的數字技術創新體系不斷完善，企業需求統籌機制持續完善。業務、數據、技術三大中臺協同推進，賦能主營業務能力持續增強。通過推進數據治理工作，全鏈路系統協同能力不斷提升，數據安全制度體系進一步完善。

三是依托數字生態建設和運營有效促進主營業務發展。初步構建起以企業級平臺為核心，特色化平臺為補充，多渠道布局，線上線下融合發展，橫向廣泛連接，垂直深度整合，功能特色明顯，需求敏捷響應數字生態體系。聚焦手機銀行和“建行生活”組成的“雙子星”線上平臺打造金融與非金融相互促進、融合發展的零售業務領域運營生態?！半p子星”線上平臺個人客戶達5.30億戶。數字人民幣試點工作積極穩妥推進，打通企業手機銀行與個人手機銀行，實現公私一體、公私聯動、以公帶私，搭建了包含“惠懂你”“裕農通”和供應鏈金融平臺等在內的生態體系。

四是強化戰略風險管理，構建智能風控體系，不斷提升防范金融風險能力。確立企業級風險管理平臺整體框架。圍繞“3R”、“4C”藍芯等智能風控重點項目，持續提升風險防范的自動化、智能化水平。

五是完善數字化人才培養管理機制。聚焦金融科技、數字化經營、數據應用、平臺運營等重點領域，著力培養造就一批素質優良、創新能力強、具有較強競爭力的專業人才和金融、科技、數據復合型人才隊伍。

「深度參與數字中國建設」

推動數字經濟和實體經濟相融合

1.充分發揮資金和科技實力，助推傳統實體經濟產業轉型升級

建設銀行聚焦傳統企業服務產業結構調整、綠色轉型等重點領域，充分發揮資金和技術優勢，依托全面金融服務，有效助推傳統企業數字化轉型。近年來，建行利用自身金融科技優勢，為內蒙奶業，陜西、寧夏畜牧養殖，山東蔬菜水果，廣西茉莉花等行業傳統農業企業提供數字化服務，初步形成一套可復制推廣的經驗。

2.升級信用體系，推動供應鏈金融更高質量發展

建設銀行積極推進供應鏈模式創新，將供應鏈金融信用體系從核心企業“主體信用”拓展至基于交易的“物的信用”和“數據信用”，實現信用重構。推出“建行e貸”等新服務模式，為近5200個核心企業產業鏈上的近12萬戶鏈條企業，提供了超9200億元供應鏈融資支持。

3.傳承傳統基建服務實力，加快培育新基建領域新優勢

在信貸政策中明確將5G基建等新型基礎設施客戶列為優先支持行業管理，加大貸款投放。利用“產融通”工具，形成貫穿企業、銀行的產業鏈數據鏈條，為新基建產業鏈各環節企業適配產品和服務。堅持“商行＋投行”并舉、“融資＋融智”并行，全方位支持重大基礎設施、新基建項目建設。截至2023年6月末，建行新基建貸款余額1893億元，較年初新增600多億元，增幅近60%。

4.創新融資新模式，助力培育壯大數字經濟核心產業

形成VALUE價值服務體系和圍繞知識產權的評價體系，助力破解科創企業融資難、融資貴、融資慢等痛點問題。截至11月底，支持數字經濟核心產業貸款余額7042億元。

5.做優普惠服務新生態，破解小微企業融資難題

持續深化“數字、平臺、生態、賦能”服務手段，探索出“五化”普惠金融新模式。創新“惠懂你”移動端融資服務平臺，讓建設銀行的普惠金融服務不止于信貸，而是基于其生產經營場景提供一攬子綜合服務。

6.立足鄉村振興戰略，助力數字鄉村建設

利用“裕農通”鄉村振興綜合服務平臺構建鄉村振興金融服務體系?！霸＾r通”服務點圍繞 “四務”服務，把金融的窗口、理念和方法搬到村口，為近5000萬農戶提供金融和非金融服務。

7.加快發展綠色金融業務，推動綠色金融高質量發展

建設銀行連續6年在境外發行綠色及可持續債券。2023年MSCI（明晟）ESG評級被評為AA級。將綠色金融作為新金融實踐的重點領域，綠色貸款實現了較快增長，且資產質量明顯優于對公貸款平均水平。

