走進位于天津自貿試驗區寶信大廈的金城銀行，一樓大廳展示了成立于1917年“金城銀行”的發展歷史，櫥柜里還能看到少許幾張遺留下來的“金城銀行”經營單據。在展廳最后，一張大屏幕顯示了金城銀行最新經營及實時業務運行的情況。

2015年，作為我國首批五家民營銀行之一，金城銀行在天津“百年故里重開張”；2020年，金城銀行引入三六零安全科技股份有限公司作為第一大股東，開啟了“數字銀行”戰略新征程。

一路走來，金城銀行始終繼承了“金城銀行”創始人周作民的理念：“如果光開銀行，只顧賺錢，能否賺錢尚不敢說，而投資實業關系國計民生?！?/p>

“（數字化）轉型效果最終還是要體現在產品服務能力以及銀行自身運營發展上?！苯?，金城銀行首席信息官王田豐在接受《21世紀經濟報道》記者采訪時表示，2021年6月該行自主研發推出了服務中小微企業的“金企貸”、“金科貸”等數字信貸產品，“兩年半時間，中小微企業注冊用戶數已成功突破200萬戶，累計發放貸款超過2000億元，這也是金城銀行在數字銀行建設征程中的一個全新里程碑?！?/p>

王田豐告訴記者，和過去相比，金城銀行人才結構已經發生了較大的變化，以前科技人員的占比在10%左右，開啟數字化轉型后，該行從數字化程度較高的銀行、金融科技公司等招攬了一批人才，“如今，科技員工全行占比已超過50%，這也是金城銀行轉型的基礎條件之一?！?/p>

“科技的投入既需要有一定前瞻性和持續性，又不能盲目擴張。我們始終關注科技對業務價值和管理價值的增益效果，有節奏地推進整個數字化轉型過程?！蓖跆镓S同時強調。

王田豐表示，轉型以來，該行一直都在探索差異化與特色化經營的數字銀行嶄新發展路徑，“除了特色服務中小微企業，如今我們也在利用數字技術手段，探索另外一個特色化業務產品——金城速匯，這是國內首款個人數字化人民幣跨境匯款產品?！?/p>

王田豐，受訪者供圖

“數字銀行”建設迎來全新里程碑

《21世紀》：2020年金城銀行開啟了數字銀行戰略轉型新征程，請問近年來金城銀行在數字化轉型方面主要做了哪些工作，帶來了哪些明顯的成效和變化？

王田豐：2020年8月，經原銀保監會批準，金城銀行成功引入三六零安全科技股份有限公司作為第一大股東，股權結構得到大幅優化、新一屆管理層陸續到位，自此金城銀行開啟了自我更新、換芯發展、打造一家數字科技普惠銀行的新征程，我們也認為這是金城銀行數字化轉型的一個起點。

從銀行戰略層面講，我們全面利用數字技術與金融科技手段，轉變成為一家以數字化、線上化方式服務實體經濟的“數字銀行”。

其次是在能力結構上，我們面向社會大力引進數字化人才，搭建了數字銀行組織架構和人才隊伍。比較明顯的變化是，數字風控和數字科技這兩項核心能力得到大幅提升，具體到科技能力上，我們從過去高度依賴供應商，逐步轉變為核心自主研發可控的狀態，并且交付迭代效率也提升到了業內相對較高水準。

轉型效果最終還是要體現在產品服務能力以及銀行自身運營發展上。產品方面，2021年6月，金城銀行自主研發推出了服務中小微企業的“金企貸”、“金科貸”等數字信貸產品，也自主研發了業務全流程和大數據風控等系統體系。兩年半時間，中小微企業注冊用戶數已成功突破200萬戶，累計發放貸款超過2000億元，這也是金城銀行在數字銀行建設征程中的一個全新里程碑。在銀行自身運營發展方面，也看到了數字化發展帶來的質的飛躍。2022年金城銀行的營業收入首次超過30億元大關，凈利潤也首次突破4億元，這兩項的同比增幅均位居同行業第一，新金城各方面經營數據都在穩健向好發展。

《21世紀》：數字化轉型需要大量的科技投入和科技人才支撐，你剛也講到了引進人才的情況，能否介紹一下金城銀行近年來的相關情況？有哪些因素吸引了大量的外部人才，同時在內部人才培養方面做了哪些工作？

王田豐：數字化轉型確實需要大量的、持續的資源投入。在最近三年的科技投入方面，我們預算持續大幅提升，增幅翻倍，在后續幾年很可能會持續維持這個水位，這也體現了全行對數字化投入的共識。

