“退保黑產”再現江湖？

9月13日，北京銀保監局發布風險提示，就保險業常見的假冒身份、慫恿退保、誘導代理等5大退?！疤茁贰睂οM者進行提示。

近年來，始終有不法分子打著為消費者“維權”的旗號，專門辦理所謂“代理退?！睒I務，實則以“維權”之名騙取消費者資金。

其中，部分團伙甚至已形成“代理退?！钡碾[蔽“黑色產業鏈”，有專業化、產業化趨勢，嚴重損害消費者合法權益，擾亂金融市場正常秩序。

“退保黑產”涉及地域廣泛。據21世紀經濟報道記者統計，今年內已有上海、江蘇、四川等多地銀保監局、金融局等發布相關文件，嚴厲打擊“退保黑產”。

此前，銀保監會也曾發布關于防范“代理退?！钡蕊L險的公告，就“全額退?！?、“修復征信”等常見手段對消費者作出風險提示。

何為“退保黑產”？

“代理退?！笔侵競€人或團體以牟取非法利益為目的，以維護保險消費者權益為由，采取惡意投訴舉報或者組織、指使、教唆、誘導客戶非正常退保、侵害客戶合法權益的活動。不法分子往往以此收取高額手續費，主要涉及傳統壽險、健康險等人身保險產品。

“退保黑產”則是指違法的代理退保行為專業化、規?；笮纬傻暮谏a業鏈。

據銀保監會披露，這些個人或團體往往是使用虛假承諾、偽造證據等不法手段阻礙消費者正常維權。

例如，先冒充監管部門、法律工作者騙取消費者信任，謊稱可辦理全額退保、修復征信等，誘導消費者委托其“代理維權”，進而通過編造事實、偽造證據等手段進行惡意投訴。

中國保險行業協會于2021年年末發布《保險銷售從業人員執業失信行為認定指引》標準，將“代理退?！币活愋袨槎x明確為“以維護保險消費者權益為由，采取惡意投訴舉報或者組織、指使、教唆、誘導客戶非正常退保、侵害客戶合法權益的活動”，并確認將組織、參與“代理退?！本鶠椤安划敇I務活動”。

都有哪些套路？

北京銀保監局此次就“退保黑產”常見5大套路進行了總結。

假冒身份、虛假宣傳。即非法“代理退?！苯M織或個人冒充監管部門、保險公司工作人員或法律工作者，利用QQ群、微信群、朋友圈、短視頻、網絡論壇、電商平臺等渠道進行虛假宣傳。

謊言欺騙、慫恿退保。即謊稱消費者所購買的保險產品“保險公司存在欺詐，多名消費者已經投訴”，或欺騙消費者“繼續持有保單將會蒙受巨大經濟損失”，慫恿消費者進行退保。

誘導代理、非法牟利。即謊稱可以為消費者辦理“全額退?！?，誘導消費者簽署代理退保服務協議，甚至以扣留保單、身份證件等手段對消費者加以控制，牟取高額的“代理退?！弊稍冑M、手續費。

偽造證據、要挾退保。即唆使消費者無視合同約定，慫恿或替代消費者通過電話錄音、微信聊天等方式誘騙銷售人員回復，進行虛假取證；或者通過偽造微信聊天記錄、捏造違規銷售的虛假事實，以要挾保險公司全額退保。

切斷聯系、反復施壓。即切斷消費者正常維權通道，阻止消費者和保險公司、監管部門的有效聯系，慫恿或替代消費者采取纏訪鬧訪等過激行為。以維權舉報為名，煽動消費者通過多次、反復向監管部門惡意投訴等方式向保險公司施壓。

各地監管局通報及社會新聞中，涉及上述套路的案例層出不窮。

比如，保險代理人董某離職后，為誘導客戶“退舊買新”以再次獲取保險傭金，就曾唆使客戶提供虛假證據等手段教唆、代理該客戶進行惡意投訴，以存在“銷售瑕疵”為由，向某保險公司提出全額退保。該公司在與客戶協議解約后，將董某起訴至法院要求賠償損失，經法院判決，被告董某賠償某保險公司傭金損失及違約金。

消費者王某在某公司投保重大疾病保險，后聽信某專業代理退保人士蠱惑，到保險公司營業場所吵鬧，稱其急需用錢，要求全額退保。退保辦理完成后，王某不幸身患胃癌，致電公司咨詢可否恢復保單，得知保單已退保不能恢復后，深悔盲目退保，失去了200多萬元的保障。

拒絕非法“代理退?！毙袨?/strong>

在此過程中，消費者可能面臨財產安全、信息安全等多重風險。

例如，財產安全，代理退保行為往往伴隨著高昂的“代理費”或“手續費”，退保后還會誘導消費者“退舊買新”，購買相關高收益理財產品，甚至截留侵占消費者退保資金，暗藏集資詐騙風險。

信息安全，代理退保個人或組織取得消費者委托后，會要求消費者提供身份信息、通訊信息、家庭住址、金融賬戶、保險合同等敏感信息，個人信息存在被惡意使用、違法泄露或買賣等風險。

某保險機構人士指出，保險產品的主要功能是提供風險保障。消費者應當在掌握保險常識的基礎上，根據實際需求，結合自身經濟情況和風險承受能力，選擇適當的保險產品或服務。

需要強調的是，根據保險法等法律法規規定，只有取得金融監管部門頒發的經營業務許可證的機構，才能經營保險業務。市場上一些機構雖然冠有“XX保險經紀”“XX保險代理”等名號，但實際并未取得金融監管部門頒發的經營業務許可證，不具備合法的保險中介資格。

事實上，銀保監會消費者權益保護局也多次提醒廣大消費者要根據自身需求理性消費金融產品，依法維護自身權益，提高個人信息保護意識。

例如，理性維權，拒絕非法“代理退?！毙袨?。消費者要通過正常渠道，用法律武器維護自身權益。在購買保險產品或享受保險服務過程中發生糾紛的，可直接向保險公司投訴，主張民事權益；未能通過協商解決糾紛的，可向行業調解組織申請調解；通過投訴、調解仍不能解決民事糾紛的，可根據合同約定，向仲裁機構提請仲裁或向人民法院提起訴訟。

保護隱私，防止個人信息外泄。消費者應注重增強個人信息安全意識，提高信息安全防護能力，保護好個人金融信息和家庭信息，避免信息外泄、信息盜用給自身資金安全埋下風險隱患。如發現自身合法權益受到違法行為侵害，應及時向公安機關報案。