8.加強養老金融場景化構建，打造個人養老客群綜合服務能力

養老金融根基更加堅實，社?？?、養老金賬戶穩步增長。把握關鍵時點、重點領域、頭部客戶三個重點，建行養老產業核心領域貸款余額增長迅速。依托“雙子星”構建個人養老生態。建立母子協同營銷機制，促進建信養老金年金規模、市場份額雙提升。

Q4建行“數字金融”有哪些特點？

一是建設銀行的數字化轉型是在實踐與理論創新基礎上轉型。新金融既是實踐創新，也是理論創新，既是建設銀行數字化轉型的價值觀與方法論，也是建設銀行數字化轉型的根本特征。新金融所倡導的以服務人民和經濟社會發展為目標，以數據為關鍵生產要素、以科技為核心生產工具、以平臺生態為主要生產方式的普惠、共享、開放的新的價值觀金融體系，與中國特色金融的根本要求高度契合，為中國特色的金融發展之路提供了建行智慧，為建設銀行的數字化轉型提供了價值觀和方法論。

二是建設銀行的數字化轉型是在實踐基礎上的逐步推進。從2017年開始到目前，建設銀行的數字化轉型經歷了三個發展階段。早期探索階段：從2017年提出“三大戰略”到2019年提出新金融，建設銀行秉承“一切痛點皆是機會”的理念，以社會痛點、難點為切入點，聚焦住房、普惠、政務服務等領域，建設平臺、打造生態，確立了數字化經營的價值觀與認識論。模式探索階段：2020年，進一步聚焦特定場景和客群，在更多業務領域開展數字化經營，總結、提煉形成了“建生態、搭場景、擴用戶”的基本路徑與方法。全面推動階段：2021年以來，建設銀行開始以新金融實踐系統推動全行數字化轉型，發布了業務和技術維度兩個轉型規劃，明確數字化轉型的總體目標、重點任務、重點領域，進入有規劃、分步驟全面推進全行數字化轉型階段。

三是建設銀行的數字化轉型是兩種模式的具體實踐。一是積極踐行新金融行動，全面推進自身數字化轉型，持續增強“三個能力”。二是“堅持把金融服務實體經濟作為根本宗旨”，貫徹落實《數字中國建設整體布局規劃》要求，與全行數字化轉型工作同步部署，切實推動數實融合，積極投身數字中國建設。

四是建設銀行的數字化轉型不是在傳統業務之外重新建立一個新體系。建設銀行的數字化轉型是一項系統性工程，是適應技術變革而進行的管理模式升級，涉及數據技術、制度流程、體制機制、運營模式、組織文化等多元目標。

Q5未來，建行“數字金融”將如何發展？

「以深化新金融行動

全面推進數字化轉型」

持續增強“三個能力”

一是圍繞落實《數字中國建設整體布局規劃》，貫徹中央金融工作會議相關精神，實施總行兩個《規劃》，有步驟、分階段、系統性地推動全行數字化轉型工作。

二是持續強化金融科技基礎，加快前沿技術應用，構建自立自強數字技術創新體系。持續加強企業級需求統籌管理，提升響應效率，減少重復開發。緊盯技術進步腳步，加大生成式人工智能、大模型、大計算等技術的應用，以智能化加速推進數字化。持續推動三大中臺協同融合，提煉打造可復用能力及解決方案，滿足敏捷、低成本、規?；l展需要。

三是持續完善建設銀行數據治理體系，切實發揮數據要素在業務發展中的作用。積極參與公共數據治理體系建設與數據資源共享應用，持續推動銀行與政府、機構、企業在數據治理和數據價值創造方面的合作，促進全社會數據要素價值釋放。有效利用數據要素拓寬金融服務范圍，改善服務體驗，降低服務成本。

四是依托“雙子星”“惠懂你”等企業級平臺構筑建設銀行數字生態體系，構建起多渠道布局、線上線下融合發展、可向外部廣泛延伸的金融服務生態體系和運營服務模式，防止金融服務歧視和偏見，消除“數字鴻溝”，不斷提升金融服務可得性和普惠性，提升金融服務大眾能力。

