11月17日，由21世紀經濟報道主辦、騰訊安全聯合主辦的“金融風控大模型打造動態風險治理體系”閉門研討會在北京召開，這也是“共建金融風控科技”系列閉門研討會第四站。哈爾濱銀行首席風險官孫升學就中小銀行風險體系建設思路做了主旨分享。

孫升學表示，相較于國有銀行和股份制銀行，作為金融體系重要組成部分的城商行，天然具備觸達小微企業和零售客戶的優勢，應進一步完善風險體系性保障，并順應大模型時代的機遇與挑戰，注重工具的應用，通過“建體系、夯內規、治數據、宣文化”提升中小銀行服務實體經濟的能力。

中小銀行肩負著“回歸本源、服務本土、聚焦中小”的金融使命。在經濟新常態背景下，孫升學認為，中小銀行重塑服務流程、建立細分市場優勢、發展特色經營、兼顧業務轉型與風險管控的發展訴求至關重要，而風險體系頂層設計是實現其金融使命的重要保障。具體來說，主要通過三方面舉措來實現：

一是貫徹落實好監管機構的各項管理意見，并組織資源和力量積極建設、改進、查缺補漏。比如，對黨的領導和公司治理、對資本的管理與計量、對預期信用損失的管理與計量、對三道防線的管理職責、對并表管理、對盡職調查的相關規范和要求等等，可以說將各項監管意見和政策工具都落實到位的銀行機構，就不會出現重大風險和系統性風險。

二是外規內化守好風險管理閘口、內需內化發力特色經營賽道。構建“外規內化、內需內化”體制機制內循環體系，內需內化鞏固外規防火墻，外規內化提升特色經營競爭力，支撐全面風險管理布局精準落地。以金融監管工具為核心抓手，堅定“服務地方經濟、中小企業和屬地居民”的戰略定位，明確戰略規劃、挖掘區域優勢、發揮經營特色，將內部經營需求匯入制度體系，將戰略偏好融入日常工作，將企業文化注入員工內心，打造穩定平衡、健康可持續的業務發展路徑，促進風險與收益的平衡，用“跨越時空的預判”，做到“穿越周期的穩健”。

三是要統籌管理健全全面風險管理體系。近期中央金融工作會議提出“加快建設金融強國”的目標，孫升學認為，實現金融強國需要現代化、數據化的金融服務能力支撐，要求中小銀行健全全面風險管理體系、夯實公司治理體系、提升治理效能，時刻保持對內外部形勢的清醒和警覺，要具備大局觀，不能如盲人摸象一般，要認識到各類風險之間的內在聯系和傳染路徑，要跨過風險管風險，要透過工具控風險，依托智能科技，依托協同合作，實現全視角、全方位的風險管理，以更全面的穩保障實現更高質量的進?！啊蜩F還需自身硬’，通過完善頂層設計，提升風險治理水平和實體經濟服務能力，為金融強國戰略目標貢獻城商行力量?！睂O升學表示。

商業銀行數字化轉型是近年來重要話題之一，面對當前數字化新形勢，孫升學表示，人工智能大模型技術將金融改革帶入Bank4.0時代，構建數字化金融服務生態環境，延伸普惠金融服務半徑、提升智能風控能力，成為金融體系高質量發展的必然趨勢。

就哈爾濱銀行而言，孫升學介紹稱，該行探索搭建零售反欺詐模型和數據驅動的風險定價模型，引入成熟的金融科技技術，構建數據、模型與業務、流程的相互促進機制，打造動態的、有韌性的風險治理體系。

“模型是決策必要的參考依據，但直接作為決策還需謹慎?！睂O升學同時強調，中小銀行更應審視模型工具的局限性，避免盲目相信模型結果；理性看待模型“驗證和輔助經營決策”的工具屬性；清晰認知金融技術的迭代只能提升模型輸入效率。

孫升學還表示，數據質量才是制約模型結果的根本，強化數據治理、數據整合，挖潛數據資產價值、提升數據驅動經營能力，是中小銀行構建金融科技生態、探索大模型落地的必由之路。同時，如何挖掘海量金融數據的價值，實現數字化轉型實現“質”的飛躍，是中小銀行高質量發展的“必答題”。

此外，孫升學還強調了風險管理文化的重要性：風險管理文化作為連同人和機制工具，是將內部力量凝聚到統一的風險管理目標上的“無形的手”，這種“軟約束”是培育風險管理能力，形成風險管理實踐的基礎。風險管理文化滲透到商業銀行的每個角落，潤物細無聲融入每個員工的工作和生活，以無形的手掌握商業銀行發展之舵，中小銀行不能忽視“無形的手”的關鍵作用，樹立全員合規、人人風控的風險管理意識，最大程度發揮管理質效、實現局部最優到全局最優的蝶變。

責任編輯：王超