2021年熱播劇《巡回檢查組》收獲了不少觀眾，其中的車禍騙保情節發人深省?，F實生活中，騙保行為、欺詐活動真實發生，且屢次發生，以團伙作案形式的案件更是越來越多。

根據國際保險監管者協會測算，保險領域欺詐比例高，手段多樣難以防范，全球每年約有20%-30%的保險賠款涉嫌欺詐，損失金額約800億美元。

7月13日，銀保監會發布《關于銀行業保險業常態化開展掃黑除惡斗爭有關工作的通知》（下稱《通知》），明確指出“防范欺詐風險，打擊詐騙活動”。

平安人壽核保核賠團隊副總經理張鵬表示，騙保也稱保險欺詐、保險詐騙，是指假借保險名義或利用保險合同謀取非法利益的行為。例如，眾所周知的“秦國殺妻騙?！?、“海南某男子將其智障兒子推下海中偽造意外事故”就屬于這類案件。

張鵬指出，作為保險詐騙的行為主體，將面臨三點后果：一是喪失保險保障的權利；二是受到行政處罰；三是承擔刑事責任。無疑，保險欺詐行為會擾亂正常的保險市場秩序，對消費者利益造成損害。

保險行業“防范欺詐風險，打擊詐騙活動”任重道遠。

大數據識別保險欺詐行為

2018年4月，原保監會印發《反保險欺詐指引》；2021年3月，銀保監會發布《關于做好2021年大數據反保險欺詐工作的通知》及《大數據反保險欺詐手冊》（2021版）；2021年5月，中國保險行業協會下發《關于召開中國保險行業協會反保險欺詐專業委員會委員大會通訊會議的通知》，正式啟動反保險欺詐專業委員會常務委員換屆工作，并醞釀出臺三年工作規劃（2021-2023年）；等等。

此次《通知》指出，各銀行保險機構要建立常態化、制度化的防風險反欺詐工作機制，完善重大欺詐風險監測、預警、報告及應急處置工作機制，明確不同層級的應急響應措施，及時發現識別重點業務領域面臨的欺詐風險。

在保險行業，保險欺詐風險時有出現。此前不久，泰康在線聯合長春警方破獲了一起團伙詐騙案，該團伙因出險人居住地、姓名、出險原因均相近相似，且均在同一醫院同一科室住院治療，被泰康在線智能風控系統標記識別。經核實，該團伙多次在泰康在線投保意外險，總保額達2590萬余元，先后26次出險，涉嫌保險欺詐金額達19萬余元。

更早一些，泰康在線協助河南警方識別并抓獲意外險詐騙團伙4人（含保險代理人1人）、涉案醫生6人，該團伙醫患勾結、深諳保險投保理賠規則，涉及保險公司多達20余家，欺詐金額近200萬元。

泰康在線相關負責人表示：“保險欺詐風險，嚴重侵害消費者的合法權益，影響保險行業健康發展，損害社會誠信體系?！?/p>

據了解，越來越多的保險公司在探索基于大數據技術的反欺詐系統的研發與應用。究其原因，大數據技術防范保險欺詐，可以超越傳統的人工經驗，發現專業人士不能識別的風險；可以實現自動化，通過系統控制承保和理賠風險；等等。

在欺詐風險識別上，眾安保險介紹，其運用自動與人工兩種識別方式，將風險識別率提升到85%以上，尤其在個案調查方面，通過系統與人工的雙重確認，構建千萬級用戶畫像，排除個體反欺詐風險；另外，還運用社群識別，覆蓋1.2億個節點，建立欺詐規則和專家評分模型，通過關系發現團伙欺詐。

過去一年內，眾安保險通過欺詐風險識別前置的方式，實時阻斷欺詐風險申請6萬余筆，成功攔截電信詐騙案件4000余件，直接避免欺詐損失近億元。

清華五道口金融研究院研究總監朱俊生指出，大數據技術可精確識別理賠中可能的欺詐模式、理賠人欺詐行為以及可能存在的欺詐網絡，提升反欺詐績效，降低理賠風險。通過基于大數據和人工智能的保險反欺詐以及基于區塊鏈的風險管理與合規管理，提高保險反欺詐的有效性，降低道德風險和保險欺詐，提升保險公司風險控制水平，實現共贏。