「堅持金融回歸本源」

推動數實深度融合發展

貫徹落實中央金融工作會議“堅持把金融服務實體經濟作為根本宗旨”的要求，結合《數字中國建設整體布局規劃》落地實施，積極助力數字技術與實體經濟深度融合，聚焦科技、綠色、普惠、養老金融以及傳統產業轉型升級、新基建等重點領域，持續推動落地見實效。

一是發揮金融資金、科技優勢，助推傳統實體經濟產業轉型升級。聚焦傳統產業轉型升級、產業結構調整、綠色可持續發展等重點，優化和調整融資結構。持續發揮金融科技方面的優勢，向傳統企業輸出技術、平臺等，與傳統企業共同推動數字化轉型。

二是發揮金融綜合服務能力，提升金融對新基建、數字經濟核心產業支持力度。賦能新基建和數字經濟核心產業，構建以數據鏈貫通產業鏈、金融鏈，投融資一體化的數字經濟核心產業綜合金融服務平臺，創新專屬信用和產品體系，以金融力量助力新基建快速成長，推動數字經濟核心產業形成國際競爭優勢。

三是發揮金融數據密集的行業優勢，構建普惠、綠色金融服務體系。依托數據密集型行業特點，充分利用大數據、人工智能等技術，提升自身風險識別能力，創新信用發現方式，改變倚重抵押擔保的傳統風險管理與融資模式，積極服務小微企業、鄉村振興以及綠色金融、養老金融等重點領域和薄弱環節。

四是發揮金融生態連接作用，推動高效協同數字社會發展。通過構建金融與各類政務互聯互通的生態體系，持續為政府數字化改革、數字鄉村基層治理服務、社保、醫院、學校等機構賦能，持續推動高效協同的數字社會發展。

「堅持底線思維」

提升防范金融風險能力

一是積極應對數字經濟帶來的新型風險挑戰。數字經濟背景下，數據安全、網絡安全等新型風險不斷出現，并與各種傳統風險交織、疊加，加大了風險的多樣性、隱蔽性和易傳播性，要求不斷推進數字化智能風控體系建設，提升防范化解金融風險能力。

二是有效利用專業知識，承擔起教育、引導、保護金融消費者的社會責任。堅持以人為本，強化消費者教育，提高公眾對數字經濟及潛在風險的認識，培育公眾風險防范意識，切實保護消費者權益。

Q6在促進高質量發展上，建行“數字金融”有哪些典型案例？

案例1：建設銀行甘肅省分行“藍天馬鈴薯”農業產業鏈平臺

定西市是全國首個“國家級馬鈴薯批發市場”，被中國特產之鄉組委會審定命名“中國馬鈴薯之都”。甘肅藍天馬鈴薯產業發展有限公司是當地一家以淀粉加工為主業的重點龍頭企業。從上游農戶、核心企業到下游經銷商，再到政府監管，面臨產供銷信息不對稱、運營管理效率低、監管困難等難點。建行甘肅省分行針對這些難點，通過依托龍頭企業搭建農業產業鏈平臺，將馬鈴薯種植、收購、加工、銷售與政府監管整合到一個平臺，既幫助核心企業穩定原材料供應，也為種植專業合作社和廣大農戶提供穩定銷售渠道，為政府提供及時準確的產業監管數據。同時，銀行將結算、信貸等金融服務嵌入交易各個環節，使傳統馬鈴薯種植變成“訂單”生產，普通的種植戶憑借訂單就可以獲得銀行信貸支持。

案例2：建設銀行吉林省分行一汽大眾“e貨融通”供應鏈金融服務方案

近年來，一汽大眾對金融機構的核心訴求已經從滿足自身財務管理需要逐步轉向滿足鏈條企業群體的融資需求上。針對客戶需求的這一變化，建行吉林省分行運用物聯網、大數據、區塊鏈技術，依托“建行e鏈”供應鏈服務平臺，將金融服務深度嵌入供應鏈場景，為一汽大眾量身定制服務方案，有效盤活了上游供應商持有的訂單和應收賬款，實現了核心企業不兜底，鏈條上下游企業無需抵押、無需報表，僅憑核心企業訂單實現融資的可能。將信用體系從核心企業“主體信用”拓展至基于交易的“物的信用”和“數據信用”，降低鏈上企業融資準入門檻，延伸金融服務覆蓋面。同時，利用供應鏈交易數據，精準判斷企業生產經營狀況，有效提升風險管理能力。

責任編輯：韓希宇