數字銀行的建設在技術層面涉及云計算、大數據、人工智能、安全等一系列技術以及Devops、敏捷迭代等實踐，這些都需要專業的科技人才提供支撐和運營管理。在此之前，我行科技人員的占比在10%左右，戰略方向及業務模式發生變化以后，我們面向全國招攬人才，并提供了相對具有一定競爭力的薪酬體系。這些人才大部分來自于數字化程度較高的銀行、金融科技公司等，具備扎實的技術功底，并且了解金融和銀行業務。如今，科技員工全行占比已超過50%，這也是金城銀行轉型的基礎條件之一。

另外，為了人才的可持續發展，金城銀行正在加大內部培養力度，并且在2023年的校招中從國內一些知名高校招聘了一批優秀應屆生來培養，對目前的人才團隊形成有效補充。從長遠看，整個技術隊伍的結構也會更加健康合理。

始終關注科技對業務、管理價值的增益效果

《21世紀》：數字化服務廣大的中小微企業，數據是重要因素之一，金城銀行在數據獲取、利用以及維護數據安全方面有哪些好的經驗？

王田豐：這兩三年，金城銀行重新組建了分工明確的安全團隊，不斷建設完善我行網絡安全縱深防御體系，在較短的時間內大幅度提升了全行的網絡安全水位。

針對數據安全，我們2023年啟動了“數據安全體系建設優化項目”，一方面是從管理框架來設計數據安全管理組織、制度和流程，以數據安全分類分級為底座，定義覆蓋數據采集、傳輸、使用、銷毀各環節的安全管控舉措，這些分級管控策略會指導我們未來怎么做；另一方面同步搭建技術管控平臺，比如通過數據分類分級工具實施敏感數據的自動識別和打標，通過數據交換平臺實現跨安全域數據交換的可管、可控、可審等。同時，我們也建設了智能可視化的大數據平臺，對數據的采集、使用進行統一的管理。

我們力圖打造一套完整的數據安全管理模式，其中囊括一套機制、若干專項場景以及相對應的技術落地工具。

在未來兩年的時間內，金城銀行將進一步加強安全方面的投入，不斷提升安全管理和技術水平，為業務發展保駕護航。

《21世紀》：當前金城銀行的數字化轉型重點工作有哪些，有哪些痛點、難點問題？

王田豐：這幾年來，金城銀行在推進數字化轉型的過程中，也確實也遇到了一些痛點和難點，金城銀行這幾年其實是“邊破邊立”，在科技這方面，我們確實存在一些歷史上的包袱。

比如說，由于歷史原因，技術體系缺乏統一規劃，各大大小小業務模塊野蠻生長出不同“煙囪式”系統，使用了不同的技術標準，要整合這些系統非常困難；再比如，有一些存量過時的非主營業務，業務量很小但涉及技術鏈路龐大的系統群的運維工作……這些給現有科技團隊的運營管理工作帶來了較大的挑戰，針對這些問題，我們從2021年開始制定了相應的收斂處置方案，目前也有了明顯的成效。

基于這樣的一些現實背景，這幾年來，我們科技的重心堅持圍繞著整體戰略來實施，從技術角度來看主要有三個重點：

一是始終緊貼業務，圍繞業務場景進行數字化建設，通過對現有系統的改進和優化，對缺失系統的建設和迭代，再造全線上、自動化的各類業務場景，突破傳統場景的制約，構建新業態和新模式。

二是以數字驅動為主，以自建的大數據平臺為基座，在數據安全條件下，不斷完善業務數據、管理數據和分析數據體系，充分挖掘數字資產價值。

三是關注效能提升，通過自動化、大數據和人工智能等技術，提升業務和管理效能，降低成本。

總而言之，就是在數字化轉型這塊，科技的投入既是需要有一定前瞻性和持續性，又不能盲目擴張。我們始終關注科技實施對業務價值和管理價值的增益效果，有節奏地推進整個數字化轉型過程。

《21世紀》：銀行業數字化轉型進入深水區，對數據庫、操作系統、芯片等軟硬件的改造升級尤為重要。目前，金城銀行的進展如何，在選型上更關注哪些因素？

王田豐：你剛剛提到的這個，確實是大勢所趨，當前也是從中農工建等大行開始，層層往下推進。就金城銀行而言，持續保持和監管的溝通，持續保持和同業交流，小步快跑，持續推進。

目前我們也有一些實際的進展。例如，過去我們有很多小型機，其實不太好維護，一旦出現故障，對業務的連續性有較大影響，于是我們在今年把這些小型機和Oracle的數據庫都進行了逐步替換。

在國產數據庫方面，我們也對市面上的數據庫產品進行了調研，篩選基本的原則是，它是經過實踐驗證的，有一定市場占有率；有成熟的技術團隊持續支撐，有完整的路徑發展規劃。另外，我們還會考慮費用成本和遷移成本。