嚴厲打擊職業化第三方非正常退保

值得一提的是，近年來“代理退?！迸d起，并由此產生了所謂的“退保黑產”。所謂“退保黑產”，是指一些以“代理退?！睘槊膫€人或組織，關鍵點不在退保前要求消費者支付手續費或繳納定金，而是退保后的“退舊投新”，購買所謂“高收益”理財產品或其他公司保險產品，以賺取更高傭金。部分個人或組織還利用其掌握的消費者身份證、銀行卡等信息，截留侵占消費者的退保資金，甚至有不法團伙誘導消費者參與非法集資；有的還從事信用卡套現、小額貸款業務；等等。

目前，一些打著“代理退?！逼焯柕膫€人或組織從原來以“全額退?！睘榛献?，變成了假冒保險機構客服，或打著監管部門的旗號，以“產品升級”、“贈送保障”等為由誘騙客戶退保。部分個人或組織還以應聘業務員等方式伺機加入保險公司，在銷售環節通過夸大保障、隱瞞合同重要信息等手段誤導客戶投保并預留銷售誤導“證據”，通過銷售新保單獲取傭金吃下“頭啖湯”，而后再擇機以各種理由誘導客戶退保，通過收取高額退保服務費從客戶處攫取“二道湯”，更有甚者，會進一步誘導客戶投保新的產品再次牟利。

自2019年8月以來，廣東銀保監局發出風險提示，隨后河南、四川、遼寧、河北、北京、湖南、廈門等地銀保監局分別跟進，中國保險行業協會及各地保險行業協會也陸續提示消費者，中國銀保監會消保局也再次發聲。

此次《通知》指出，各保險機構要繼續加大保險欺詐線索或證據的摸排和收集，進一步提高數據報送質量，嚴厲打擊有組織的保險詐騙活動，嚴厲打擊職業化第三方及保險公司內部人員非法獲取保險客戶信息、誤導或慫恿保險客戶非正常退保、擾亂保險業正常經營秩序、損害消費者合法權益等行為。

北京嘉翰律師事務所合伙人蔣艾莉提示消費者，在這一過程中，要注意其中可能存在的風險。首先是失去正常保險保障，無法得到風險補償，其次是財產受損?！皩嶋H有保險需求的消費者，在退保后重新投?？赡苊媾R保費上??；退保應當收到的保險費，又可能被代理退保人員扣留后遲遲無法取得；甚至身份證、銀行卡等各類個人信息可能被用于其他用途?！?/p>

消費者如果對保險產品有疑問或相關服務需求，可以直接通過保險公司公布的官方維權熱線或服務渠道反映訴求；也可以通過撥打12378銀行保險消費者投訴維權熱線等方式，向監管部門反映。

加強警示宣傳和風險提示

隨著我國經濟的高速發展以及新入市投資者呈現年輕化趨勢，投資者投資理財的需求不斷被釋放。但市場上的風險從未消失，一些不法分子借機“鉆空子”，通常以新的發展策略為噱頭，向公眾承諾高額回報，從而非法吸納資金，重點針對私募基金、養老服務、涉農組織、線上教育等行業領域，以及打著區塊鏈、虛擬貨幣、解債服務等旗號的新型風險。

此次《通知》指出，各級銀行保險監管機構、各銀行保險機構要持續加強典型案例警示宣傳和風險提示，積極開展打擊治理電信網絡新型違法犯罪、跨境網絡賭博違法犯罪的宣傳活動，為營造全社會反詐反賭的濃厚氛圍作出貢獻。

例如，國壽股份提示消費者“謹慎投資，嚴防非法集資陷阱”。一是不要輕易相信所謂的高息“保險”、高息“理財”，高收益意味著高風險；二是不被小禮品打動，不接收“先返息”之類的誘餌，天上不會掉餡餅。三是要通過正規渠道購買金融產品。不與銀行、保險從業人員個人簽訂投資理財協議，不接收從業人員個人出具的任何收據、欠條。四是注意保護個人信息，關注有關部門發布的非法集資風險提示，遇到涉嫌非法集資行為及時舉報投訴。

責任編輯：王超