“代理退?！币呀洺蔀楸ｋU業的一大痼疾。近日，中國銀保監會再次發布“代理退?！钡蕊L險提示；去年，中國銀保監會也曾就“代理退?！钡葋y象發布相關風險提示。

據了解，當前，仍有一些不法分子以“代理退?！?、“代理維權”名義招攬生意，聲稱可幫助消費者“全額退?！?、“修復征信”、“解決債務”、“全額免息”，慫恿或誘騙消費者委托其辦理退保、免息等事項。

銀保監會指出，此類非法代理維權行為擠占正常投訴維權渠道和資源，擾亂金融市場秩序，侵害消費者合法權益，危害社會穩定。消費者應該依法理性維護自身權益，遠離“代理退?！?、“代理維權”等不法行為侵害。

“代理退?！惫净?、產業化、專業化

“代理退?！钡倪\作存在門檻易復制、零監管難制約、隱蔽性高等特點。根據保險公司的介紹，“代理退?！爆F階段已經公司化、產業化、專業化。

具體而言，組織運作模仿直銷。廣泛發展下線代理。發展形式通常有加盟代理、中介合作、招收學員等；招攬對象通常為保險離職代理人、保險經紀人、退?？蛻?、小貸/信用卡業務員等，甚至還有律師參與其中；招攬途徑有微信朋友圈、專用微信群、抖音、百度貼吧（退保吧/保險吧）、街頭巷尾招募廣告等。

培訓覆蓋線上線下。實施系統性專業培訓。線下集中培訓，線上傳播書面、語音、視頻等多種形式的教學素材。培訓內容包括激發需求、介紹投訴流程、編造投訴理由、釣魚取證、施壓溝通等。

獲利模式多種多樣。發展下線，上線對下線業務提成，形成金字塔式營銷模式，逐層分工獲益；通過微信群、公眾號等網羅學員，通過網課收費。

獲客方式涉嫌違法。獲客渠道除線上、線下廣告外，逐漸發展到以利益分成為誘餌拉攏離職業務員提供“客源”，甚至非法買賣個人信息。

某壽險公司人士舉例稱，在實踐中，“以承諾全額退保誤導消費者；與消費者簽署《保險維權居間合同》，收取30%-60%的高額手續費；教唆消費者通過編造投訴理由、設計圈套、鬧訪等形式向保險公司投訴；利用電話錄音、微信截屏、拍照等方法釣魚取證；統一模板書面投訴，批量操作，寄送至監管部門，對保險公司施壓；阻斷保險公司與消費者聯系溝通；控制客戶手機號、銀行卡，身份證復印件等，一旦客戶在拒絕配合，便受到人身安全威脅，而后期“代理退?！边€可能還用來從事洗黑錢、網絡貸款等違法犯罪活動?！?/p>

不法“代理維權”、“代理退?！憋L險高、危害大，銀保監會提醒消費者要根據自身需求理性消費金融產品，依法維護自身權益，提高個人信息保護意識，防范警惕虛假承諾、偽造證據等不法手段阻礙消費者正常維權；危害消費者財產安全，暗藏集資詐騙風險；危害消費者信息安全權。

提升代理人人員質量和保單質量

目前，除對外持續發聲、專項整治外，保險行業也在刀刃向內，響應消費者關切的問題。

例如，從監管層面，今年以來，北京銀保監局、山東銀保監局后，重慶銀保監局先后下發了關于規范自保件、互保件的新規新政。

今年9月，北京銀保監局印發《關于規范人身險銷售人員自保件和互保件管理的通知》，要求保險機構不得允許自?；ケI務參與考核，切斷非正常購買利益。自保件和互保件在人身險個險渠道中較為普遍。實踐中，存在銷售人員為了晉級、考核或套利等非保險保障目的大量購買保險，并最終引發退保糾紛、惡意投訴、虛假承保等問題，影響了行業正常發展。

11月19日，河南銀保監局發布《關于推進河南人身保險業高質量發展指導意見的通知》。其中提到，全面加強銷售品質管理，建立健全自保件、互保件以及隱性自保件管理制度，通過實施雙錄、降低或取消傭金激勵等方式，從機制上杜絕套利空間，引導業務員理性投保，確保銷售人員根據實際保險需求和經濟實力購買自保件、互保件。

從公司層面，平安人壽表示，公司從代理人人員質量和保單質量兩方面，建立常態化反欺詐機制。人員質量管控方面，通過將疑似參與代理退保組織人員加入黑名單庫，在入司環節進行提示預警，杜絕代理退保組織向隊伍內滲透；并通過與公安系統對接身份信息、自動校驗學歷信息等，從入口端加強新人篩選，提升新人質量；對在職代理人加強反欺詐培訓，提示其警惕代理退保組織蠱惑客戶“釣魚式”獲取保單銷售信息。提升保單質量方面，執行銷售資格管控，代理人需通過培訓和考試才可銷售復雜產品，確保其具備相應產品銷售能力，對有銷售瑕疵的業務員，暫停其銷售資格，并重點進行培訓，須重新考試通過才可恢復；并同步要求代理人嚴格自律，杜絕違規銷售行為。

據平安人壽介紹，公司內部建立疑似代理退保信息庫，記錄疑似代理退保組織或個人的姓名、電話、聯系地址等信息，相關信息應用于代理人入司身份核實預警，并在客服熱線服務環節設置提示信息等，形成對代理退保聯合預警機制。

升級代理退保組織專項投訴渠道

自2019年8月以來，廣東銀保監局發出風險提示，隨后河南、四川、遼寧、河北、北京、湖南、廈門等地銀保監局分別跟進，中國保險行業協會及各地保險行業協會也陸續提示消費者，銀保監會消保局亦多次發聲。

結合代理退保組織組織化、團伙化并逐漸網絡化，操作便利、傳播復制快，導致打擊較為分散、滯后、偵查取證較困難等問題，一些保險公司對于保險行業打擊“代理退?！苯M織提出建議。

從保險公司角度看，升級代理退保組織專項投訴渠道，加強消費者防范代理退保組織宣傳，包括升級開通代理退保組織舉報專項投訴渠道、開展防范代理退保組織教育宣傳活動等。

從行業協會角度，協同內外部力量建立聯防機制，識別打擊代理退保組織，包括建立風險聯防信息平臺、協同內外部力量建立聯防機制等。

例如，建議行協牽頭搭建“代理退保組織庫”信息共享平臺，對格式化投訴話術、信函進行識別，對代理退保組織特征進行風險識別與預警，各險企將疑似代理退保組織、惡意投訴人、虛假投保人等信息統一錄入，信息共享，并對“代理退保組織庫”人員實施行業禁聘、限制投保、投訴攔截等管控措施。

銀保監會表示，消費者如果對保險產品有疑問或相關服務需求，可以直接通過保險公司公布的官方維權熱線或服務渠道反映訴求；也可以通過撥打12378銀行保險消費者投訴維權熱線等方式，向監管部門反映。

責任編輯：王超