總而言之，數據庫的國產化替換對我們來說也是一個較為長期的過程。后續待時機成熟，采取逐步替換的策略，逐步推進信創進程。

積極擁抱大模型但行動上謹慎

《21世紀》：如何看待大模型對商業銀行數字化轉型的影響，金城銀行是否有相關應用，效果如何？

王田豐：大模型的發展趨勢其實大家都能看到，它將來的應用場景趨勢是非常明確的，在模型的準確性、數據隱私保護以及算力在內的幾個短板和難點補齊或優化后，它必然會催生大量的應用場景。

說回到金城銀行，我們在三六零集團構建的大模型基礎上進行了微調，并結合金城銀行的知識庫做了一個技術底座，形成了一種交互式的對話能力。

借助大模型，我們目前正在探索一些實際應用場景，比如說智能助手，可以幫助進行語義分析、情緒判斷等，比較適合應用在客服、電銷、催收等領域；我們也搭建了自己的大模型文檔助手，通過交互能力形成探索大綱，這對我們未來的業務開展有所幫助；在應用運維方面，我們也計劃探索通過大模型分析運維事件，協助我們定位分析問題場景。

《21世紀》：對于銀行業尤其是中小銀行而言，深入應用大模型方面存在諸如算力、資金等方面的短板，金城銀行將如何克服？

王田豐：對于金城銀行來說，我們一定是持開放的態度擁抱這個事情，但行動上是謹慎、審慎的。當前場景下我們應該是不會去自研大模型。

在我看來，大模型遠沒進化到最終形態，從我們的實踐表現來看，10B、100B乃至1000B的大模型它們所具備的能力有了質的飛躍，但與之帶來的成本也是呈幾何式上升，每一次預訓練需要的算力和樣本數據量已經累計到一個非?？膳碌臄祿?，這個賽道已經不適合小玩家參與，只有真正的巨頭才能參與。

而對于中小銀行業務所需的行業大模型其實并不需要具備那么多維的通識能力，當前場景下，更有性價比的方式是和一些具備預訓練大模型能力的科技公司合作，基于我們的業務場景對預訓練好的大模型進行微調，在考慮大模型準確性、隱私數據保護、可解釋性以及算力問題的前提下，找出最適合的應用場景，基于行業大模型進行應用重構。

我認為，這種模式可以避開算力和資金的短板，迅速將大模型的研究成果轉化成實際的業務收益，同時幫助大模型找出應用中的短板。等到未來大模型基礎能力再次進化時，我們也可以在上層應用花較小的成本完成升級。

將更高質量探索“數字金融”

《21世紀》：作為一家定位于數字銀行的民營銀行，你如何理解中央金融工作會議提出五篇大文章中的“數字金融”？

王田豐：就我個人理解，數字金融是數字中國的重要分支概念，是其不可或缺的一環。從“十四五”開始，國家對數字中國就有了頂層定義，在當前全面步入數字經濟的過程中，推進全社會各產業進行全面的數字化改造。在數字經濟領域中，前期討論比較多的有數字產業化和產業數字化，我個人認為，數字金融和產業數字化息息相關。產業升級既需要數字化改革，又需要金融體系的輸血，數字金融的提出旨在加速該進程，提升金融機構自身數字化水平以及金融體系對全產業的促進能力。

金城銀行本身作為一家數字銀行，這種情況下的政策東風和時代紅利，可以更高質量地去實踐我們自己的數字金融探索。

《21世紀》：中央金融工作會議提出中小銀行應立足當地開展特色化經營，金城銀行數字化轉型助力特色化業務發展方面主要做了哪些工作？

王田豐：金城銀行啟動數字化轉型以來，一直都在探索差異化與特色化經營的數字銀行嶄新發展路徑。比如，從2021年開始，我們重點在探索用數字化、在線化的方式去服務中小微企業實體經濟。

所有人都知道，服務中小微企業難度很大，要做好大數據風控，必須要接入真實可信、海量多維的數據源，基于此，我們在滿足相關監管要求的前提下，深入研究中小微企業客戶特征，從稅務、工商、司法、供應鏈上下游、征信等等五十多個底層數據維度出發精準描繪客戶畫像，目前已開發特征變量數萬個，利用海量數據分析結合機器學習、深度學習、圖計算等前沿算法，開發出風控規則數千條，建立了覆蓋貸中、貸前、貸后全流程在線自動化大數據風控體系。除此之外，我們也首次將宏觀經濟環境、行業波動周期數據加入到大數據模型中，可以從宏觀、中觀、微觀多個角度來分析中小微企業的風險變化情況。

除了特色服務中小微企業，如今我們也在利用數字技術手段，探索另外一個特色化業務產品——金城速匯，這是國內首款個人數字化人民幣跨境匯款產品，匯款沒有中間行流轉扣費，可實現全額、秒級到賬，順應“本幣優先”原則，擴大人民幣跨境使用，推動人民幣國際化發展，目前該項業務的發展非?？焖?。

責任編輯：王超